הלוואה מקרן פנסיה היא אחת האפשרויות הטובות עבור אנשים שזקוקים לכסף. תנאי ההלוואה בדר"כ הרבה יותר אטרקטיביים מאשר במקומות אחרים. איך עושים את זה ומה כדאי לדעת?
כמה כסף אפשר לקבל במסגרת הלוואה מקרן הפנסיה?
קרן פנסיה, ממש כמו מוצרי חיסכון והשקעה אחרים, מאפשרים לכם לקבל הלוואה על חשבון כספי הקופה ו/או כנגד הכספים בקרן. עם זאת, שלא כמו בקרן השתלמות או קופ"ג להשקעה, היות והכספים בקרן הפנסיה אינם נזילים, לא ניתן למשוך אותם בכל שלב ותנאי ההלוואה מחמירים בהשוואה מהתנאים להלוואות מהמכשירים שציינו.
לדוגמה:
- מקרן השתלמות נזילה תוכלו לקבל הלוואה בסכום של עד 80% מהחיסכון שצברתם.
- מקרן השתלמות לא נזילה תוכלו לקבל הלוואה בסכום של עד 50% מהחיסכון שלכם.
- בקרן פנסיה תוכלו להלוות רק עד כ- 30% מכספי התגמולים.
כמה ריבית תשלמו?
תנאי הריבית של הלוואה מקרנות פנסיה שונים משמעותית בהשוואה להלוואה מקרנות השתלמות:
- בקרן השתלמות הריבית היא בדר"כ פריים מינוס חצי P-0.5
כלומר אם נכון לשנת 2023 הריבית במשק עומדת על 5.75%, הריבית שתשלמו היא 5.25%. - בקרן פנסיה הריבית יכולה לעמוד גם על פריים פלוס חצי P+0.5
כלומר אם נכון לשנת 2023 הריבית במשק עומדת על 5.75%, הריבית שתשלמו היא 6.25%.
מסלולים ושיטות החזר
תוכלו לבחור בדר"כ באחד ממסלולי הריבית הבאים:
- מסלול ריבית פריים – ריבית משתנה חודשית בהתאם לריבית במשק, שאינה צמודה למדד
- מסלול קבוע-צמוד – הריבית נקבעת מראש ותהיה צמוד למדד
- מסלול קבוע-לא צמוד – הריבית נקבעת מראש ואינה צמודה למדד
קיימות כמה שיטות ההחזר שמתוכן ניתן לבחור את המסלול הנוח לכם:
- גרייס חלקי / מלא – תשלום הקרן נדחה לסוף ימי הלוואה, ומשלמים רק הריבית (גרייס חלקי) או שגם את הריביות דוחים לסוף ימי ההלוואה (גרייס מלא)
- שפיצר – תשלמו את הקרן ואת הריבית באופן אחיד לאורך כל שנות חייה של ההלוואה.
למקרה שתהיתם, לא ניתן לבצע החזר בשיטת הלוואת בלון כי ברוב המקרים הכסף ישתחרר מהפנסיה רק בעוד שנים רבות, ולכן הכסף לא מובטח ב- 100%, אלא אם תשלמו עליו מס ותמשכו אותו לפני הזמן, במידת הצורך.
אז מהם היתרונות בקבלת הלוואה מקרן הפנסיה?
לאור העובדות שציינו עד כה, לעתים נדמה כי סכום ההלוואה והתנאים שניתן לקבל מקרן הפנסיה אינם כה אטרקטיביים, ולכן נשאלת השאלה אז למה זה בכל זאת כדאי?
ניתן למנות לפחות 5 סיבות טובות:
- אלטרנטיבה נוספת לקבלת הלוואה במידת הצורך, לצד הלוואות ממקורות נוספים (כגון בנק או כרטיס אשראי)
- תנאי ריבית טובים יחסית – אמנם הם פחות טובים מאשר הריבית על קרן השתלמות, אך טובים יותר בהשוואה לריבית שתשלמו על הלוואה מחברות כרטיסי האשראי
- לא צריך ערבים – אין צורך בערבים כדי לקבל הלוואה, אך יתכן וכן תצטרכו חתימה של בן/ת הזוג אם מדובר בהלוואה בסכום גבוה.
- ללא עלויות פתיחת תיק – לא יגבו מכם תשלומים נוספים מעבר לריבית ההלוואה עצמה.
- ללא עמלות יציאה או פירעון מוקדם של ההלוואה
מהם החסרונות בקבלת הלוואה מקרן הפנסיה?
חשוב לדעת כי לצד היתרונות קיימים גם חסרונות בקבלת הלוואה מקרן הפנסיה:
- לא ניתן לנייד את קרן הפנסיה במשך תקופת ההלוואה – לא תוכלו לנייד את כספכם לקרן אחרת, גם אם תקבלו הצעה טובה יותר לדמי ניהול או שתרצו לעבור לקרן פנסיה עם תשואות גבוהות יותר.
- ביורוקרטיה סבוכה –ניתן לקבל הלוואה מחברות כרטיסי האשראי או מהבנק בלחיצת כפתור בעוד שהמנגנון לאישור הלוואות מקרנות הפנסיה מסורבל ודורש אישורים שונים.
- סכום ההלוואה מוגבל בגובה החיסכון – בניגוד להלוואה מחברת האשראי, שאינה מוגבלת בסכום, הלוואה מקרן הפנסיה יכולה להגיע רק עד ל- 28% מסכום התגמולים בקרן.
- מסלולי החזר מוגבלים – לרוב, החזר ההלוואה מקרן הפנסיה יהיה במסלול שפיצר המחייב אתכם להחזיר בכל חודש את הסכום של הקרן והריבית.
- תנאי ריבית פחות אטרקטיביים – כאמור, עדיף לקחת הלוואה מקרן השתלמות קודם כל. ולמרות כל האמור, במקרים מסוימים ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר ו/או בסכום גדול יותר מהבנק. כמו כן גם הלוואה מקופת גמל תהיה בתנאים יותר טובים מאשר הלוואה באותו הסכום מקרן הפנסיה. לכן לעתים יהיה שווה לשקול להעביר חלק מכספי הפנסיה לקופת הגמל לצורך קבלת ההלוואה, אך קחו בחשבון שייתכן שתהיה השפעה על הכיסוי הביטוחי שלכם בקרן.
שימו לב כי כמו בכל הלוואה – אי עמידה בתנאי הלוואה יגרור חיוב בריבית פיגורים ועשוי לגרור אתכם לבתי משפט.
מה צריך לקחת בחשבון בעת נטילת הלוואה?
בתקנון של קרן הפנסיה קיימת הפנייה למסמך עם פרטים על כל תנאי ההלוואה. התנאים עשויים להשתנות בחלקם מקרן לקרן, אבל לרוב תצטרכו למלא טפסים ולצרף מספר מסמכים.
בדר"כ נדרשים המסמכים הבאים:
- צילום ת"ז של החוסכ/ת
- אישור על ניהול חשבון בנק (לרוב – צ'ק מבוטל)
- 3 תלושי שכר
- תדפיס בנק
- בדיקת דירוג אשראי
- מעל לסכומים מסוימים נדרשת גם חתימה של בן/ת הזוג
עד איזה גיל אפשר לקחת הלוואה?
זה תלוי איפה קרן הפנסיה שלכם מנוהלת: בקרנות מסוימות ניתן לקבל הלוואה עד גיל 55 ואחרות מאפשרות לקחת הלוואה עד גיל 60, אחרות יאפשרו ממש עד לגיל חובה פרישה (64 לנשים או 67 לגברים) ויש כאלו שמאפשרות לקחת הלוואה בכל גיל, בתנאי שצברתם מעל לסכום מסוים.
האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן פנסיה מהבנק?
למרות שאפשר לנסות ולבקש, רוב הסיכויים שבבנק לא יאשרו לכם לקחת הלוואה על בסיס קרן הפנסיה שלכם. תמיד עדיף לבקש ישירות מהחברה שמנהלת את הקרן עבורכם.
האם עדיף לקחת הלוואה לשעבד אותה או למשוך את הכסף מקרן הפנסיה?
כספים שחייבים במס תמיד עדיף להשאיר בקרן הפנסיה, כי אם תמשכו אותם בטרם עת, תשלמו עליהם מס יקר, וחבל. לכן עדיף לקחת הלוואה מהקרן. אם קיימים בקרן כספים שאינם חייבים במס שהם כספי פיצויים, עדיף גם אותם להשאיר בקרן, לטובת הגדלת החיסכון הפנסיוני, וגם עליהם עדיף לקחת הלוואה. זכרו שהחיסכון הפנסיוני שלכם אמור להספיק לכם למשך כל חייכם.
מה עושים אם קרן הפנסיה לא מוכנה להעניק לכם הלוואה?
במקרים מסוימים קרן הפנסיה שלכם תידחה את בקשתכם להלוואה. יכולות להיות לכך מגוון סיבות:
- אי עמידה בתנאי ההלוואה – יתכן כי הבקשה שלכם תידחה כי הסכום שאתם מעוניינים להלוות או יכולים להלוות קטן מהסכום המינימלי שחייב לקחת בהלוואה.
- דירוג אשראי בעייתי – יתכן כי הגוף המלווה יערוך בדיקת דירוג אשראי שישקף לו את מצבכם הפיננסי, שלא יהיה לרוחו.
- אתם נמצאים במסלול הלכתי – בקרנות אלה שמפוקחות ע"י הרבנות, לא ניתן לקחת הלוואה על בסיס הקרן.
- אתם נמצאים במסלול מנייתי – לא ניתן לקחת הלוואה על בסיס קרן פנסיה במסלול מנייתי
אז מה עושים? בודקים אופציות אחרות, למשל הלוואה מקרן השתלמות, מעבר למסלול כללי בקרן שיש לכם, הלוואה מקופת גמל וכדומה. בהנחה וניצלתם את כל האפשרויות העומדות בפניכם, כדאי לשקול להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת שכן תאפשר לכם לקחת הלוואה.
מה עושים אם יש קרן פנסיה עם הלוואה ורוצים לעבור לקרן אחרת?
חשוב לדעת שאם אתם לא מרוצים מהביצועים קרן הפנסיה שלכם ועדיין יש לכם עליה הלוואה – לא הכול אבוד! אפשר להחזיר את כספי ההלוואה בלקיחת הלוואה אחרת ולעבור לקרן פנסיה אחרת. לפי תקנות הניוד – ניתן לבצע מעבר בכל עת, באופן חופשי ולפי בחירתכם והעדפתכם.
זכרו – לא עוברים לפני שמתייעצים!
לפני שאתם עוברים, חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן פנסיוני בעל רישיון של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מטעם משרד האוצר, שכן לצעד זה עשויות להיות גם השלכות.
בסוכנות פתרונות עדיפים מעמידים לשירותכם סוכנים מקצועיים, אמינים ואובייקטיבים שעובדים עם כל קרנות הפנסיה ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה מעמיקה בין שלל פרמטרים על מנת לסייע לכם לעשות את הבחירה הנכונה. רוצים שקט נפשי? דברו איתנו ואנחנו נדאג לכל השאר.
