פרישה מהעבודה היא תהליך שדורש הכנה ותכנון מראש, אלא שרוב האנשים דוחים את העניין החשוב הזה לרגע האחרון או שנמנעים ממנו לחלוטין, ולכן עלולים להפסיד הרבה מאוד כסף. אז מהן הטעויות הנפוצות בעשור השביעי וכיצד להימנע מהן ואפילו להגדיל את החיסכון?
1) מבקשים להתחיל לקבל קצבת פנסיה בגיל מוקדם מדי
גובה קצבת הפנסיה שלכם מחושבת עם פרישתכם והוא מושפע הן מהסכום שחסכתם לעצמכם לאורך השנים והן למספר השנים שחברת הביטוח משערת שתחיו לאחר פרישתכם. כלומר, ככל שתצאו לפנסיה בגיל צעיר יותר, כך קצבת הפנסיה שלכם תהיה יותר נמוכה.
בנוסף לכך, חשוב לקחת בחשבון כי ברוב המקרים, מי שמתחיל לקבל פנסיה לפני גיל פרישה צריך להמשיך לשלם דמי ביטוח לאומי ומס בריאות מתשלומי הפנסיה, מה שמקטין את הקצבה החודשית שלכם אפילו עוד יותר.
לכן, אם יש לכם אפשרות להמשיך לעבוד – מומלץ להמתין בסבלנות לגיל פרישה לפני שאתם פודים קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים ו/או קרן השתלמות. לחלופין ניתן לבדוק כיצד תוכלו ליצור עבורכם מקור הכנסה מניב אחר, למשל לרכוש דירה להשקעה או לחשוב על הכנסה פסיבית אחרת שתספק את צורכיכם הכלכליים ותאפשר לכם להתקיים בכבוד.
2) משאירים את כספי הפנסיה במסלול השקעה עם שיעור מניות גבוה
רובו המכריע של ציבור החוסכים מושקע כיום במסלול הכללי של החיסכון הפנסיוני שבידיו. רוב האנשים אינם מודעים לכך, אבל המשמעות היא שאחוז ניכר מכספם (הנע בין 30% ל- 50%) מושקע באפיק מנייתי, ולכן אם חלילה יפרוץ משבר בשוק ההון, כספי החיסכון שלהם עלולים להיפגע, מבלי שיהיה מספיק זמן לשווקים להתאושש ולהחזיר את ההפסד ואפילו לפצות עליו.
לכן, אם עוד לא עשיתם זאת, כדאי לבחון את האפשרות להימנע מהסיכון הזה, או במילים אחרות לבקש להעביר את הכספים למסלולי השקעה יותר סולידיים, שבהם שיעור המניות נמוך ואפילו אפסי. לחלופין, ניתן לעבור למסלול השקעה מותאם גיל (מה שמכונה מסלול חכ"ם), שבו שיעור המניות יורד באופן אוטומטי והדרגתי בהתאם לגילו של החוסך.
3) מושכים מהחיסכון הפנסיוני שלכם סכום כסף משמעותי וחד פעמי בשביל הילדים
חלק ניכר מציבור החוסכים הוותיקים מחליט עם יציאתו לפנסיה להוון חלק מכספי החיסכון הפנסיוני ולמשוך אותם כסכום חד פעמי כמזומן על מנת לעזור לילדים, למשל כדי לקנות דירה, לשלם על לימודים, לממן חתונה, לפתוח וכדומה. הרבה פעמים הצעד הזה לא מתוכנן והכספים מתחילים "לנזול" מהר מדי.
מצד כזה שבו מפנים את כספי הפנסיה לטובת עזרה לילדים עלולים להוביל אתכם למצב שבו כספיכם אינם מספיקים על מנת לשמר את רמת החיים שאליה הורגלתם. במקרים מסוימים כדאי לבחון אפשרות להלוואה על חשבון החסכונות הפנסיוניים שלכם, שבדרך כלל מוצעים בתנאים אטרקטיביים ביותר. אופציה זו עדיפה הרבה יותר מאשר למשוך את כספכם.
4) מחליטים לרכוש ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות הוא אחד הביטוחים הרווחיים ביותר עבור חברות הביטוח, וקל מאוד למכור אותו ולשכנע אנשים כי הוא נחוץ להם. סוכנים רבים מנסים "לדחוף" את המוצר לאנשים מבוגרים, כיוון שהתשלומים החודשיים עבור ביטוח זה הם גבוהים, וכך גם הרווח של הסוכן ושל חברת הביטוח.
עם זאת, במקרים מסוימים הביטוח לא מתאים למבוטח ולפעמים גם קיים כפל ביטוחי עם ביטוחים דומים אחרים או זהים, בכוונה או שלא בכוונה. במקרה הזה, אמנם מדובר בביטוח מסוג פיצוי ולכן תוכלו לקבל פיצוי משתי חברות הביטוח שבהם אתם מבוטחים. אבל עם זאת, כאמור מדובר בביטוח יקר למדי, ולכן כדאי לשקול אם שווה לכם להוציא כסף על יותר מביטוח אחד, ואם הוא בכלל נדרש ומתאים לכם.
5) ממשיכים לשלם על ביטוח סיעודי, אפילו שאין בכך באמת צורך
בביטוח סיעודי קיים יתרון משמעותי, הבא לידי ביטוי במונח "ערכי סילוק". הכוונה היא שככל שהשנים חולפות, אתם מבטיחים לעצמכם זכויות במסגרת ביטוח זה, והן נשמרות לכם גם לאחר שמפסיקים לשלם עבור הביטוח.
ישנן פוליסות מסוימות, שלאחר שצברתם כ- 20 או 30 שנים של תשלומים, יעמידו לזכותכם זכויות, וזאת מעבר לקצבת הפנסיה הצפויה לכם ומעבר לכל החסכונות והנכסים שצברתם. כלומר, אם תקלעו למצב סיעודי, יהיו לכם ולמשפחה שלכם מספיק משאבים על מנת לכסות את העלויות הכרוכות בסיטואציה הזו.
אז מה עושים?
תכנון פרישה זה לא מותרות ומעבר לזה – זה גם לא בושה. אף אחד לא מלמד אותנו ולא מדבר איתנו במשך החיים על חשיבות הנושא, וגם קשה לנו הרבה פעמים לדמיין את עצמנו פורשים מהעבודה ומשנים את שגרתנו, ולכן אנו מדחיקים.
הדרך הנכונה לתכנן פרישה היא לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני, מי שיידע לעשות לכם סדר בחיסכון הפנסיוני שלכם, בהשקעות ובתיק הביטוחים שלכם. וכאן המומחים של סוכנות פתרונות עדיפים נכנסים לתמונה. יש לנו ידע של למעלה מ- 20 שנה בתחומים אלה, אנו עובדים בשיתוף פעולה פורה עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ ולכן יש לנו את כל הכלים על מנת לעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות. פנו אלינו עוד היום כדי להבטיח את עתידכם, למצות את זכויותיכם וליהנות משירות מקצועי שיעניק לכם שקט נפשי.
