קופת פנסיה ברירת מחדל מציעה יתרון משמעותי שגורמים לאנשים רבים לבחור בה: דמי ניהול אטרקטיביים למשך עשור. עם זאת, לא תמיד היא תתאים לכל אחד. למה צריך לשים לב?
מה זה קופת פנסיה ברירת מחדל?
בשנת 2016 נכנס לתוקפו צו הרחבה של חוק פנסיה חובה, ונוצר צורך מצד אחד לאפשר לכל אזרח מעל גיל 20 ועד גיל פרישה לחסוך לפנסיה וליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים לפרק זמן ממושך ומצד שני לאפשר לכל מעסיק ליישם את החוק בעסק שלו. וכך נולד המכרז של משרד האוצר לבחירת קרנות פנסיה נבחרות, המכונות גם קרנות פנסיה ברירת מחדל.
מהם היתרונות של הקרנות הנבחרות?
קופת פנסיה ברירת מחדל מציעה מגוון רחב של יתרונות לחוסכים, כגון:
- דמי ניהול אטרקטיביים ביותר בהשוואה למכשירי חיסכון פנסיוני אחרים לתקופה של עשור מיום הצטרפותכם.
- תשואה מובטחת ל 5.15% באמצעות המדינה ל- 30% מתמהיל ההשקעות של הקופה (מנגנון זה התחיל להחליף את האג"ח המיועדות בשנת 2023)
- כל אחד יכול לפתוח לעצמו קופת פנסיה ברירת מחדל, ללא חיתום רפואי וגם אם נדחה בקרנות פנסיה אחרות בגלל מצבו הרפואי
- כיסוי ביטוחי אטרקטיבי הכולל פנסיית נכות ופנסיית שארים
- הטבות מס לשכירים ולעצמאים, כולל משיכת הכספים כקצבה חודשית בפטור ממס, לאחר גיל פרישה
- אפשרות למעבר חופשי בין מסלולי השקעה ואפשרות לנייד את הכספים בין הגופים המנהלים
- פתרון לכל עובד שמתקשה לבחור גוף שינהל עבורו את הכספים ופתרון למעסיקים המחויבים לדרישת חוק פנסיית חובה
כמה דמי ניהול משלמים?
הקרנות הנבחרות החל מ- 1.11.2021 ועד 31.10.2024 הן: אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ, מיטב בית השקעות, אינפינטי ניהול השתלמות וגמל בע"מ ומור קופות גמל בע"מ
בכל קופת פנסיה ברירת מחדל מתוך ה- 4 הקיימות תשלמו באופן זהה: 0.22% מהצבירה, 1% מההפקדות (זאת לעומת דמי הניהול המקסימליים בקרנות הפנסיה הרגילות 0.5% מהצבירה ו – 6% מההפקדות החודשיות או הממוצע 0.19% מהצבירה ו- 1.95% מההפקדות החודשיות).
פנסיונרים בעלי קופת פנסיה ברירת מחדל ישלמו לא יותר מ- 0.3% מהצבירה.
מדוע מומלץ לשלם כמה שפחות דמי הניהול?
המטרה של כל חוסך היא לצבור כמה שיותר כסף לקראת גיל פרישה, על מנת שיוכל להזדקן בכבוד וליהנות מרווחה כלכלית. כיום, כשתוחלת החיים רק הולכת וגדלה ויוקר המחייה במגמת עלייה, הדבר חשוב יותר מתמיד.
היות ודמי הניהול נגבים ישירות מהחיסכון הפנסיוני שלנו, ככל שנשלם פחות – כך נוכל להגדיל את החיסכון וכפועל יוצא מכך – את הקצבה הפנסיונית העתידית שנקבל. לפי כלכלנית בכירים בתחום, הודות לדמי הניהול האטרקטיבית של הקרנות הנבחרות, קצבת הפנסיה תוכל לגדול בכ- 15%, וזה בהחלט עשוי להיות משמעותי.
עם זאת, ההנחה של הבכירים תהיה נכונה רק בתנאי שיהיו ביצועים טובים לקרנות במשך השנים, התנודתיות האופיינית של שוק ההון תהיה מינימלית, והקרנות לא יגיעו למצב של גירעון אקטוארי חלילה. לכן לפני שממהרים לפתוח קופת פנסיה ברירת מחדל, חשוב לערוך השוואת קרנות פנסיה. אפשר להיעזר באתר הממשלתי פנסיה נט, אך הוא אינו בהכרח משקף את כל הנתונים והמידע הנדרש בצורה ברורה ופשוטה. מומלץ להיפגש עם סוכן פנסיוני של פתרונות עדיפים ולבחון נתונים נוספים מעבר לדמי הניהול, כגון: תשואות, מדד שארפ, יתרת נכסים, אסטרטגיית השקעות, מדד השירות ועוד.
אנו בעלי ניסיון עשיר בתחם עם שכירים ועצמאים ובידינו רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ומשרד האוצר. אנו עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ ובמקביל נעזרים בטכנולוגיה חכמה המאפשרת השוואה יסודית ואיכותית. רוצים שקט נפשי? פנו אלינו ונשמח לעזור.
