אם אתם עומדים לפני פרישה או שזה עתה יצאתם לגמלאות, יתכן ותמצאו את עצמכם בשנותיכם האחרונות עם פחות כסף ממה שקיוויתם שיהיה לכם, לאור התשואות השליליות בתקופה האחרונה. לכן, ליקטנו עבורכם כמה טיפים לתכנון פרישה לגמלאות
מה הסיכוי שהמשבר הכלכלי הנוכחי ישפיע עליכם?
עד כמה אדם שעומד בפני פרישה או מי שיצא לגמלאות לאחרונה ייפגע לאור המשבר הכלכלי? אחת הדעות היא שפגיעה בשלב קריטי כזה עלולה לגרום לכך שהקצבה תיפגע, וכך ההכנסות המתוכננות בשנים הקרובות עלולות לרדת. תיק ההשקעות נמצא בנקודת פתיחה קשה, לאור ביצועים שליליים, וזאת לאור הצורך שלו למשוך כסף על בסיס חודשי.
עם זאת, לפי אותה דעה, בהנחה שהקרנות יראו ביצועים טובים בשנות הפרישה הראשונות והתנודתיות של שוק ההון תבוא לידי ביטוי רק בסוף תקופת הפרישה, החסכונות יספיקו לעשרות שנים, ולמעשה אפילו תישארו עם חסכונות עודפים שתוכלו להוריש לדור ההמשך.
מצד שני התיאוריה הזו שנויה במחלוקת, ויש מי שטוען לא תהיינה השלכות קריטיות לקצבה בשלב זה. נכון שסכום החיסכן יירד, ויש ישפיע אוטומטית על סכום הקצבה החודשית, אבל הפגיעה לאו דווקא תהיה אנושה, במיוחד למי שיצא לפנסיה עם מגוון רחב של מכשירים פיננסיים, כגון קופת גמל להשקעה, קרנות השתלמות, פוליסת חיסכון וכדומה.
חשוב עם זאת לנקוט במשנה זהירות משינויים שלאחר הפסד. לא כדאי בהכרח לשנות מסלול כי ברגע שעושים את זה, למעשה מקבעים את ההפסדים ולא יכולים לחזור למצד הקודם. היתרה של החיסכון קטנה בטווח הקצר, אבל לאורך זמן היא אמורה לשקם את עצמה ולחזור לאותו הסכום פחות או יותר. השוק תמיד יפתיע אותנו ולא ניתן לתזמן את השוק.
אז מה כן ניתן לעשות?
אפשר לפעול בכמה מישורים כדי לצמצם את הפגיעה בחיסכון:
1. רכשו מוצר פיננסי שיעניק לכם הכנסה קבועה למשך כל חייכם – הרעיון הוא פשוט לנסות לצמצם את השפעתם של סיכונים הנוצרים כתוצאה מאריכות ימים, התנהגות המשקיע ורצף הפסדים פוטנציאלי. רכישת מוצר כזה מבטיח הכנסה מצד אחת כרוכה בתשלום ומבטיחה הכנסה קטנה יותר אך מצד שני הוא מספק ודאות והגנה עבור עבור חסכונותיו שברצונות להמיר לתזרים מזומנים של הכנסה חודשית שוטפת לתקופת הפנסיה ויש לו שליטה מסוימת על הכנסתו השנתית. הפקדה חד פעמית לקרן פנסיה כללית היא דוגמה למוצר כזה.
2. השקעה של חלק מהכסף במכשירים עם תשואה מובטחת – פיקדון בבנק עם תשואה מובטחת הוא עוד שיטה שמאפשרת להפחית חלק מהשפעת הסיכונים הפיננסים על מצבכם הכלכלי. שלא כמו מוצר שמבטיח הכנסה קבועה לעל חייכם, מוצר זה מבטיח לכם תשואה קבועה מוגדרת מראש לתקופה מסוימת על החסכונות שלכם. עם זאת, ברגע שהחסכונות של הפואש יגמרו בשל משיכות חודשיות, תיפסק גם הכנסתו. חשוב להדגיש כי מוצר עם תשואה מובטחת מניב בדר"כ הכנסה קטנה יותר מהכנסה שהיתה יכולה להיות לו אם היה מוכן להשקיע את בשוק ההון.
3. הפניית הכספים לאפיקי השקעה יציבים יחסית – לא כדאי בהכרח לפדות את הכספים שבקרנות ההשתלמות, שנכון להיום פטורים ממס. כדאי יותר להעסיק את הכספים לקופות גמל מסלוליות ולהשקיע בחוכמה באפיקים יציבים ממסלול ההשקעה הכללי של הקופה. כך תיהנו מגמישות בהעברת הכספים בין אפיקי ההשקעה ואפשרות תגובה מהירה לשינויים בשוק.
4. אם עוד לא פרשת מהעבודה, אולי כדאי לחכות – כלכלנים רבים סבורים שמבחינה פיננסית כדי לצלוח תקופות של משבר כלכלי עולמי, כדאי פשוט להמשיך לעבוד עוד קצת. שנה נוספת של עבודה יכולה לעזור לכם מאוד, במיוחד כשכירים שמפקידים יחד עם המעסיק הפקדות לחיסכון הפנסיוני ולקרן ההשתלמות, שיש ברשותם רכב מהעבודה ותנאים נוספים לשכר.
הכדור בידיים שלכם
למרות ההפסדים בתקופה האחרונה, חשוב להבין שזהו לא הנתון הרלבנטי היחידי שיש לקחת בחשבון בעת קבלת החלטה אם לצאת מאפיק השקעה מסוים או להישאר בו. חשוב להבין מה הסיכוי הגלום לצמיחה בנכסים של האפיק המדובר ותוך כמה זמן, ויש להימנע מלנקוט בצעדים פזיזים.
אנו מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ אחד על אחד עם אחד הסוכנים הפיננסים שלנו בפתרונות עדיפים. אנו מתמחים בייעוץ פרישה, עובדים בצמוד לכל הגופים הפיננסים המובילים בארץ ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת לערוך השוואות מעמיקות. פנו אלינו ותיהנו משירות מקצועי ושקט נפשי.
