אנונה – השיטה להגדלת הקצבה בגיל פרישה ששווה להכיר

הרבה פורשים מעוניינים להגדיל את הכנסתם החודשית לאחר פרישתם. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות אנונה. במה מדובר בעצם, איך זה עובד ומה חשוב שתדעו עליו?

המטרה: הגדלת החיסכון שלכם לגיל פרישה

החיסכון לגיל פרישה הוא ככל הנראה החיסכון המשמעותי ביותר שנעשה במהלך חיינו. מדובר בעניין קריטי, מאחר והוא זה שאמור לעזור לנו להמשיך את חיינו ללא שכר מהעבודה, עד יומנו האחרון, במינימום דאגות כלכליות.

חיסכון לגיל פרישה הוא לאו דווקא חיסכון פנסיוני. אין זה סוד שהחיסכון הפנסיוני לא תמיד מספיק לנו על מנת להזדקן בכבוד, וגם התוספת של קצבת הזקנה שהמדינה מעניקה אינה מסייעת מספיק על מנת לעמוד בכל ההוצאות, ובמיוחד כעת כשנדמה שיוקר המחייה מזנק ללא הפסקה.

לכן, קיימים כלים נוספים שיכולים לעזור לכם להגדיל את החיסכון שלכם לקראת צאתכם לגמלאות, ולאפשר לכם ליהנות מהרבה יותר כסף פנוי. אחד הכלים הפיננסים שעומדים לשירותכם נקרא על שם הפרי האקזוטי אנונה.

יתרונותיה ויעילותה של האנונה

אנונה, שנקראית גם משיכה לשיעורין, היא האפשרות לתת הוראה לביצוע משיכה חודשית מתוך קרנות חיסכון הוניות שיש לחוסך.

• גמישות במשיכת הכספים – באמצעות אנונה ניתן ליהנות מגמישות מקסימלית במשיכת הכספים החודשיים (להגדיל או להקטין את הקצבה לפי מידת הצורך) ואף להפסיק את הקצבה החודשית ולמשוך את יתרת הסכום בבת אחת באופן חד פעמי. זהו יתרון משמעותי אם נשווה זאת לקרן הפנסיה שמתוכה מקבלים קצבה חודשית אחידה וקבועה למשך כל החיים. באנונה ניתן לקבל את הסכום כתשלום חודשי, רבעוני ושנתי. שימו לב כי אין התחייבות לתשלום לכל החיים.
• ממשיכים ליהנות מהריבית – כמו כן באנונה החוסך ממשיך ליהנות מריבית שיכול להרוויח על ההון שצבר (כ- 4-8% בשנה) ועדיין לקבל הכנסה חודשית. לעומת זאת, בקצבת הפנסיה החוסך בעצם מוותרת על כל ההון שחסך ומעביר אותו לחברה תמורת קצבה חודשית החייבת במס ומוותר על הריבית שהיה יכול להרוויח.
• העברה כספים ליורשים – יתרון נוסף של האנונה בא לידי ביטוי בעת פטירה: היורשים יקבלו את יתרת הכסף כסכום חד פעמי מהחיסכון שממנו נמשכה אנונה, לעומת קצבה חודשית שמעניקה קרן הפנסיה לשארים.
• פטור ממס הכנסה –  על מנת לקבל קצבה בדר"כ צריך לשלם מס. מאחר והאנונה נמשכת מתוך קרן נזילה, ניתן לקבל תשלומים חודשיים על חשבן הרווחים העתידיים של הקרן ללא מס. דבר זה אינו אפשרי בקרן פנסיה.

ההבדלים בין אנונה לקצבת פנסיה

ריכזנו את ההבדלים בין אנונה לקצבת פנסיה בטבלה, לצורך נוחיותכם:

	אנונה	קצבה חודשית
משך התשלום	עד תום החיסכון	לכל ימי חייו של החוסך ובן/ת הזוג (תלוי מוצר פנסיוני)
סכום חודשי	קבוע	בהתאם למנגנון ההצמדה במוצר הפנסיוני
שינוי זרם התשלומים	אפשרי	לא אפשרי
אפשרות למשוך את הכסף לאחר קבלת הקצבה	אפשרי	לא אפשרי
אפשרות להורשה	אפשרי	רק בהתאם לתנאי המוצר
חיים ארוכים	חיסרון	יתרון
חיים קצרים	יתרון	חיסרון

מאילו מוצרים ניתן לקבל אנונה?

משיכת אנונה מתאימה למי שיש כסף ומעוניין להעלות את רמת החיים שלו. לשם כך יהיה עליו להשתמש באחד (או יותר) המוצרים הבאים:

• פוליסת חיסכון –  ניתן להפקיד סכום חד פעמי לפוליסה מנוהלת של חברת הביטוח ולתת הנחיה למשוך סכום קבוע בכל חודש.
• קופת גמל להשקעה – ניתן למשוך כספים שהופקדו בקופ"ג גמל להשקעה בתור אנונה במשיכות חודשיות.
• קרן השתלמות – במקום למשוך את כל הסכום בבת אחת, ניתן להמשיך ולנהל את הכסף בקרן ולמשוך אותו טיפין-טיפין.
• קופת גמל – כספים אשר הופקדו עד שנת 2008 בקופת גמל אפשר למשוך אותם כמשיכה הונית חד-פעמית בגיל הפרישה. כנ"ל לגבי כספי קופ"ג שקיבלתם בירושה.
• קופת גמל בתיקון 190 – הפקדה לתיקון 190 אמנם מקנה קצבת זקנה פטורה ממס, אך את הכספים ניתן למשוך גם כמשיכה לשיעורין. משיכת כספים מתיקון 190 תהייה חייבת במס רווחי הון של 15% על הרווח הנומינאלי.
• ביטוח מנהלים מעורב ומביטוח מנהלים הוני – הפקדות שבוצעו במכשירים אלו עד לשנת 2008 ניתן למשוך כאנונה חודשית, אך חשוב לבחון האם קיים מקדם המרה נמוך שיהווה יתרון בקבלת הכספים כקצבה חודשית.

כיצד תגדילו את קצבתכם באופן אופטימלי?

הצורך באנונה לפנסיונרים עולה מתוך רצון לקבל כספים נוספים מעבר לכספי הפנסיה, וליהנות ממקסימום שליטה וגמישות עליהם. בפתרונות עדיפים אנחנו מספקים שירותי תכנון וייעוץ פרישה ובין היתר מתמחים בתוכניות האנונה, ומסייעים ללקוחותינו להגדיל את קצבת באמצעותה על הצד הטוב ביותר.

אנו מלווים את לקוחותינו לקראת פרישה, בוחנים את תיק הנכסים שלהם ועוזרים להם לממש אותו בדרך האופטימלית. אנו מטפלים בכל ההיבט הבירוקרטי הנדרש מול חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, ופועלים תוך התייחסות לסוגיות המיסוי.

אנו עורכים סימולציה להתאמת סכום האנונה לצורכיכם, מגישים מסמכים לבקשת אנונה, ובמידת הצורך גם נבדוק אם יש צורך בהעברת החיסכון לקופה אחרת על מנת שתיהנו מתנאים יותר טובים.

כמו כן, אנו בונים אסטרטגיות השקעה למינוף פיננסי אידאלי, ומציעים גם ליווי והכוונה לצורך קבלת הלוואות בתנאים מעולים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים. כל זאת תוך דגש על יחס אישי וחם, הקשה לצורכיו ולרצוניות, ייעוץ והכוונה מקצועיים. צרו עמנו קשר עוד היום ונעזור גם לכם ליהנות מפתרונות יצירתיים להגדלת החיסכון והפחתה בעלויות המס.