הפקדה לפנסיה לעצמאים היא עניין שעד לפני כמה שנים היה נתון לשיקול דעתם. אך מאחר ורוב העצמאים לא היו מפקידים כסף לטובת חיסכון פנסיוני, היו הופכים לנטל על המדינה. כל זה השתנה עם חוק חובת הפקדה לפנסיה לעצמאים שנכנס לתוקפו ב- 2017.
חובת הפקדה לפנסיה לעצמאים – למה היא קיימת?
בישראל קיים חוק פנסיה חובה המחייב שכירים ועצמאים כאחד לחסוך לטובת חיסכון פנסיוני. בעוד שכירים ההפקדות מתבצעות אוטומטיות מתלוש השכר שלהם, היות ומעסיקים מחויבים לכך לפי חוק, הרי שאצל עצמאים העניין מעט יותר מורכב, ונכון ל -2023 עדיין רבים מהם מעדיפים לספוג קנס מאשר לפתוח לעצמם חיסכון פנסיוני שייטיב עמם בגיל פרישה.
עם זאת, חשוב לדעת שמי שלא מבצע הפקדה לפנסיה לעצמאים, לא רק עובר על החוק, אלא גם פוגע בעצמו באופן נרחב הרבה יותר:
- חיסכון בקרן פנסיה כולל גם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים
- חיסכון פנסיוני מקנה לכם מגוון רחב של הטבות מס, הבאות לידי ביטוי בניכוי מס ובזיכוי מס
- את הכסף שתחסכו, לרבות התשואות והרווח, תוכלו בגיל פרישה לקבל בפטור ממס רווחי הון
- ההיסטוריה מוכיחה כי חיסכון באפיקים פנסיונים מאפשר ליהנות מתשואות גבוהות יותר וכך יהיה לכם בגיל מבוגר הרבה יותר כסף
- החיסכון הפנסיוני מאפשר לכם לקבל הלוואות בריביות אטרקטיביות
- חיסכון פנסיוני מכסה אתכם גם מבחינת דמי אבטלה, למקרה שחלילה תאלצו לסגור את העסק: תוכלו למשוך עד שליש מהכסף שצברתם או 3 חודשי שכר (הגבוה מביניהם) ולחיות מהכספים האלה.
על מי מוטלת חובת הפקדה לפנסיה לעצמאים?
שימו לב כי במקרים מסוימים לא מוטלת חובת הפקדה לפנסיה לעצמאים: רק מי שגילו בין 21 ועד 60 ושהוא רשום במע"מ במשך לפחות חצי שנה צריך לבצע הפקדות פנסיוניות או אם גילו של בעל העסק היה 55 ומעלה כאשר החוק נכנס לתוקף ב – 1.1.17. כלומר, נולד לפני 31.12.1961. כל השאר פטורים מחובה זו.
איך לבצע הפקדה לפנסיה לעצמאים?
ראשית, כדאי לדעת כי חובת הפרשה לפנסיה לעצמאים מאפשרת גמישות רבה: ניתן להחליט באיזה אפיק לחסוך (קרן פנסיה או קופת גמל), באיזה מסלול השקעה, אם לבצע הפקדה חודשית או לבצע הפקדה חד פעמית בסוף שנת המס.
ומה בנוגע לסכום שצריך להפקיד? אז לפי חוק פנסיה לעצמאים מגדיר שתי מדרגות להפקדות:
- עד חצי מהשכר הממוצע במשק שעליו העובד צריך להפקיד 4.5%
- היא מעל למחצית השכר במשק וההפקדה בגינה צריכה להיות של 12.55%.
- כל מה שמעבר לכך – לא מחייב הפקדה פנסיונית.
איך מחליטים היכן להפקיד את הכספים?
הפרשה לפנסיה לעצמאים היא ככל הנראה החיסכון המשמעותי ביותר שאי פעם יהיה לכם, והוא אמור להבטיח לכם רווחה כלכלית כשתחליטו לפרוש. לכן כדי לבחור את האפיק האידיאלי עבורכם, כדי למקסם את החיסכון ככל הניתן.
מאחר וקיימים מספר אפיק חיסכון וכל אחד מהם מציע מגוון רחב של מסלולי השקעה שלכל אחד מהם יתרונות וחסרונות, מומלץ לקבוע פגישה עוד היום עם סוכן פנסיוני ומורשה מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
במסגרת הפגישה הסוכן יכיר לעומק את צורכיכם, וכן יאפיין את רמת ההכנסה, גיל פרישה מתוכנן, רמת הסיכון שמתאימה לכם, הצרכים הפיננסיים שאתם שוקלים וכדומה, וכך יסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה.
סוכנות פתרונות עדיפים עוסקת בביטוח פנסיוני לשכירים, עצמאים ובעלי עסקים כבר שנים רבות ועובדת מול כל חברות ביטוח ובתי השקעות המובילים, כדי להציע לכם שירות מקצועי ואובייקטיבים. צרו קשר עוד היום ותתחילו ליהנות משקט נפשי.
