קופת פנסיה – האלמנט העיקרי שיבטיח את עתידכם

קופת פנסיה היא מוצר חיסכון פנסיוני משולב ביטוח לעובד השכיר ולעצמאי. הכסף שמצטבר בה נועד על מנת לשמש כתחליף למשכורת לאחר צאתכם לגמלאות. במאמר זה נסביר איך לצבור בה כמה שיותר כסף, כמה צריך להפקיד, מהו חוק פנסיה חובה, כיצד פותחים לעצמכם קופה ועוד.

מה זה קופת פנסיה?

בשלב מסוים בחיים מגיע הרגע בחיים שאנחנו חייבים להתחיל להבין מה זה בדיוק קופת פנסיה, היות ומה שנצליח לחסוך באמצעותה לאורך שנות העבודה שלנו, יהיה המשאב היחידי שיעמוד לרשותנו כשנפרוש ולא תהיה לנו הזדמנות נוספת לייצר עוד קופת פנסיה.

ראשית, על מנת לסדר את האוזן, נעשה קצת סדר במושגים. כיום שלושה מספר אפיקי חיסכון פנסיוני המיועדים לחוסכים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. קופת פנסיה היא ככל הנראה שיבוש שמקורו משילוב של שני האפיקים הראשונים שהזכרנו, או לחלופין תזכורת לקופת פנסיה עתידית, שהיא קרן פנסיה ותיקה שמשנת 1995 כבר לא ניתן להצטרף אליה. עם זאת, נשתמש במושג קופת פנסיה על מנת להנגיש את המידע עבור מי שמחפש את המושג הזה ברשת.

מטרתה של הקופה היא למקסם את הסכום החודשי שאנחנו מפקידים לתוכו מדי חודש (אם באופן ישיר ואם בשילוב עם המעסיק) באמצעות אפקט הריבית דריבית וכמובן באמצעות גוף מוסדי שינהל עבורנו את הכסף בשוק ההון במטרה להגדיל את התשואה באמצעות השקעות חכמות, ובתמורה לדמי הניהול שנגבים מתוך החיסכון שלנו.

מהו חוק חובת ביטוח פנסיוני לעובדים?

חוק ביטוח פנסיוני (שמכונה גם חוק פנסיה חובה), נכנס לתוקפו בשנת 2008 בישראל עבור שכירים, וב- 2017 החוק התחיל לכלול בתוכו גם את חובה ההפקדה של עצמאים. נשאלת השאלה מדוע בעצם היה צורך בחוק ואת התערבותה של המדינה? למה לא לאפשר לכל אחד להחליט אם הוא רוצה לחסוך למען העתיד שלו וכמה?

אכן במשך שנים רבות המדינה נמנעה מלהתערב בתחום הפנסיוני, וכיום ניתן לראות את התוצאה העגומה: אינספור קשישים נזקקים, שמתלבטים אם להוציא את הקצבה הצנועה על תרופות או חשמל, שהפכו למקרי סעד עגומים ולנטל על המדינה.

לכן ב- 2008 הוחלט שכל מעסיק חייב להפריש פנסיה לעובד שלו בשיתוף עם העובד עצמו על מנת שבעתיד האדם יוכל להזדקן בכבוד או לפחות להתקיים באופן סביר. עם זאת, לא תמיד מצליחים לחסוך מספיק כסף, ובמיוחד לאור יוקר המחייה מצד אחד ומצד שני תוחלת חיים גבוהה יותר, לפעמים קיים צורך במקורות הכנסה נוספים, אך עדיין עדיף איזה חיסכון משמעותי צנוע ככל שיהיה על פני כלם.

כמה כסף מפקידים בקופת פנסיה?

שכירים מפקידים יחד עם המעסיק 18.5% מהשכר שלהם (6% העובד, ו- 12.5% המעסיק שמתחלקים בין רכיב התגמולים ורכיב הפיצויים).

עצמאים המרווחים עד כחצי מהמשכורת הממוצעת בישראל צריכים להפקיד 4.45%. אם הם מרווחים סכום זהה למשכורת ממוצעת הם צריכים להפקיד 12.55% מהרווח שלהם.

למרות שזה נראה שלשכירים קל יותר להפריש פנסיה כי הם לא צריכים להפריש 100% מההפקדות מכיסם, כי הם צריכים להפקיד רק 6% מהשכר ואת השאר מפריש המעסיק, זה לא באמת כך. העצמאים מקבלים הטבות מס ששוות כסף והם יותר חופשיים בסכומים שהם יכולים להפקיד בקופה הבאות לידי ביטוי בזיכוי מס ובניכוי מס.

ממה מורכבת קופת פנסיה?

כאמור, קופת פנסיה משלבת בין רכיב של חיסכון לבין רכיב ביטוחי:

• רכיב החיסכון – מתפצל לשניים רכיב תגמולים ורכיב פיצויים. התגמולים מורכב מהפרשות של העובד בשילוב עם הפרשות של 6.5% מהמעביד לתגמולים. הפיצויים משולמים ע"י המעסיק ונעים בין 6% ועד 8.33% ונועדו למימוש במקרה של פיטורים. עם זאת, למרות שמפתה למשוך את הכסף בסיום העסקה, לא כדאי למשוך את הכסף, אלא להשאיר אותו לטובת הגדלת החיסכון הפנסיוני.
• רכיב הביטוח – קופת פנסיה היא לא רק מכשיר חיסכון אלא גם מכילה בתוכה שני ביטוחים: ביטוח שארים למקרה של מוות פתאומי של החוסך וביטוח אובדן כושר עבודה.

מסלולי השקעה בקופות פנסיה

כל קופת פנסיה, בדומה למוצרים פיננסים אחרים, מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה לחוסכים, ברמות סיכון וסיכוי משתנות. אמנם 30% מקופת הפנסיה מושקעת במנגנון ייחודי להבטחת תשואה, אך אתם אלה שיכולים להחליט היכן תושקע כל שאר הקופה – באגרות חוב, במניות, במסלול מותאם גיל, במסלול הלכתי ועוד. ככל שהחשיפה למניות גבוהה יותר, כך הסיכון גבוה יותר, אך גם הסיכוי להרוויח יותר גדל. כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני ולבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם.

איך יודעים אם קופת פנסיה טובה וכיצד בוחרים?

כדי לדעת עם הקופה שלכם מרוויחה הרבה, מעט או אולי בכלל מפסידה כסף, תמיד אפשר לעשות בדיקה זריזה באתר פנסיה נט – אתר ממשלתי שמאפשר השוואה מסוימת בין הקרנות. ישנם פרמטרים רבים המיועדים לצורך השוואת קרנות פנסיה, אך נציין 3 פרמטרים עיקריים:

• גובה התשואות – ככל שהתשואות גבוהות יותר, הקרן מייצרת יותר כסף עבור החוסך. כדאי להשוות בין תשואות לאורך זמן (לפחות 3 או 5 שנים לאחור), על מנת לנטרל את התנודתיות האופיינית לשוק ההון ככל הניתן. יש להשוות קופות פנסיה במסלולים זהים ולבדוק גם את התשואות במסלולים יותר סולידיים כדי להבין את פוטנציאל הרווח בכל מסלול.
• דמי הניהול – דמי הניהול משפיעים על החיסכון שלנו. הרעיון שיהיו כמה שיותר נמוכים, ולכן כדאי לנסות לנהל מו"מ על גובה אחוזי דמי הניהול. שימו לב אבל שדמי הניהול משתלמים גם לתשואות, היות ולעתים מנסים לפתות חוסכים לעבור לקופה מסוימת עם דמי ניהול נמוכים, אך התשואות שהם משיגים נמוכות גם כן. בהקשר זה יש לציין שקיימות גם קופות גמל ברירת מחדל, שידועות בזכות דמי הניהול האטרקטיביים שלהן, שנשארים קבועים למשך עשור מיום ההצטרפות.
• מצב האיזון האקטוארי – כל קופת פנסיה מתנהלת לפי עיקרון ההדדיות – כלומר העמיתים תומכים זה בזה בעת הגשת תביעה של עמית אחר, מה שמשפיע על סכומי הכסף הזמינים שיש בקרן. אם יש יותר תביעות מהמצופה – המשמעות היא שהקרן במצב של גירעון אקטוארי ואז הקופה דורשת מהעמיתים לשלם, ואם יש פחות תביעות מהמצופה – הקרן תהיה במצב של עודף אקטוארי ותחלק כסף לחוסכים. כמובן שתמיד ההעדפה להיות בקרן עם עודף אקטוארי או לחלופין להיות בקרן מאוזנת.

שימו לב – קיימים פרמטרים נוספים שכדאי לקחת בחשבון כגון יתרת נכסים, תמהיל השקעות, מדד שארפ, מדד השירות של משרד האוצר ועוד. לא כולם מופיעים בפנסיה נט. סוכן פנסיוני מטעם פתרונות עדיפים משקלל את כל הנתונים האלה באמצעות טכנולוגיה מתקדמת, המאפשרת לרדת לרזולוציות אלה על מנת לספק לכם התאמה אידיאלית לצורכיכם. כמו כן, אם יש ברשותכם כבר קופת פנסיה, זכרו שתמיד תוכלו לעבור לקופה אחרת, אם אינכם מרוצים מהביצועים שלה.

איפה פותחים קופת פנסיה וכיצד?

מדובר בסוגייה מורכבת – בין אם אתם פותחים קרן פנסיה לראשונה ובין אם כבר יש לכם קרן פנסיה. למרות תקנות הניוד המאפשרות לעבור מקרן לקרן כדאי לעשות השוואת קרנות ולבחור במי שהביצועים שלה טובים יותר. זכרו – קופת פנסיה שמצליחה להרוויח סכומים יפים תאפשר לכם להזדקן בכבוד, לטייל בעולם, לעזור לילדים ולנכדים, לרכוש כל מה שצריך כדי להישאר בריאים וחזקים ולהגשים את חלומותיכם. קרן פנסיה שמפסידה תעניק לכם קצבה זעומה, מה שעלול להוביל למאבקים ולקשיים בהמשך. לכן חשוב כל כך להתייעץ עם סוכן פנסיוני בעל רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שגם בקי בתחום ומסוגל לשקלל את כל הנתונים על מנת להציע לכם קרן פנסיה מומלצת עם תנאים אטרקטיביים.

המומחים של פתרונות עדיפים עומדים לשירותכם. פנו אלינו עוד היום ונשמח להעניק לכם ייעוץ מקצועי שייתן לכם שקט נפשי.