מסלולי פרישה בקרן פנסיה – איך לבחור נכון?

מסלולי פרישה בקרן פנסיה נועדו לעזור לכם למצות את החיסכון הפנסיוני שלכם, והבחירה ביניהם מתבצעת רגע לפני שאתם פורשים מעבודתכם. מאחר ולא ניתן לשנות את החלטתכם בהמשך יש לשקול את הבחירה בכובד ראש. אז איך בוחרים את המסלול האידיאלי? על כך במאמר.

אילו מסלולי פרישה בקרן פנסיה קיימים?

מסלולי פרישה בקרן פנסיה כשיש בן/בת זוג

מסלולים אלה כשמם כן הם, כלומר – מיועדים לכל מי שיש בן/בת זוג, כולל ידועים בציבור. קיימות 2 אופציות שתוכלו לבחור מביניהן:

1. קבלת פנסיה חודשית למשך כל חייכם, ובבוא היום גמלה שיקבלו השארים.
2. קבלת פנסיה חודשית כל עוד הוא חיים, ובבוא היום בן/בת הזוג יקבלו קצבה חודשית לפרק זמן מוגבל (5 שנים, 10 שנים, 15 שנים או 20 שנים, בהתאם להחלטתכם). בהקשר לסעיף זה בלבד, שימו לב לסעיף תקופת ההבטחה שעליו נפרט בהמשך המאמר.

יש לציין כי אם לאחר היציאה לפנסיה בני הזוג מחליטים להתגרש, והפנסיונר מתחתן פעם נוספת, בת הזוג החדשה לא זכאית לתשלומים מקרן הפנסיה, אלא רק בת הזוג במועד היציאה לפנסיה (וכמובן שגם אם המצב הפוך, והאישה מתחתנת מחדש, בן הזוג החדש לא זכאי לקצבה).

 מסלולי פרישה בקרן פנסיה כשאין בן/בת זוג

גם כאן שמות המסלולים מעידים על מטרתם וגם כאן ניתן לבחור מבין שני מסלולים אפשריים:

1. קבלת פנסיה מוגדלת לאורך כל חייכם.
2. קבלת פנסיה לאורך כל חייכם (נמוכה יותר בהשוואה לזו שבמסלול הראשון), ובבוא היום המוטבים או היורשים שלכם יהיו זכאים לתשלום חד-פעמי. בהקשר לסעיף זה בלבד, שימו לב לסעיף תקופת ההבטחה שעליו נפרט בהמשך המאמר.

 מהו גובה הקצבה שבן/בת הזוג יקבלו?

כאמור, חוסכים עם בני/בנות זוג יכולים לבחור באחד מתוך שני מסלולי פרישה בקרן פנסיה, שבהם תשולם לאחר מותם קצבה חודשית לבן/בת הזוג. גובה הקצבה שתשולם לבן/בת הזוג מתוך הפנסיה החודשית שלהם נע על פני טווח שנע בין 30% ל- 100%.

חשוב מאוד לזכור כי ככל ששיעור הקצבה לבן/ת הזוג גבוה יותר, כך הפנסיה החודשית שהחוסך עצמו יקבל תהיה יותר נמוכה. לכן חשוב למצוא את הנקודה שמאזנת בין המצב בהווה לבין המצב לאחר המוות, תוך התייחסות לשיקולים כמו גיל, מצב בריאותי, נכסים, הכנסות נוספות קיימות וצפויות (כגון קצבת הפנסיה של בן/ת הזוג) ועוד.

 מהי תקופת ההבטחה?

רק אם בחרתם בסעיף השני של מסלולי פרישה בקרן פנסיה כשיש בן/בת זוג או כשאין בן/בת זוג, הפסקה הזו רלבנטית אליכם. כאמור, האפשרויות לתקופת ההבטחה הן 5 שנים, 10 שנים, 15 שנים או 20 שנים. אתם צריכים לבחור את התקופה הרצויה, כשהתנאי היחידי שעליכם לעמוד בו הוא שהתקופה תסתיים לפני שהחוסך מגיע לגיל 87.

גם כאן קיים יחס הפוך בין הסכום שישולם בבוא היום לאחר מותכם לבין הקצבה החודשית שישלמו לכם לאורך חייכם. כלומר, ככל שישלמו לבן/בת הזוג או ליורשים/מוטבים שלכם לפרק זמן ממושך יותר, כך תקטן קצבת הפנסיה שאתם תקבלו בחייכם.

במידה שאין שארים, קרן הפנסיה מהוונת את כל הכספים שהיו אמורים להיות משולם בקצבאות חודשיות בהתאם לתקופת ההבטחה לסכום חד-פעמי, ומשלמת למוטבים שבחר החוסך. אם גם אין מוטבים, הסכום החד-פעמי ישולם ליורשים על-פי צוואה או על-פי דין.

הדרך הפשוטה והקלה לבחירת מסלולי פרישה בקרן פנסיה

בחירה מושכלת בין מסלולי פרישה בקרן פנסיה דורשת מחשבה מעמיקה ולטווח ארוך. יש לאזן בין הפנסיה שתקבלו לבין הרצון לאפשר רמת חיים נאותה לשארים, ובפרט לבן/בת הזוג, גם לאחר המוות והפסקת קבלת הפנסיה החודשית. ראינו שישנם פרמטרים רבים שכדאי מאוד להתחשב  בהם, ולעתים גם לקבוע מה יהיה משך תקופת ההבטחה את ומה יהיה שיעור הקצבה.

אנחנו מזמינים אתכם ליצור קשר להתייעץ עם הסוכנים המקצועיים של פתרונות עדיפים. ברשיתנו ניסיון עשיר בייעוץ פרישה ובתכנון פנסיוני ובהתאמת מסלולי פרישה בקרן פנסיה לשכירים ולעצמאים. אנו עובדים עם כל הגופים הפנסיונים המובילים ומציעים שירות בגובה העיניים, מקצועי ומקיף שיעזור לכם למקסם את החיסכון הפנסיוני ולהבטיח לכם וליקיריכם רווחה כלכלית בעתיד.