ביטוח פנסיה חובה הוא תוצאה של פרסום צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק שנכנס לתוקפו בשנת 2008. מהו בעצם הביטוח שמקבלים במסגרת החיסכון הפנסיוני ומה חשוב לדעת עליו?
ביטוח פנסיה חובה – באילו אפיקי חיסכון?
נכון לשנת 2023 קיימים שני סוגים של אפשרויות לחיסכון הפנסיוני: הראשונה היא קופת גמל שהיא אפיק חיסכון טהור שאינו כולל בתוכו אלמנטים ביטוחיים. השנייה היא קרן פנסיה והיא משלב בין חיסכון לטווח ארוך שאמור להחליף את השכר שלנו בעת פרישה וכן ביטוח פנסיוני שכולל שני כיסויים מהותיים עבור כל אדם: ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים, במקרה של פטירה מוקדמת, חלילה. חשוב לדעת כי בעבר היתה קיימת גם אפשרות לחסוך לפנסיה באמצעות ביטוח מנהלים המשלב בין רכיב חיסכון לרכיב ביטוח, אך מאחר ולא ניתן כיום רוב האנשים אינם יכולים להצטרף לאפיק זה, לא נתייחס אליו במסגרת מאמר זה. מכאן שכשמדברים על ביטוח פנסיה חובה הרי שמדברים בדרך כלל על הרכיב הביטוחי הנכלל במסגרת קרן הפנסיה, שהיא כיום אפיק החיסכון הפנסיוני הפופולרי ביותר.
מסלולי ביטוח פנסיה חובה
כאמור, קרן הפנסיה כוללת בתוכה שני כיסויים (שימו לב שאתם מכוסים רק לאחר שיחלפו 5 שנים מיום הצטרפותכם) :
- ביטוח אובדן כושר עבודה – מכסה מקרים של אובדן כושר עבודה מלא או חלקי לתקופת של 90 ימים לפחות ומעניק פנסיית נכות בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח שלו, בכפוף להצגת אישורים רפואיים ולהחלטת ועדת הקרן.
- ביטוח למקרה מוות – מכסה מקרה של מוות בגיל צעיר, חלילה ומעניק קצבה חודשית לאלמנ/ה לכל החיים, ליתומים עד גיל 21 ולהורים נתמכים במקרה של פטירת המבוטח חלילה. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח ובמסלול שבו בחר.
ממש כפי שיש מסלולי השקעה רבים, גם קיים מגוון רחב של מסלולי ביטוח פנסיה חובה במסגרת חיסכון בקרן פנסיה. ההבדל בין המסלולים הוא ביחס בין אחוז החיסכון לאחוז הכיסוי הביטוחי. ניתן לעבור ביניהם, בהתאם לצורכיכם.
בין המסלולים הקיימים:
- מסלול מאוזן / בסיסי / כללי / ברירת מחדל – כל שלושת הרכיבים של קרן הפנסיה מאוזנים
- מסלול עתיר ביטוח – כיסוי מקסימלי במקרי מוות או נכות והקטנת החיסכון לטובת הפנסיה
- מסלול עתיר ביטוח נכות – כיסוי מקסימלי במקרה של נכות, בעוד הכיסוי למקרה מוות מצומצם בכ-50%.
- מסלול עתיר ביטוח שארים – כיסוי מקסימלי למקרה מוות, בעוד הכיסוי למקרה נכות מ מצומצם בכ-50%.
- מסלול עתיר חיסכון – כיסוי מינימלי הנדרש לפי חוק לטובת הכיסויים הביטוחיים, ושאר הכסף לטובת החיסכון הפנסיוני.
- מסלול לפרישה מוקדמת – הכיסוי הביטוחי מסתיים מוקדם יותר מגיל פרישה חובה והגדלת הסכום המוקצה לחיסכון הפנסיוני
- מסלול לנשים לפרישה בגיל 67 – מסלול מיוחד שמתאים לנשים שרוצות להמשיך לעבוד גם מעבר לגיל הפרישה החוקי
- מסלול נכות מתפתחת – מסלול עם אפשרות להגדלת פנסיית הנכות בשיעור ריאלי שנתי של 2%. מתאים מאוד לחוסכים צעירים שנמצאים בתחילת דרכם שצופים ששכרם יגדל באופן משמעותי בהמשך.
על מי מוטלת החובה?
בתחילה הטילו רק על מעסיקים חובת ביטוח פנסיוני לעובדים, אך בהמשך מדינת ישראל החליטה כי גם עצמאים מחויבים להפקיד לעצמם כספים לטובת חיסכון פנסיוני. לכן המדינה מעניקה הטבות מס רבות הן על עצמאים והן על שכירים שחושבים על עתידם וחוסכים לטובתו.
איך בוחרים היכן לחסוך ובאיזה מסלול?
קיימת חשיבות רבה להתאים את הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה למאפייניו האישיים של החוסך, לרבות גילו, למצבו המשפחתי, הבריאותי והכלכלי ודעו. זאת מאחר והם משפיעים באופן משמעותי על הצורך שלו בביטוח, ואם הם יקבלו ביטוי והתייחסות החוסך יוכל ליהנות מכיסוי מקסימלי לצד חיסכון אופטימלי.
לכן, כדי לראות את התמונה המלאה ולבחון את כל השיקולים הנדרשים, חשוב לבצע השוואת קרנות פנסיה מעמיקה, לבחון את האפשרויות הרלבנטיות עבורכם ולקבל החלטה. הדרך הנכונה, הפשוטה והקלה לעשות זאת היא באמצעות סוכן פנסיוני של סוכנות פתרונות עדיפים. אנו מעמידים לשירותכם צוות מקצועי, מנוסה ואיכותי עם רישיון מטעם משרד האוצר, ורקורד של עשרות שנים בתחום. פנו אלינו עוד היום ונדאג להתאים לכם את הפתרון האידיאלי.
