האם קרן פנסיה כוללת ביטוח סיעודי?

הרבה אנשים מנסים להבין האם קרן פנסיה כוללת ביטוח סיעודי. קרן פנסיה כוללת רכיב חיסכון ורכיבים ביטוחיים, ואחד מהם יכול להיות רלבנטי מאוד לאנשים שהופכים להיות סיעודיים והוא ביטוח למקרי נכות. במאמר זה נרחיב אודותיו.

האם ביטוח סיעודי הוא חלק אינטגרלי בכל קרן פנסיה?

בכל קרן פנסיה מקיפה (שלעתים נקראת גם קרן פנסיה חדשה) ישנם שני אלמנטים ביטוחיים מובנים: ביטוח למקרי מוות וביטוח למצב נכות, הכולל בתוכו גם מן הסתם מצב שבו אדם הופך להיות סיעודי. עם זאת, חשוב לדעת כי אם החוסכים כבר התחילו לקבל קצבת פנסיה חודשית, הם אינם זכאים לקבל קצבת נכות.

יש לציין כי לכל מי שיש קרן פנסיה חדשה (החל משנת 1995), יש גם חיסכון פנסיוני וגם את שני הביטוחים שציינו באופן אוטומטי. נציין גם כי אדם ללא בן/בת זוג וילדים ואז הוא יוכל להסיר את ביטוח השארים (אך ביטוח זה מתחדש אוטומטית מדי שנתיים). לעומת זאת, ביטוח נכות לא ניתן לעולם לביטול במסגרת קרן הפנסיה, והוא ניתן באופן אוטומטי לכל מי שפותח לעצמו קרן פנסיה, בכל מקרה ובכל מצב.

כיצד ניתן להשתמש בביטוח הסיעודי של הקרן?

ראשית, חשוב להבהיר כי ביטוח נכות מספק כיסוי הרבה יותר רחב, מאחר והוא מבטח גם אנשים שאינם סיעודיים, אך בגלל סיבה כזו או אחרת איבדו את כושר העבודה. כמובן שקיימת גם התייחסות ייחודית למי שהפך לסיעודי בעקבות מחלה או פציעה.

כך או כך, תוכלו להפעיל את הפוליסה רק אם החוסך עומד בפרמטרים שהגדירה הקרן למושג "נכות" בתקנון שלה, כשהתנאי הבסיסי ביותר הוא אובדן של לפחות 25% מכושר העבודה למשך 90 יום לפחות.

מהו סכום קצבת הנכות שניתן לקבל מהקרן?

על מנת לקבוע את גובה הקצבה שיקבל המבוטח מדי חודש, בדרך כלל מכפילים את הנתונים של 3 קריטריונים:

• המשכורת הקובעת (השכר שעבורו הופקדו כספים לקרן)
• דרגת הנכות (ועדה רפואית של הקרן קובעת אותה)
• היקף הכיסוי הביטוחי (המקסימום הוא 75%)

נדגיש כי סכום הקצבה אינו תלוי בסכום שהצטבר בקרן הפנסיה שלכם וגם לא מושפע מתקופת החברות שלכם בקרן. כל מי שהצטרף לקרן פנסיה והפך חלילה לנכה או לסיעודי, יהיה זכאי לקצבה בדיוק כמו של עמית שנמצא בקרן כבר עשרות שנים.

תוספת לקצבת הנכות במידה והאדם סיעודי

כאמור, ישנה קצבה מיוחדת עבור אדם שהפך לסיעודי וברשותו קרן פנסיה חדשה. אדם שמוגדר בתור סיעודי יקבל תוספת של כ- 30-40% לקצבתו החודשית, אך חשוב לדעת שלא ניתן לעבור את גובה השכר הקובע (ה- 100%).

האם משלמים מס על קצבת נכות מקרן הפנסיה?

כל קצבת נכות חייבת בתשלום מס הכנסה, גם אם היא כוללת את התוספת לאדם במצב סיעודי. מעבר לכך, ינוכו מהקצבה דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות. במידה וקיים פטור מחבות מס, צריך להגיש אישור מטעם פקיד השומה לקרן הפנסיה, כדי שהיא לא תנכה מס הכנסה. כנ"ל לגבי דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות, אם יש בידכם פטור.

קראו עוד על ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה >>>

האם כדאי לחסוך בקרן פנסיה לטובת הביטוח הסיעודי?

עצם קיומו של ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה הוא עניין בעל חשיבות עצומה, ושווה להתעמק בעניין זה מראש, כשמתכננים את החיסכון הפנסיוני שלכם. קרן הפנסיה כוללת ביטוח למקרי נכות שרלבנטי גם למי שסיעודי, אבל חשוב לקחת בחשבון שהקצבה לא בהכרח מספקת את כל צורכיו הכלכליים של כל אדם ויש לשקול לרכוש ביטוחים נוספים שיספקו לכם רשת ביטחון.

מעוניינים בייעוץ ביטוחי? אתם מוזמנים לפנות עוד היום למומחים של פתרונות עדיפים. כבר עשרות שנים אנחנו עובדים בצמוד לכל חברות הביטוח והגופים המוסדיים המובילים בארץ. נשמח להכיר אתכם, את צורכיכם, לספר לכם על הפתרונות שיכולים להתאים לכם (אם יש בהם צורך) ולספק לכם ייעוץ אובייקטיבי שיבנה לכם תיק ביטוחי איכותי ומשתלם.