עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה יכולה לפגוע בחיסכון הפנסיוני של רווקים ורווקות ומשפחות חד הוריות עם ילדים בוגרים. איך מחשבים את העלות, למה זה קורה ומה אפשר לעשות כדי להימנע מכך?
חישוב עלות ביטוח שארים בקרן הפנסיה
חישוב עלות ביטוח שארים הוא מורכב בהשוואה לחישוב אובדן כושר עבודה, בין היתר בגלל שהוא מתבסס על שימוש בפרמטר שנקרא גובה הצבירה בקרן הפנסיה (שאינו כלול בחישוב הכיסוי לאכ"ע).
לצורך החישוב יש לבדוק את הסכום בסיכון עבור החוסך, או במילים אחרות – הערכה מה יהיה סכום התשלום לבן הזוג והילדים. לשם כך יש לקרוא את נספח ד' 1 בתקנון של קרן הפנסיה. ישנם תקנונים עם מקדם משותף לבן/בת זוג ולילדים וישנם תקנונים עם מקדם נפרד לכל אחד מהם.
לדוגמה:
| גבר | אישה | גבר עבור יתום | אישה עבור יתום |
| 284.30 | 266.51 | 115.298 | 126.224 |
כדי לחשב סכום בסיכון לגבר יש לחשב את הקצבה החודשית שתקבל האישה באופן הבא:
60%*10,000*284.30 = 1,705,800 ₪
לסכום זה יש להוסיף את הסכום בסיכון עבור הילדים:
115.298*10,000*40% = 461,192 ₪
יש לחבר את התוצאות שקיבלנו עד כה ולהפחית את היתרה הצבורה בקרן הפנסיה.
למשל, לצורך הדוגמה היתרה בקרן עומדת על 150,000 ₪.
1,705,800+461,192 = 2,166,992 ₪
נפחית מהסכום הזה 150,000 ולכן גובה הסכום בסיכון הוא 2,016,992 ₪
כעת יש לחשב את עלות הכיסוי הביטוח לשארים. לשם כך צריך להכפיל את הסכום בסיכון במקדם שמופיע בנספח ג' 1 ולחלק את התוצאה ב- 100,000. לצורך הדוגמה המקדם של הגבר הוא 1.835. לכן עלות הכיסוי לגבר תעמוד במקרה הזה על 37 ₪.
למה זה חשוב?
גם אם עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה נראית זניחה, אלה סכומים שמצטברים במשך הזמן ועלולים לפגוע בחיסכון הפנסיוני שלכם אם יש לכם קרן פנסיה. תוסיפו את הסכומים שאתם משלמים על ביטוח מיותר לדמי הניהול ותוכלו להבין שנגרם לכם נזק ועוול גדול, במקום שהכסף יילך לחיסכון לתקופה קריטית. מעבר לכך נציין ששיעור הפרמיה שהחוסכים משלמים על הביטוחים האלה יכול להגיע גם ל- 50% ויותר מההפקדות החודשיות לקרנות הפנסיה, והעניין תלוי לגיל של המבוטח ולמסלול שבו הוא נמצא.
למה זה קורה?
ביטולח שארים או ביטוח למקרה מוות מבטיח שאם חלילה תלכו לעולמכם, השארים שלכם – בן/ת זוג וילדים בני פחות מ- 21 יוכלו להמשיך לחיות בכבוד באמצעות קצבאות חודשיות. במקרים רבים עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה נגבית מהחוסך מבלי שידע על כך ומבלי שהכיסויים בקרן הותאמו לצורכיו. לכן, יתכן מאוד שהכיסוי אינו רלוונטי עבורו – והוא פשוט "נוגס" בכספי הפנסיה שלכם ללא סיבה. כך למשל כל מי שרווק ומצטרף לקרן פנסיה מועבר אוטומטית למסלול בסיסי, הנחשב למסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה, הכולל ביטוח שארים וכיסוי מוגדל למקרה של אובדן כושר עבודה.
ביטוח מנהלים מאשר לרשום את מוטבים שיקבלו את הכסף במקרה מוות את תשלומי ביטוח חיים, אבל לפי חוק בקרן פנסיה רק בן/ת זוג של החוסכים או ילדים שגילם פחות מ- 21 יוכלו לקבל את הכסף. גם אלמנים או הורים במשפחות חד-הוריות וגרושים עם ילדים בני 21 ומעלה לא צריכים להיות במסלול הרגיל של קרן הפנסיה, ולשלם פרמיה על ביטוח שארים כיוון שזה לא רלבנטי עבורם.
ואי אפשר לבטל?
ניתן לבטל את עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה, אבל תצטרכו ליזום זאת מדי שנתיים. למה? כי מדובר בכיסוי ביטוחי שנועד להגן עליכם ועל בני משפחתכם אם חלילה קורה משהו. לכן החוק דורש מקרנות הפנסיה לבטח את החוסכים באופן אוטומטי, כדי שלא יקרה מצב שאדם יתחתן, יוולדו לו ילדים, לא יעדכן את קרן הפנסיה, ואז חלילה יקרה לו משהו והכסף לא יאפשר להם מחייה ראויה. לכן חשוב לשים לעצמכם מדי שנתיים תזכורת לפנות לחברה שמנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני.
אז איך לחסוך בעלות ביטוח שארים בקרן פנסיה?
רווקים, אלמנים או גרושים? תוכלו לחסוך כסף אם תקפידו מדי שנתיים לבטל את ביטוח השארים, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם כדי ליהנות מרווחה כלכלית לאחר הפרישה. קיימות עוד דרכים רבות שיאפשרו לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולשם כך כדאי לפנות לסוכן פנסיוני
פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עוסקת כבר שנים רבות בהתאמת חסכונות פנסיוניים איכותיים לשכירים ועצמאים כאחד. הסוכנות עובדת עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ ומשתמשת בטכנולוגיה חכמה להשוואה מקיפה בין מגוון אפשרויות ותוך התייחסות לפרמטרים רבים. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משקט נפשי.
