הרבה אנשים מנסים להבין מה זה קרן פנסיה משלימה, ואנחנו כאן כדי לענות על שאלה זו ועל שאלות נוספות כמו במה היא שונה מקרן רגילה או מקופת גמל, למה היא חשובה ועוד.
מה זה קרן פנסיה משלימה ומהו ייחודיותה?
כדי לענות על השאלה מה זה קרן פנסיה משלימה (שנקראת גם קרן פנסיה כללית) חשוב להבין קודם כל לשם מה היא קיימת: מאחר ולקרן פנסיה רגילה (שנקראת גם קרן פנסיה מקיפה או חדשה) יש יתרונות רבים, המדינה החליטה להגביל את סכום ההפקדה החודשי שניתן להפקיד בה. עניין זה נוגע בעיקר למי שמקבל שכר גבוה.
מהי מגבלת ההפקדות לקרן הפנסיה?
דאי לציין כי קרן משלימה משרתת את כל מי ששכרו גבוה ושאינו יכול להפקיד את מלוא סכום ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה, בשל מגבלת ההפקדות. נכון לשנת 2023 המגבלה עומדת על הפקדה בגובה של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק שעומד על 11,870 ₪ ולכן תקרת ההפקדות לקרן פנסיה עומדת על 4,866.7 ₪ לחודש (בין אם מדובר בשכיר ובין אם מדובר בעצמאי). הפקדות שעולות על תקרת ההפקדה יועברו באופן אוטומטי לקרן פנסיה משלימה באותה החברה שבה מנוהלת הקרן המקיפה.
מהי המטרה של הקרן המשלימה?
המטרה של קרן הפנסיה המשלימה היא לספק לכם הכנסה נוספת במהלך שנות הפרישה שלכם. יתרון הקרן הפנסיה המשלימה הוא שהיא מאפשרת לכם להוסיף יתרון פיננסי לתוכנית הפנסיה הרגילה שלכם ולחסוך יותר כסף לפרישה.
מדובר במנגנון חסכון שבו אתם מפקידים סכום כסף מסוים בכל חודש או שנה לטובת שנות הפנסיה. סכום זה משלים את הפנסיה שתקבל מקרן הפנסיה הרגילה שלכם ומסייע לכם לצבור סכום גבוה יותר, בהתאם לאפקט הריבית דריבית.
כמה דמי ניהול משלמים על קרן פנסיה משלימה?
בדומה לקרן פנסיה רגילה, הקרן המשלימה מנוהלת ע"י גופים מוסדיים שמשקיעים את כספכם בשוק ההון במסלול השקעה המותאם לרצונכם.
כמו כן, בדומה לקרן המקיפה, הניהול מתבצע בתמורה לדמי ניהול. הדמיון בא לידי ביטוי גם במגבלה על דמי הניהול המקסימליים שיכולים לגבות מכם. בקרן פנסיה משלימה הגופים המוסדיים יכולים לגבות עד 1.05% מצבירת החיסכון מדי שנה, וכן עד 4% מתוך ההפקדות, אבל הממוצע עומד על 0.44% מהצבירה ו- 0.97% מהפקדות בממוצע. כמובן שניתן לנסות להתמקח על דמי הניהול האלה.
שימו לב – לעיתים נפתחת אוטומטית קרן פנסיה משלימה לאנשים שמקבלים בונוסים, תמריצים וסכומים חד-פעמיים שאינם מופקדים בשוטף בעבודתו. הרבה אנשים אינם מודעים לכך ולכן נגבים במסגרת הקרן המשלימה דמי ניהול מאוד גבוהים.
מה ההבדל בין קרן משלימה למקיפה?
כדי לחדד את התשובה לשאלה מה זה קרן פנסיה משלימה חייבים לדבר על ההבדלים בין הקרן הרגילה לבינה. ראשית, בניגוד לקרן פנסיה מקיפה, במשלימה אין שום מנגנון שמבטיח תשואה מובטחת. גם אין במשלימה מגבלת הפקדה. כמו כן הקרן המשלימה אינה מבטחת אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות ולכן צריך לדאוג לביטוחים רלבנטיים על הסכומים המופקדים מעבר לתקרת ההפקדה בקרן המקיפה.
אז לסיכום – מה זה קרן פנסיה משלימה?
קרן פנסיה משלימה היא מונח שמתייחס לסוג של קרן פנסיה אשר נוצרה בנוסף לקרן הפנסיה הסטנדרטית שלכם, בדרך כלל כחלק מתוכנית פנסיה נוספת או בתוספת לתוכנית הפנסיה הקיימת שלכם.
חשוב לדעת כי אין הכרח לפצל את ההפקדות בהכרח לקרן פנסיה משלימה וניתן להשתמש גם בקופת גמל או בביטוח מנהלים או לפצל את ההפקדות לפי רכיביה. על כך הרחבנו עבורכם במאמר זה.
אם אתם מתלבטים מה לעשות ומה הכי נכון בשבילכם – יש לכם כתובת!
כמו בכל החלטה, חשוב להבין מהם צורכיכם ולשקול את היתרונות והחסרונות של כל אופציה שמונחת לפניכם. בפתרונות עדיפים תוכלו לקבל שירות מסוכנים מקצועיים, מיומנים ומנוסים, האוחזים בידם ברישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. נשמח לעזור לכם לקבל את ההחלטה הכוונה ולהעניק לכם שקט נפשי. פנו אלינו לפרטים נוספים.
