ניהול סיכונים פיננסיים – המדריך המקוצר

ניהול סיכונים פיננסיים הוא מושג שחשוב שכל אחד חייב להכיר על מנת להתנהל כלכלית נכון. לא רק עסקים חשופים להפסדים כספיים אלא גם כל אדם באשר הוא. איך למזער את הסיכון אך לא לפספס הזדמנויות?

ניהול סיכונים פיננסיים הוא צעד מבורך

כולנו חשופים לסיכונים פיננסים כאלו ואחרים במהלך חיינו. הרצון להצליח לצד הפחד מפני כישלון, דורשות מאיתנו צורך למזער את הסיכון ולשים לב להזדמנויות כלכליות שאסור להחמיץ. עם זאת, ללא ידע מעמיק בתחום, הרי שמדובר במשימה מאתגרת למדי. לכן, כשמדובר על החלטות חשובות, ובדגש על החלטות כלכליות, חשוב לפנות לאנשי מקצוע רלבנטיים שיוכלו לעזור לנו ולהעניק לנו ייעוץ והכוונה.

5 סיכונים פיננסים נפוצים ודרכי התמודדות

אנו חיים בעידן של מציאות כלכלית מורכבת ושוק מאתגר מה שיוצר מצד אחד שפע של אפשרויות השקעה וחיסכון לצד לא מעט סיכונים. ניהול סיכונים פיננסיים נדרש בכל אחד ואחד מהם:

• השקעה לא נכונה – הכוונה היא להשקעה באפיק כלשהו שמייצר תשואה נמוכה מאוד ואולי אפילו תשואה שלילית. בעידן של שוק תנודתי מאוד וחוסר ודאות כלכלית, מומלץ לשקול אפיקי חיסכון והשקעה שיכולים להתאים לטווח הבינוני לטווח הארוך, כגון קרן השתלמות.
  
  
• עליית הריבית – כל בעל ובעלת משכנתא או הלוואה חשוף לסיכון של עליית הריבית, ובעיקר אם קיים רכיב פריים. עם זאת, עליית הריבית פוגעת גם במי שחוסך במסלולים סולידיים כי התשואה בהם נמוכה בהשוואה לאפשרויות אחרות.
  
  
• נזילות – לעתים לא ניתן להשתמש בכסף כיוון שהוא סגור בחיסכון לתקופה מסוימת, ואם מושכים ממנו את הכסף בטרם עת, החיסכון יפגע. כשיש צורך דחוף בכסף, העניין מוביל לנטילת הלוואה יקרה או פירעון מוקדם החיסכון וכך נוצר הפסד כספי. לכן, כדאי לשקול מראש להשקיע באפיקים שמהם אפשר ליהנות מהלוואה בתנאים אטרקטיביים או כאלה שמבטיחים מקסימום נזילות כגון פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה.
  
• לא חסכתם מספיק – לפעמים מגיעים למצב שבו לא ניתן לקיים את רמת החיים הרצויה כשסך הנכסים, הנזילים והלא נזילים, יותר מדי נמוך. עניין זה עשוי בעיקר להתגלות לאחר שיוצאים לפנסיה, ולכן קיימת חשיבות רבה לחסוך באמצעות קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, מוקדם ככל הניתן. חוסכים ותיקים, שמתקרבים לפרישה, חשופים לסיכונים פיננסים משמעותיים במיוחד, כיוון שאם יפרוץ משבר כלכלי סמוך למועד הפרישה, יתכן שחלק ניכר מהחיסכון שלהם ימחק ולכן עלול להיווצר מחסור דווקא בתקופה הקריטית של חייהם, שבה אין להם הכנסות וההוצאות עלולות לגדול. כדי להיערך נכון שווה לפנות למומחים בייעוץ פרישה, כמה שנים לפני גיל הפרישה, לברר איך ניתן למצות את הטבות המס שמגיעות להם, ואיך לנצל באופן מיטבי את כספכם.
  
  אירוע ביטוחי – יתכן ותקלעו למשבר כלכלי בעקבות אירוע ביטוחי כלשהו שנגרם לכם כגון תאונת דרכים, מחלה קשה, אובדן כושר עבודה, מוות של המפרנס הראשי במשפחה, אסון טבע, נזקים בעסק או תביעה עסקית וכדומה. ניתן להתגונן מפני מגוון אירועים אלו באמצעות פוליסות מתאימות. בהקשר זה חשוב להזכיר את כפל הביטוחים – מצב שבו משלמים פעמיים על אותם הכיסויים, למרות שבפועל לא ניתן לקבל פעמיים החזרים.

מהו מדד שארפ וכיצד הוא קשור לניהול סיכונים פיננסים?

בהקשה של ניהול סיכונים פיננסיים כדאי להכיר את מדד שארפ. למעשה מדובר באחת הדרכים המהותיות להשוואת רמות הסיכון של מוצרים פיננסים דומים. מדד זה הוא למעשה היחס בין התשואה לבין רמת הסיכון. לדוגמה, אם קיימות שתי קופות גמל ואחת מהן קיבלה ציון גבוה יותר במדד שארפ, סימן שהיא פחות הסתכנה על מנת לקבל את התשואה שהיא השיגה, ולכן נעדיף אותה על פני רעותה (בהנחה ושתיהן השיגו תשואה דומה).

מה נדרש לצורך ניהול סיכונים איכותי?

לצורך ניהול סיכונים פיננסיים יש לבצע 3 פעולות פשוטות:

• הערכת סיכונים – לבדוק מהי הסבירות שסיכון מסוים יקרה בעת ביצוע פעולה מסוימת, ולהעלות מודעות לתרחישים בעייתיים שעלולים לצוץ.
  
  
• ניהול סיכונים פיננסים – לגבש תוכנית על מנת למזער את רמת הסיכון ביחס לרווח מהפעולה שתבצעו (תלוי בהעדפותיכם ובמידת השנאה שלכם לסיכונים)
  
  
• מעקב ובקרה – לוודא שלא חורגים מגבולות הסיכון שהוגדרו ולשים לב לשינויים שייתכן שלא לקחנו בחשבון בהכרח כגון – שינויים פוליטיים, מלחמות, שינויים בשוק ההון ואירועים אחרים שעלולים להשפיע על המצב הכלכלי שלכם.

הדרך הנכונה לניהול סיכונים פיננסיים

ניהול סיכונים פיננסיים דורש ידע, ניסיון, יכולות טובות של אפיון והקשבה, ניטור וניתוח נתונים הן בתחום הפיננסי והן בעולם הביטוח. וכאן המומחים של סוכנות פתרונות עדיפים נכנסים לתמונה. אנו מעמידים לשירותכם נבחרת מנצחת של סוכנים מקצועיים, בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, שאוחזים בידע רב וניסיון עשיר, עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת לצורך השוואה מעמידה והתאמה מושלמת של תיק ביטוחים ותיק השקעות. אנו מתחייבים לעזור לכם להעניק לכם ביטחון כלכלי ושקט נפשי גם במציאות דינמית. לפרטים ולתיאום פגישת ייעוץ, אתם מוזמנים ליצור עמנו קשר.