קבלת פנסיה והמשך עבודה היא שילוב אפשרי, אבל לא בהכרח מתאים לכל אחד. אם אתם שוקלים פרישה מדומה, פרישה מוקדמת או אם אתם שוקלים להמשיך לעבודה לאחר גיל פרישה יש מספר גורמים שכדאי להתחשב בהם. במאמר זה נדבר על גורמים אלו.
האם אפשר לקבלת קצבת פנסיה ולהמשיך לעבוד?
הרבה אנשים מעוניינים לדעת האם קבלת פנסיה והמשך עבודה היא עניין אפשרי, ובדגש על אנשים שמתקרבים לגיל פרישה (60) ועקרונית הם יכולים להתחיל לקבל קצבת פנסיה אם יש ברשותם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. שאלה זו מתעצמת אף יותר בגיל פרישה מעבודה (64 לנשים ו- 67 לגברים, נכון לשנת 2023), כיוון שהם זכאים להתחיל לקבל גם קצבת זקנה. כך או כך התשובה היא כאן בגדול. עם זאת, קיימים לכך מספר השלכות שחשוב להיות מודעים אליהן בטרם קבלת ההחלטה.
1. גיל קבלת הקצבה עלול לפגוע בפנסיה שלכם
בעיקרון, קבלת פנסיה והמשך עבודה אינם פוגעים בפנסיה. גובה הקצבה החודשית שתקבלו לא תלוי בשאלה אם אתם עובדים או לא, אלא מהו הסכום שהצלחתם לצבור במשך השנים בחיסכון הפנסיוני שלכם ובגילכם.
עם זאת, הגיל הוא פרמטר משמעותי בחישוב קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל: ככך שתהיו צעירים יותר כשתתחיו לקבלת את קצבת הפנסיה, כך הסכום שתקבלו יהיה נמוך יותר. למה? כי הגוף המוסדי שמנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני צריך לשלם לכם קצבה למשך תקופה ארוכה יותר, ולכן עליו לחלק את הסכום שהצטבר במקדם גבוה יותר.
2. יתכן והפנסיה לא תכלול את רכיב הפיצויים
אחרי שהבנו שברמת העיקרון שהשילוב של קבלת פנסיה והמשך עבודה טכנית אפשרי, ניתן לענות על שאלה זו בצורה מעמיקה יותר: ראשית, נזכיר שכספי החיסכון הפנסיוני שלכם נחלקים לשני רכיבים: תגמולים ופיצויים.
מי שמחליט לא להמשיך לעבוד, חישוב הקצבה החודשית שלו יתבסס על סכומם של שני הרכיבים האלו. לעומת זאת, אם תבקשו קצבת פנסיה אבל במקביל תמשיכו לעבוד, יתכן מאוד שתוכלו לנצל רק את כספי התגמולים. לרוב, רק לאחר פרישה סופית וסיום יחסי עובד-מעסיק, תוכלו לנצל גם את הכספים שברכיב הפיצויים שצברת ממועד קבלת הקצבה. עם זאת, לפי חוק מגיע לכם לנצל הן את כספי התגמולים והן את כספי הפיצויים. לכן חשוב לדרוש את הזכויות המגיעים לכם מהמעסיק שלכם.
3. מיסוי ובירוקרטיה
מאחר ורשות המיסים מתייחסת לקצבת הפנסיה שלכם כהכנסה לכל דבר ועניין, קבלת פנסיה והמשך עבודה עלולה לגרור תשלום מס גבוה מדי. היא מצרפת את קצבת הפנסיה לשכר החודשי שאתם מקבלים מעבודתכם, ולכן אתם עלולים להגיע למדרגת מס גבוהה ולכן לשלם מס גבוה למדינה (עד 50%). כאן תוכלו לבדוק כמה מס תשלמו על הפנסיה.
רק אם אתם אחרי גיל פרישה (64 לנשים ו- 67 לגברים), תוכלו להימנע מכך. ניתן לבצע תהליך פרישה מדומה ולבצע קיבוע זכויות. לשם כף תאלצו לפנות לפקיד השומה ולמלא טופס 161 ד'.
רק נציין שלא ניתן לבצע פרישה מדומה אם יש לכם קרן פנסיה ותיקה ולהמשיך להפקיד לאותה הקרן. יש לפתוח חיסכון פנסיוני נוסף, כדי להעביר אליו את כל ההפקדות ממועד קבלת הקצבה. כמו כן גם אם יש לכם פנסיה תקציבית לא תוכלו לבצע פרישה מדומה. ברגע שאתם מתחילים לקבל קצבה מהמדינה, לא תוכלו יותר להפקיד לקרן.
4. חובת המשך הפקדה לחיסכון הפנסיוני (במקרים מסוימים)
נשאלת השאלה האם במצב שהעובד כבר מקבל קצבת פנסיה הוא עדיין מחויב להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלו? התשובה היא תלוי. יש להבחין בין 2 מקרים:
- המשך עבודה באותו מקום – המעסיק מחויב להמשיך בהפקדות חודשיות בדיוק כמו שהיה מבצע טרם הגעתכם לגיל פרישה, וכך גם אתם. בעת פרישה, תוכלו למשוך את כל הכסף שהופקדו לאחר שהתחלתם לקבל קצבת פנסיה (בכפוף לתנאי המיסוי) או להמיר את הכסף גם כן לקצבה חודשית
- התחלת עבודה במקום חדש – אם עברתם את גיל 67, אין חובת הפקדות לחיסכון הפנסיוני, לא שלכם ולא של המעסיק.
5. קבלת פנסיה והמשך עבודה עלולה להשפיע על קצבת הזקנה שמקבלים מהמדינה
בגיל פרישה מעבודה (64 לנשים ו- 67 לגברים) קיימת זכאות לקבל קצבת זקנה מהמדינה דרך המוסד לביטוח לאומי. עם זאת, המשך עבודה עלול להשפיע על הזכאות הזו, וחשוב לקחת זאת בחשבון.
המוסד לביטוח לאומי יבחן את מצבכם המשפחתי ואת גובה הכנסתם מהעבודה על מנת לקבוע אם אתם זכאים לקבל קצבת אזרח ותיק. נכון לשנת 2023:
- מי שאין לו בן/בת זוג – תינתן קצבת אזרח ותיק מלאה כל עוד ההכנסה ברוטו היא עד 8,719 ₪ מעבודה והכנסה חודשית שלא מעבודה נמוכה מ- 17,438 ₪. לבעלי הכנסות גבוהות יותר, לא תשולם כלל קצבה, ואילו למי שנמצא בטווח הביניים תשולם קצבה חלקית.
- מי שיש לו בן/בת זוג – כשיש בן/בת זוג, מבחן ההכנסה הוא של שני בני הזוג ביחד. הכנסה משותפת ברוטו של עד 11,624 ₪ מעבודה ושלא מעבודה עד 23,248 ₪ מאפשרת קבלת קצבת אזרח ותיק מלאה. במקרה של הכנסות גבוהות יותר לא תשולם כלל קצבה, ובטווח הביניים תיתכן זכאות לקצבה חלקית.
מי שחצה את גיל 70 ניתנת לו זכאות אוטומטית לקצבת אזרח ותיק, גם אם הוא ממשיך לעבוד.
לסיכום: קבלת פנסיה והמשך עבודה – האם זה כדאי?
הרבה אנשים מתלבטים אם להמשיך לעבוד או לא לאחר קבלת פנסיה. התלבטות זו מוצדקת לאור העובדה שניתן להפסיד חלק מהכסף עקב תשלום מס גבוה יותר או שהקצבה תהיה נמוכה כי היא תשולם לשנים רבות או שהעבודה עלולה לפגוע בקצבת אזרח ותיק.
עם זאת, במקרים מסוימים אין מנוס מלהמשיך לעבוד כי קצבת הפנסיה הצפויה נמוכה מדי ואינה מאפשרת מחייה סבירה. שיקולים אחרים הם הרצון להמשיך לעבודה מתוך הצורך להרגיש נחוץ או לעשות דברים שממלאים בתחושת סיפוק והגשמה עצמית.
על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם, אנחנו ממליצים לכם בחום לתאם עוד היום פגישה עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים. אנחנו נדריך אתכם איך לשלב בין קצבת הפנסיה, המשכורת וקצבת הזיקנה באופן אופטימלי כדי שתוכלו ליהנות מכל העולמות. אנו פועלים מתוך תחושת שליחות ומחויבות ופועלים שנים רבות בתחום הפנסיוני לצד ייעוץ פרישה. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משירות מקצועי, אדיב, סבלני ואיכותי והכי חשוב – משקט נפשי.
