הורים לילדים עם מוגבלות וצרכים מיוחדים מודאגים לעתים קרובות מהעתיד הכלכלי של ילדיהם, גם לאחר מותם. קרן הפנסיה יכולה לספק מענה לחשש זה, באמצעות כיסוי ביטוחי מיוחד לילדים עם מוגבלות.
מהו הכיסוי הביטוחי הניתן במסגרת קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מוצר חיסכון פנסיוני המספק קצבה חודשית לאחר פרישתו, הכולל כיסוי ביטוחי למקרי נכות ופטירה. במקרה של פטירה, הקרן תעניק קצבה חודשית לאלמנה ולילדיו (עד גיל 21) של החוסך.
הסיבה שהקצבה לילדים ניתנת רק עד גיל 21 היא שלאחר מכן הם כבר מסוגלים לכלכל את עצמם כלכלית. עם זאת, במידה ויש ילד נכה או עם צרכים מיוחדים שאינו מסוגל לכלכל את עצמו, הקרן מודעת לכך שהוא יהיה זקוק לעזרה כלכלית, ולכן תשולם לו קצבה למשך כל ימי חייו, אך רק בתנאים מסוימים.
כיסוי בקרן פנסיה לילד עם מוגבלות – באילו מקרים?
הכיסוי מתחלק לשני היבטים:
- ילד/ה עם מוגבלות – ילדים שהמוסד לביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותם לקצבת נכות כללית לאחר שהחוסך הצטרך לקרן הפנסיה, ולפני שהילד/ה חצה את גיל 21, ובהנחה שלא יהיה מסוגל לכלכל את עצמו ולהשיג הכנסה.
- ילד/ה נבחר/ת עם מוגבלות – ילדים שהמוסד לביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותם לקצבת נכות כללית לפני מועד ההצטרפות של החוסך לקרן הפנסיה, והעמית רכש כיסוי ייעודי למקרה של פטירת החוסך
מהם התנאים לקבלת כיסוי בקרן פנסיה לילד עם מוגבלות?
ניתן לבחור שהילד יקבל קצבה לכל החיים בשיעור של 10%, 20%, 30% או 40% מהשכר הקובע של החוסך. על מנת לקבל את הכיסוי הביטוחי, על הילד לעמוד בשלושה תנאים:
- ההכרה בביטוח לאומי בזכאותו של הילד לקצבת נכות כללית התקבלה לאחר ההצטרפות הרציפה האחרונה של ההורה המבוטח לקרן הפנסיה.
- הילד טרם הגיע לגיל 21 בעת הצטרפותכם לקרן הפנסיה
- הילד אינו מסוגל לכלכל את עצמו.
כיצד ניתן לרכוש את הכיסוי?
אם יש לכם קרן פנסיה פעילה, וילדך הוכר כילד עם מוגבלות אחרי הצטרפותך לקרן, אין צורך ברכישת כיסוי ביטוחי ייעודי. הכיסוי הביטוחי לילדים עם מוגבלות כבר כלול בקרן שלך.
אם אין לכם קרן פנסיה פעילה, או שיש לך קרן פעילה אבל ילדך הוכר עם מוגבלות לפני הצטרפותך אליה, יש לרכוש בעת הצטרפות לקרן הפנסיה כיסוי ייעודי לילד עם מוגבלות.
חשוב לדעת: ניוד קרן הפנסיה עלול לפגוע בכיסוי הביטוחי
ניוד קרן פנסיה עלול לפגוע בכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות בשני אופנים:
- הפסקת הכיסוי הביטוחי לילד: על פי הוראות הדין, במקרה של ניוד קרן פנסיה, הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות, שהוא כיסוי ייחודי, יפסיק באופן אוטומטי, גם אם הילד הוכר כזכאי לקצבת נכות כללית לאחר הצטרפות ההורה לקרן הפנסיה הראשונה. הפסקת הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות עלולה לגרום לכך שהילד לא יקבל את הקצבה החודשית שהוא זכאי לה, במקרה פטירה של ההורה.
- הקטנת שיעור הכיסוי הביטוחי לילד: אם ההורה רוכש את הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות בקרן הפנסיה החדשה, שיעור הכיסוי עלול להיות נמוך יותר מאשר בקרן הפנסיה הראשונה. הסיבה לכך היא ששיעור הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות נקבע על פי שכר ההורה המבוטח. כאשר ההורה נייד את קרן הפנסיה שלו, סביר להניח שהשכר שלו עלה. לכן, אם ההורה בוחר באותו שיעור כיסוי בקרן הפנסיה החדשה, הכיסוי בפועל יהיה נמוך יותר, מכיוון שהוא יחושב על פי השכר החדש של ההורה. הקטנת שיעור הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות עלולה לגרום לכך שהילד יקבל קצבה חודשית נמוכה יותר, במקרה פטירה של ההורה.
כיצד להימנע מפגיעה בכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות בעת ניוד קרן פנסיה?
כדי להימנע מפגיעה בכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות בעת ניוד קרן פנסיה, יש לנקוט בשני צעדים:
- לבדוק את הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות בקרן הפנסיה החדשה: לפני ניוד קרן הפנסיה, יש לבדוק האם הקרן החדשה מציעה כיסוי ביטוחי לילד עם מוגבלות. אם כן, יש לבדוק את שיעור הכיסוי ואת התנאים לקבלתו.
- לרכוש את הכיסוי הביטוחי לילד עם מוגבלות בקרן הפנסיה החדשה: אם הקרן החדשה מציעה כיסוי ביטוחי לילד עם מוגבלות, יש לרכוש אותו בעת ניוד קרן הפנסיה. ניתן לרכוש את הכיסוי הביטוחי במהלך תקופת הניוד, או לאחר השלמת הניוד.
לסיכום
כיסוי ביטוחי לילדים עם מוגבלות במסגרת קרן פנסיה הוא כלי חשוב המספק ביטחון כלכלי לילד גם לאחר מות ההורים. חשוב לבדוק האם הקרן אליה הצטרפתם כוללת את הכיסוי הביטוחי, ולקבל מידע נוסף על התנאים לקבלתו. הסוכנים המקצועיים שלנו בפתרונות עדיפים עומדים לשירותכם בכל שאלה ובקשה. פנו אלינו עוד היום למען השקט הנפשי וכדי לדאוג לעתיד ילדיכם.
