כשמדברים על השוואות קרנות פנסיה חשוב להבין איך משווים חכם ומה בעצם חשוב לבדוק כדי לבחור את קרן הפנסיה המתאימה ביותר עבורכם. במאמר זה נדון בדיוק על עניינים אלו.
לחיות כאן ועכשיו או להתכונן לעתיד?
אחת הדילמות שמאז ומעולם ליוו את המין האנושי היא אם להתמקד אך ורק בהווה אך גם לחשוב על העתיד. מי שחושב על העתיד, בדרך כלל מעריך, שאם יתכונן אליו מראש, הרי שצפוי לו עתיד טוב יותר. כך למשל, אם במקום ליהנות מכל הכסף היום, נפקיד חלק ממנו לטובת קרן פנסיה, הרי שאנו מקווים שהכסף הזה ישרת אותנו בעתיד, וגם נקבל צ'ופר על כך שהתכוננו מראש. כלומר – שתהיה לנו תשואה נאה, ושהכסף לא סתם ישכב בצד.
השוואות קרנות פנסיה הן עניין חשוב, כי באמצעותן ניתן להגדיל את פוטנציאל התשואה. גם אם מדובר בהבדל של רבע או אפילו עשירית האחוז, הרי שברבות השנים, הודות לאפקט הריבית דריבית, זה יצטבר לסכומים של עשרות אלפי שקלים בחיסכון.
כיצד לבצע השוואות קרנות פנסיה?
הרעיון עצמו די פשוט, אבל בחיים האמתיים מדובר בעניין קצת יותר מורכב, שכן יש להתבונן בו זמנית על כמה וכמה היבטים, שעל כל אחד מהם מיד נפרט בקצרה:
השוואת תשואות קרנות פנסיה – השוואת תשואות של קרנות פנסיה היא נושא מאתגר בפני עצמו, כיוון שגם כאן יש להתייחס לכמה נקודות חשובות, כגון:
- התשואה שמשיגות קרנות פנסיה על אגרות החוב מיועדות – זוהי למעשה התשואה הקבועה והידועה מראש, בהתאם להסכם עם המדינה. יחד עם זאת, שימו לב, שייתכן שבמהלך השנים הקרובות מנגנון זה יוחלף וייתכן שאפילו יבוטל.
- תשואה על כל שאר ההשקעות שהקרנות מבצעות – זוהי בעצם התשואה שתלויה במיומנות של מנהלי הקרן וגם בלא מעט מזל. קרנות פנסיה שמנהליה משקיעים את כספי המבוטחים באפיקים מוצלחים, יניבו תשואה טובה יותר.
- תשואה דמוגרפית – תשואה דמוגרפים מחושבת אחת לחודש ומתייחסת לניהול סיכוני מוות, אך אינה כוללת ניהול סיכוני תוחלת חיים של בני הגיל השלישי.
- סטיית התקן של תיק ההשקעות של הקרן– הסטייה מראה עד כמה נטלה החברה סיכון בכדי להשיג את התשואה שהיא השיגה. סטיית תקן גבוהה מעידה על חשיפה לסיכון גבוהה, שאולי לא מתורגמת באופן מיידי לתשואה נמוכה, אך עלולה להציג כזו בהמשך.
- מדד שארפ – גם הוא משקף את רמת הסיכון שהגוף המנהל לקח על עצמו כדי להגיע לתשואה מסוימת. ככל שהמספר גבוה יותר וקרוב ל- 1 משמעותו שאיכות ניהול ההשקעות גבוהה יותר.
השוואת דמי ניהול של קרנות הפנסיה – דמי הניהול בקרנות הפנסיה יכולות להגיע עד 6% מההפקדות החודשיות ועד 0.5% מצבירת החיסכון, ובקרן פנסיה כללית דמי הניהול מהצבירה בלבד ומגיעה עד לגובה של 2%. בקרנות ברירת מחדל דמי הניהול זולים מאוד מלכתחילה ועומדים על 1% מההפקדה ו- 0.22% מהצבירה. כדאי להשוות ולבדוק איפה התשואה נטו משתלמת יותר, כי דמי הניהול יכולים לנגוס בקצבה העתידית שלכם.
איתנותו ומקצועיותו של הגוף המנהל את קרן הפנסיה – בדקו האם מדובר בקרן פנסיה קטנה או גדולה, האם בעליה הם גוף גדול ובעל חוסן פיננסי, האם מדובר בחברה ותיקה או בגוף חדש, אם מדובר במנהלי קרן מנוסים ומוערכים בתעשייה
הרכב ויתרת הנכסים של קרן הפנסיה – האם רוב הכספים מושקעים בארץ או בחו"ל, האם הגוף המנהל מצליח לגייס כספים ממשקיעים או שמא משקיעים "בורחים" ממנו, כמה שווה יתרת הנכסים שלו, האם יש פדיונות רבים וכדומה.
עודף או גירעון אקטוארי – קרנות פנסיה מאפשרות לכל אחד להצטרף אליהן ללא חיתום רפואי, ולכן עלול להיווצר מצב שהרבה חוסכים מושכים קצבת נכות ואז יווצר גירעון אקטוארי, מה שעלול להקטין את קצבת הפנסיה של החוסכים. אך עם זאת לאורך השנים חברות רבות הראו גם מצב של עודף אקטוארי, כלומר שפחות אנשים משכו מהם כספים, ולכן העודפים התגלגלו לקצבאות החוסכים. כדאי לבחון את שיעור המבוטחים שמקבלים קצבת נכות, אלה שמקבלים קצבת זקנה, מהו הגיל הממוצע של המבוטחים ועוד.
תנאים לקבלת קצבת נכות וקצבת שארים – בכל גוף יש תנאים מעט שונים לצורף קבלת קצבה נכות ושארים ולכו כשעורכים השוואות קרנות פנסיה יש לתת על כך את הדעת. לכן חשוב לבדוק מה ההבדל בהגדרה של נכות ונכות סיעודית לצורך קבלת פנסיית נכות, מהו גובה השכר הקובע את קצבת הנכות והשארים ותנאים מיוחדים אחרים שרלבנטיים עבורכם (למשל האם ילד מאומץ נחשב בפנסיית שארים וכו').
השוואות קרנות פנסיה בדרך הכי פשוטה, קלה ונוחה
השוואת קרנות פנסיה נכונה היא צעד מאתגר אך הכרחי על מנת לדאוג לעתידכם. עבור אדם מן היישוב מדובר לפעמים בקושי אמיתי להתעמק באותיות הקטנות ולנתח את כל המידע המצוי בשפע על מנת לקבל החלטה נכונה.
אז במקום להוציא אנרגיות מיותרות, פשוט פנו אלינו בסוכנות ביטוח פתרונות עדיפים. בואו לקבל ייעוץ מסוכני הביטוח הפנסיוניים שלנו שעוסקים בתחום כבר עשרות שנים ועובדים עם מיטב הגופים המנהלים. נשמח להתאים לכם את הפתרון האידיאלי עבורכם ולעזור לכם להבטיח לעצמכם עתיד ורוד.
