ביטוח פנסיה נועד על מנת להגן על המבוטח ויקיריו במצבים שבו נפגעת יכולתו לפרנס ולתמוך כלכלית בעצמו ובבני משפחתו. מה הוא בעצם כולל, למי זה מתאים ומה עוד חשוב שתדעו עליו?
ביטוח פנסיה – למה זה חשוב ומה הוא כולל?
אחד מיתרונותיה הבולטים של קרן הפנסיה הוא הכללת ביטוח פנסיה. לצד חיסכון ארוך טווח שנועד לסייע לחוסך להזדקן בכבוד ולהחליף את שכרו עם יציאות ממעגל העבודה, הרי שהרכיב הביטוחי יסייע לו במקרה אם חלילה יאבד את כושר עבודתו או אם חלילה ימות בטרם עת ויותיר אחריו את שאריו ללא מפרנס.
האם זה חובה לרכוש ביטוח פנסיה?
במדינת ישראל קיים חוק פנסיה חובה המחייב את אזרחיה, בין אם הם שכירים ובין אם הם עצמאים, להפקיד אחוז מסוים מהכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני. לבחירתם שני מכשירים לשם מטרה זו: הראשון הוא קרן הפנסיה שכוללת ביטוח פנסיה כחלק אינטגרלי ממנה והשני הוא קופת גמל. שלא כמו קרן הפנסיה, מדובר במוצר חיסכון טהור, כלומר כזה שאיננו כולל בתוכו אלמנטים ביטוחיים. לכן, עבור מי שחוסך במוצר כזה מומלץ לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד.
כמה זה עולה לנו?
עבור שכירים – נכון לשנת 2023 שיעור ההפרשות לחיסכון משולב ביטוח פנסיה עבור שכירים הוא 18.5% מהשכר, מתוכם 6% על חשבון העובד והיתר (12.5%) על חשבון המעסיק (6.5% הפרשות מעסיק לרכיב תגמולים ו-6% הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים). שימו לב כי עובדים בשירות המדינה זכאים לשיעורי הפרשות גבוהים יותר. ההפקדות יועברו על בסיס חודשי.
עבור עצמאים – עצמאים צריכים להעביר את ההפקדות לביטוח הפנסיוני שלהם עד תום שנת המס.
- עבור חלק מההכנסה שעד חצי מהשכר הממוצע במשק (כלומר עבור 71,220 ₪ הראשונים בשנת המס) יש להפקיד 4.45% מההכנסה.
- עבור יתרת ההכנסה ועד גובה השכר הממוצע במשק (כלומר עד 142,440 ₪ בשנה) – יש להפקיד 12.55%.
- עבור החלק של ההכנסה שמעל השכר הממוצע (כלומר על כל שקל מעל 142,440 ₪ בשנה) – אין חובה להפקיד לביטוח פנסיה. עצמאים המעוניינים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם, רשאים להפריש לביטוח הפנסיוני גם על חלק זה של השכר.
יש לציין כי שיעורים אלה יחושבו מתוך הכנסתו של העצמאי לאחר שהפחיתו ממנה את הניכויים המותרים על פי החוק, ולפני שניכו ממנה את הניכויים בשל הפקדה לקרן השתלמות, לביטוח פנסיה או לקופת גמל אחרת לקצבה.
כמו כן חשוב שתדעו כי עובד עצמאי זכאי להטבות מס בגין הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיה. בנוסף לכך, עצמאי רשאי להפקיד סכומים נוספים לביטוח פנסיה מעבר לסכומים הקבועים בחוק, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ואת קצבת הפנסיה שלו וכן ליהנות מהטבות מס נוספות.
ביטוח פנסיה עושים רק עם פתרונות עדיפים
ראינו כי כל עובד חייב שיהיה לו ביטוח פנסיה, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמי, והסברנו בדיוק למה זה כל כך חשוב. חשוב לזכור כי הביטוח הפנסיוני במקרה של קרן פנסיה כולל גם רכיב של חיסכון ולכן מומלץ בחום לערוך השוואת קרנות פנסיה מקיפה ומעמיקה. כדאי לשם כך לפנות לסוכן פנסיוני שמורשה מטעם משרד האוצר, היות וצריך להשוות פרמטרים רבים כדי לקבל את הפרספקטיבה הנכונה בבחירת הקרן. אתם מוזמנים ליצור קשר עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ. נשמח לעזור לכם ולהעניק לכם שקט נפשי.
