עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה "מכרסמת" בחיסכון שלכם!

עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה יכולה לפגוע בחיסכון הפנסיוני של רווקים ורווקות ומשפחות חד הוריות עם ילדים בוגרים. איך מחשבים את העלות, למה זה קורה ומה אפשר לעשות כדי להימנע מכך?

חישוב עלות ביטוח שארים בקרן הפנסיה

חישוב עלות ביטוח שארים הוא מורכב בהשוואה לחישוב אובדן כושר עבודה, בין היתר בגלל שהוא מתבסס על שימוש בפרמטר שנקרא גובה הצבירה בקרן הפנסיה (שאינו כלול בחישוב הכיסוי לאכ"ע).

לצורך החישוב יש לבדוק את הסכום בסיכון עבור החוסך, או במילים אחרות – הערכה מה יהיה סכום התשלום לבן הזוג והילדים. לשם כך יש לקרוא את נספח ד' 1 בתקנון של קרן הפנסיה. ישנם תקנונים עם מקדם משותף לבן/בת זוג ולילדים וישנם תקנונים עם מקדם נפרד לכל אחד מהם.

לדוגמה:

גבראישהגבר עבור יתוםאישה עבור יתום
284.30266.51115.298126.224

כדי לחשב סכום בסיכון לגבר יש לחשב את הקצבה החודשית שתקבל האישה באופן הבא:

60%*10,000*284.30 = 1,705,800 ₪

לסכום זה יש להוסיף את הסכום בסיכון עבור הילדים:

115.298*10,000*40% = 461,192 ₪

יש לחבר את התוצאות שקיבלנו עד כה ולהפחית את היתרה הצבורה בקרן הפנסיה.

למשל, לצורך הדוגמה היתרה בקרן עומדת על 150,000 ₪.

1,705,800+461,192 = 2,166,992 ₪

נפחית מהסכום הזה 150,000 ולכן גובה הסכום בסיכון הוא 2,016,992 ₪

כעת יש לחשב את עלות הכיסוי הביטוח לשארים. לשם כך צריך להכפיל את הסכום בסיכון במקדם שמופיע בנספח ג' 1 ולחלק את התוצאה ב- 100,000. לצורך הדוגמה המקדם של הגבר הוא 1.835. לכן עלות הכיסוי לגבר תעמוד במקרה הזה על 37 ₪.

למה זה חשוב?

גם אם עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה נראית זניחה, אלה סכומים שמצטברים במשך הזמן ועלולים לפגוע בחיסכון הפנסיוני שלכם אם יש לכם קרן פנסיה. תוסיפו את הסכומים שאתם משלמים על ביטוח מיותר לדמי הניהול ותוכלו להבין שנגרם לכם נזק ועוול גדול, במקום שהכסף יילך לחיסכון לתקופה קריטית. מעבר לכך נציין ששיעור הפרמיה שהחוסכים משלמים על הביטוחים האלה יכול להגיע גם ל- 50% ויותר מההפקדות החודשיות לקרנות הפנסיה, והעניין תלוי לגיל של המבוטח ולמסלול שבו הוא נמצא.

למה זה קורה?

ביטולח שארים או ביטוח למקרה מוות מבטיח שאם חלילה תלכו לעולמכם, השארים שלכם – בן/ת זוג וילדים בני פחות מ- 21 יוכלו להמשיך לחיות בכבוד באמצעות קצבאות חודשיות. במקרים רבים עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה נגבית מהחוסך מבלי שידע על כך ומבלי שהכיסויים בקרן הותאמו לצורכיו. לכן, יתכן מאוד שהכיסוי אינו רלוונטי עבורו – והוא פשוט "נוגס" בכספי הפנסיה שלכם ללא סיבה. כך למשל כל מי שרווק ומצטרף לקרן פנסיה מועבר אוטומטית למסלול בסיסי, הנחשב למסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה, הכולל ביטוח שארים וכיסוי מוגדל למקרה של אובדן כושר עבודה.

ביטוח מנהלים מאשר לרשום את מוטבים שיקבלו את הכסף במקרה מוות את תשלומי ביטוח חיים, אבל לפי חוק בקרן פנסיה רק בן/ת זוג של החוסכים או ילדים שגילם פחות מ- 21 יוכלו לקבל את הכסף. גם אלמנים או הורים במשפחות חד-הוריות וגרושים עם ילדים בני 21 ומעלה לא צריכים להיות במסלול הרגיל של קרן הפנסיה, ולשלם פרמיה על ביטוח שארים כיוון שזה לא רלבנטי עבורם.

ואי אפשר לבטל?

ניתן לבטל את עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה, אבל תצטרכו ליזום זאת מדי שנתיים. למה? כי מדובר בכיסוי ביטוחי שנועד להגן עליכם ועל בני משפחתכם אם חלילה קורה משהו. לכן החוק דורש מקרנות הפנסיה לבטח את החוסכים באופן אוטומטי, כדי שלא יקרה מצב שאדם יתחתן, יוולדו לו ילדים, לא יעדכן את קרן הפנסיה, ואז חלילה יקרה לו משהו והכסף לא יאפשר להם מחייה ראויה. לכן חשוב לשים לעצמכם מדי שנתיים תזכורת לפנות לחברה שמנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני.

אז איך לחסוך בעלות ביטוח שארים בקרן פנסיה?

רווקים, אלמנים או גרושים? תוכלו לחסוך כסף אם תקפידו מדי שנתיים לבטל את ביטוח השארים, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם כדי ליהנות מרווחה כלכלית לאחר הפרישה. קיימות עוד דרכים רבות שיאפשרו לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולשם כך כדאי לפנות לסוכן פנסיוני

פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עוסקת כבר שנים רבות בהתאמת חסכונות פנסיוניים איכותיים לשכירים ועצמאים כאחד. הסוכנות עובדת עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ ומשתמשת בטכנולוגיה חכמה להשוואה מקיפה בין מגוון אפשרויות ותוך התייחסות לפרמטרים רבים. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משקט נפשי.

עלות ביטוח שארים בקרן פנסיה
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
יוצאים לעצמאות
יוצאים לעצמאות? כך תמקסמו את החיסכון הפנסיוני שלכם

ב- 2017 נקבע כי גם העצמאים מחויבים לחיסכון פנסיוני על מנת להיערך באופן אופטימלי לקראת גיל פרישה. כמה צריך לחסוך? איזו קרן פנסיה הכי מתאימה לעצמאים? האם כדאי להפקיד כספים על בסיס חודשי קבוע או סכום חד פעמי שנתי? על כל אלה במאמר שלפניכם.

קראו עוד »
כיצד חשיפה לחול תעזור לכם לשמור על הפנסיה
כיצד חשיפה לחו"ל יכולה לעזור לכם לשמור על הפנסיה שלכם בעידן הנוכחי?

לאחרונה לקוחות רבים פונים אלינו על מנת לבצע שינויים במסלולי ההשקעה בקופות הגמל, בקרנות הפנסיה ובקרנות ההשתלמות שברשותם על מנת לנייד אותם. העניין הוא שלא בכל בתי ההשקעות יש פתרונות טובים לכך. אז מה כדאי לעשות?

קראו עוד »
כיצד הרפורמה המשפטית עלולה להשפיע על החיסכון הפנסיוני שלנו (1)
כיצד הרפורמה המשפטית עלולה להשפיע על החיסכון הפנסיוני שלנו?

כלכלנים בכירים מזהירים כי הרפורמה המשפטית עלולה לפגוע בחיסכונות הפנסיה. יש מי שטוען שטענה זו מוגזמת ביותר, אך האם זה באמת מה שעלול לקרות? בדקנו מה קרה בהונגריה, ארגנטינה וטורקיה, לאחר שינויים שאיפשרו למושלים לקבל סמכויות בלתי מוגבלות .

קראו עוד »
צרו קשר
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.