איך לחסוך על ביטוחים: שיטת "הפיצה" והתוספת שתופסת

כשחושבים על זה, את עולם הביטוח והפיננסיים ניתן לתאר כמו פיצה בת 8 משולשים. אז בואו נתחיל להסתכל על כל "משולש", בסדר של מהחשוב ביותר ועד החשוב פחות.

1. הפקדה לקרן הפנסיה

אמנם קיימים עוד מוצרי חיסכון פנסיוניים, אך קרן פנסיה נחשבת למוצר הפופלרי ביותר, ולכן נדבר עליו. מגיל 20 או 21 חייבים להפקיד לקרן הפנסיה אפילו אם ההכנסה שלנו מאוד נמוכה.

הפקדות לקרן פנסיה לעצמאים

• מהכנסה חודשית של עד 5,935 ₪ צריך להפריש לקרן הפנסיה 4.45% שהם 264 ₪.
• על הכנסה חודשית של 5,936 ₪ ועד 11,870 ₪ יש להפריש לקרן הפנסיה 12.55% שהם 745 ₪. כלומר, יש להפקיד 264 + 745 ₪ = סה"כ 1,009 ₪. עד כאן חובת ההפקדה.
• מעל 11,870 ₪ אין חובת הפקדה, אך בהחלט רצוי כמובן.

הפקדות לקרן פנסיה לשכירים

• בהתאם לחוק פנסיית חובה: המעסיק מחויב להפקיד 6% לפיצויים 6.5% לתגמולים והעובד מחויב להפקיד 6% גם
• יש מעסיקים שבוחרים לבצע הפרשה מלאה לפיצויים 8.33%

שימו לב – בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאים קרן פנסיה מכילה גם כיסויים ביטוחיים:

• במסגרת הקרן יש כיסוי נכות של 75% מההכנסה החודשית שלנו. יש אופציה להרחבה ע"י מטריה פנסיונית (ביטוח הרחבה לכיסוי נכות בקרן הפנסיה, ניתן לרכוש למי שעובד בתחומי "צווארון לבן". כיסוי זה טובה למקרה שבו תביעה של נכות בקרן פנסיה תידחה)
• במסגרת הקרן יש גם כיסוי שארים למקרה מוות

2. ביטוח משכנתא

ביטוח חיים למשכנתא נדרש בעת נטילת משכנתא מהבנק מה זה נותן? במקרה מוות של אחד מבני הזוג (או חלילה שניהם), חברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה. הביטוח בעצם פותר את השארים מיתרת החוב. לאחר תשלום החוב, הבנק מעביר לשארים את הבעלות המלאה על הדירה / הנכס. ניתן לרכוש את הביטוח דרך הבנק או דרך חברת הביטוח. מצד אחד דרך הבנק זה נוח אך מצד שני הוא יקר יותר.

שימו לב כי בנוסף לביטוח משכנתא ניתן גם לבטח את עצמכם בביטוח ריסק למקרה מוות (ביטוח חיים), ביטוח זה מתאים למי שרוצה לשאיר כסף לאחר מותו לבן/בת הזוג, לילדים, לאחים או להורים. אגב, ביטוח זה יכול להתאים גם לרווקים שמעוניין להשאיר כסף במקרה של מוות לקרוביהם.

3. ביטוחי בריאות פרטיים

כיום ישנם שני סוגי ביטוחי בריאות:

א) משלים שב"ן

ב) ביטוח בריאות מהשקל הראשון

כל מה שקופת החולים לא מאשרת לנו אנחנו יכולים לתבוע את חברת הביטוח. בפוליסות מלפני 2.2016 ניתן לבחור מנתח, ובפוליסות לאחר תאריך זה ניתן לבחור רק מנתח שנמצא בהסדר. שימו לב שב- 12.23 תיכנס לתוקפת הרפורמה החדשה בביטוח הבריאות, וסביר להניח שהביטוחים יתייקרו.

היתרונות של ביטוח פרטי הם שאנחנו יכולים לבחור מי בדיוק ינתח אותנו, לעבור השתלות ולרכוש תרופות מאוד יקרות שאינן בסל במחיר מסובסד.

ביטוח בריאות פרטי לתיירים מתאים לתיירים ששוהים בארץ יותר משבוע, ומקנה ביטוח בריאות בקופות החולים

ביטוח בריאות לעובדים זרים מעניק גם כן ביטוח בריאות בקופות החולים וניתן לרכוש למינימום 30 ימים.

ביטוח נסיעות לחו"ל הוא גם סוג של ביטוח בריאות. שימו לב – יש לרכוש אותו באופן מיידי לאחר רכישת כרטיס הטיסה, למה? כי אם חלילה קורה לנו משהו ואנחנו לא יכולים לטוס בשל סיבה כלשהי, הביטוח משלם.

מומלץ לרכוש כיסוי לביטול ולקיצור הנסיעה כי אין לדעת אם נצטרך פתאום לקצר את הנסיעה או להאריך אותה.

כמו כן, אם אתם שוקלים לבצע ספורט אתגרי (גם אם זה רק בסיני) או ספורט חורף, יש לרכוש כיסוי רלבנטי בנפרד.

4. ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי לגילוי מחלה קשה מבין עשרות מחלות שנע בין 50,000 ₪ ל- 600,000 ₪. חברת הביטוח מעבירה הכסף נכנס לחשבון הבנק תוך שבועיים מגילוי המחלה.

שימו לב – ניתן לרכוש ביטוח מחלות קשות לילדים במחיר של פחות ממשולש פיצה! תוכלו לקבל פיצוי של 100,000 ₪ בעלות של 8 ₪ לילד עד גיל 17 כולל. הכסף הזה יכול מאוד לעזור אם ההורה נאלץ לעזוב את העבודה שלו כדי לטפל בילד.

ביום הסרטן הבינלאומי 2023, האגודה למלחמה בסרטן ומשרד הבריאות הציגה נתונים מטרידים: מדי חודש מתגלים כ- 2,750 חולי סרטן חדשים. כ- 30,000 חולי סרטן חדשים מתווספים מדי שנה בישראל, מתוכם כ- 450 ילדים חולי סרטן.

5. קרן השתלמות

בדר"כ, כשמפקידים כסף לתוכנית חיסכון כלשהי, משלמים מס על הרווחים שלה וליתר דיוק 25% מס רווחי הון. קרן השתלמות פטורה ממס רווח הון. כמו כן יש לה עוד יתרונות רבים, כגון – אפשרות לשנות את מסלול ההשקעה או לנייד את הכסף בכל רגע נתון ובחינם, כמו כן יש למפקידים מגוון הטבות מס וניתן לקחת הלוואות בתנאים מעולים. החיסרון הוא שהכסף ננעל ל- 6 שנים, ואם מושכים את הכסף לפני חלוף 6 שנים, משלמים מס.

קרן השתלמות לשכיר

המקסימום שמוכר במס הוא עד שכר של 15,712 ₪, בדר"כ משלמים כ- 10% מהשכר (7.5% המעסיק ועוד 2.5% העובד). העובד יכול לבחור באיזה בית השקעות להפקיד את הכסף.

קרן השתלמות לעצמאי

ההפקדה המקסימלית השנתית שמוכרת במס האי עד 19,920 ₪ נכון לשנת 2023 (החודשית היא 1,660 ₪). ניתן להפקיד את כל הסכום השנתי או את חלקו או לבצע הפקדות חודשיות, לפי יכולתכם והעדפתכם.

6. קופת גמל להשקעה

ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה החל מגיל אפס. הסכום המקסימלי השנתי נכון ל- 2023 הוא 76,449 ₪ לכל אחד מבני השפחה, הפקדה חודשית מקסימלי היא 6,370 ₪ לאדם. התוכנית משתלמת מאוד לילדים.

למכשיר זה יתרונות רבים, כגון: משיכה כקצבה חודשית לאחר גיל פרישה פטורה ממס רווח הון, שינוי מסלול השקעה וניוד בלי משיכה (בתנאי שאין הלוואות). החיסרון הבולט שלה הוא המגבלה על סכום הפקדה ושהפטור על מס רווחי הון ניתן רק לאחר גיל פרישה ובתנאי שמושכים את הכסף כקצבה.

ניתן לפתוח קופ"ג להשקעה לילדים החל מגיל אפס: או שהקופה תהיה ע"ש הילד או שההורים יהיה בעלי הקופה וירשמו את הילד כמוטב במקרה מוות. שימו לב כי בקופה שרשומה ע"ש הילד יוצר מצד שמצד אחד הילד יכול בגיל 18 למשוך את הכסף מהקופה וההורה יכול לפתוח קופ"ג להשקעה נוספת (על שמו שלו) ומצד שני השליטה על הכסף עוברת לילד. בקופה שרשומה ע"ש ההורה, יש יתרון שרק ההורה יכול למשוך את הסכום של החיסכון ומצד שני זה אומר שההורה לא יכול לפתוח קופ"ג להשקעה על שמו.

קיימת אפשרות גם של חיסכון לכל ילד ולבצע הפקדה לבנק. מצד אחד הריבית אמנם ידועה מראש וקבועה, ומצד שני היא נמוכה ועומדת סביב ה- 3.5%, כשלקופות הגמל יש פוטנציאל לריבית הרבה יותר גבוהה (אך גם להפסד). חיסרון נוסף של החיסכון בבנק הוא שלא ניתן לעבור לבנק אחר או לקופה אחרת ואי אפשר גם לשנות מסלול השקעה.

7. פוליסת חיסכון

בפוליסת חיסכון זה אין מגבלת סכום להפקדה, ואפשר להפקיד כמה כסף שנרצה. החיסרון הוא שלא ניתן למשוך כקצבה חודשית.  את הפוליסה משווקות רק חברות הביטוח ודמי הניהול גבוהים יחסית לגמל להשקעה. כמו כן לא ניתן לנייד לחברה אחרת.

8. ביטוח תאונות אישיות

ביטוח תאונות אישיות מעניק פיצוי בגין מוות / נכות מתאונה / שברים וכוויות. ניתן להצטרף אליו מגיל 3. סכום הפיצוי המינימלי הוא 50,000 ₪. ביטוח זה מתאים לצווארן כחול, מי שנוסע כל היום ואנשים מעל גיל 50.

התוספת שתופסת לכל אחד – ביטוח סיעודי

התוספת שכל אחד חייב שתהיה לו אפילו לתינוק בן יומו היא ביטוח סיעודי. כיום הוא נמכר אך ורק בקופות החולים, עד גיל 17 כולל הוא בחינם. והוא מספק פיצוי של כ- 5,000 ₪ (תלוי בגיל) למשך 5 שנים, לאחר תקופת המתנה של חודשיים. אז אם אין לכם ביטוח סיעודי – פנו בהקדם לקופת החולים שלכם והצטרפו.

למה צריך סוכן ביטוח עצמאי?

סוכן ביטוח עצמאי דואג לכם באופן אישי, ונמצא שם עבורכם בכל שינוי משפחתי, תעסוקתי ובריאותי. הוא מייצג אתכם מול חברות הביטוח, עורך בשמכם משא ומתן על המחירים והתנאים, מטפל בתביעות שלכם ומטפל בשבילכם בכל הניירת והביורוקרטיה כדי לחסוך לכם הרבה זמן.

גיליתם שחסר רכיב כלשהו "בפיצה" שלכם? אתם מוזמנים לפנות עוד היום למומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שעובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות, ואוחזים בניסיון של עשרות שנים בתחום. נשמח להעניק לכם שירות מקצועי, סבלני ואיכותי והכי חשוב – שקט נפשי.