בזכות תיקון 190 שהתווסף בשנת 2012 לפקודת מס הכנסה, חזרה עטרה ליושנה: קופת הגמל חזרה להיות מכשיר חיסכון מעולה, שמהווה אלטרנטיבה ראויה למכשירי חיסכון אחרים בגיל פרישה (למשל פוליסה חסכון או פקדונות בנקאיים למיניהם). בין היתרונות של חיסכון באמצעות קופת גמל לפי תיקון 190, שהופכים אותה לכל כך משתלמת היא דמי הניהול הנמוכים שלה. אז כמה משלמים החוסכים? מה המ? איך הם הופכים את המכשיר לכדאי במיוחד? בואו לגלות.
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה – במה מדובר?
בשנת 2012 תיקון 190 נוסף לפקודת מס הכנסה. התיקון נולד מתוך רצונה של מדינת ישראל לעודד את ציבור החוסכים להשקיע את חסכונותיהם בקופת גמל כדי לעבות דרסטית את הכנסותיהם במהלך שנות הפרישה שלהם.
לפי עדכון זה, כל אזרח שיש בידיו סכומי כסף נזילים בחשבון הבנק, בפקדונות למיניהם, זכאי להפקיד את חסכונותיו בהפקדה חד פעמית בקופת גמל לפי תיקון 190. בין שלל היתרונות שמוצעים לחוסכים כדי לתמרץ אותם לבצע את הצעד הזה, הוחלט גם להוזיל את דמי הניהול משמעותית בהשוואה לאלטנטיבות חיסכון המשמשות לאותה מטרה.
דמי ניהול אטרקטיביים בקופת גמל לפי תיקון 190
בקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, דמי הניהול נמוכים משמעותית מאלו שנגבים מציבור החוסכים במוצרי חיסכון והשקעה חלופיים. מאחר וקיימת מגבלה על גובה דמי הניהול המקסימלי שחברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולים לגבות מהחוסכים במסגרת חיסכון לפי תיקון 190, קופות הגמל חזרו להיות מאוד אטרקטיביות למי שמחפש אפיק השקעה לטווח הבינוני-ארוך.
מהם דמי הניהול המרביים שניתן לגבות על חיסכון בקופ"ג לפי תיקון 190?
דמי הניהול המרביים שחברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולים לגבות מכם לפי חוק הם עד 4% מגובה ההפקדות, ובנוסף הפ יכולים לנכות עד 1.05% מהצבירה בקופת הגמל על פי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.
מה קורה הלכה למעשה?
מה שקורה זה שגופי הניהול השונים נמצאים בתחרות על לבו של כל חוסך ולכן בפועל דמי הניהול הממוצעים שנגבים כיום על חיסכון בקופת גמל לפי תיקון 190 נעים סביב 0.6%. מדובר בדמי ניהול זולים מאוד בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים, דוגמת פוליסת חיסכון, שדמי הניהול הממוצעים שלה נעים סביב 2% על הצבירה (כמעט פי 2%).
האם ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים יותר?
חשוב לציין שככל שתשיגו דמי ניהול נמוכים יותר, תרוויחו יותר. לדמי ניהול נמוכים יש משמעות קריטית בעיקר בגיל מבוגר, ועדיף להשקיע את המרץ במציאת החברה שמציעה דמי ניהול נמוכים יותר, מאשר לרדוף אחרי תשואות גבוהות בסיכון גבוה.
כמו בכל מכשיר חיסכון, אפשר לערוך השוואה בין קופות גמל לפי תיקון 190, ולאתר את החברה שמציעה את דמי הניהול הנמוכים ביותר. כמו כן כמובן שניתן לבצע משא ומתן על מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות כדי להוזיל את דמי הניהול אפילו יותר וליהנות מתנאים משתלמים ביותר.
למה חשוב לבדוק את דמי הניהול? איך זה משפיע על ההשקעה שלכם?
קופת גמל נחשבת למכשיר חיסכון בסיסי למדי. לא תמצאו הבדלים בתנאים בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את קופת הגמל. ובכל זאת קיימים הבדלים בין קופות הגמל, הבאים לידי ביטוי בהפרש שבין נתוני התשואה הממוצעים של כל קופת גמל לבין דמי הניהול הנגבים.
בעוד את התשואה קשה מאוד לחזות והיא נחשבת בגדר נעלם שאין לנו עליו שליטה, הרי שאת דמי הניהול בקופת הגמל אפשר לברר די בקלות. כל מה שצריך לעשות הוא לפנות עצמאית או באמצעות סוכן ביטוח לחברות הביטוח ובתי ההשקעות ולערוך השוואה.
כיום גם קיימים אתרי אינטרנט שמאפשרים לכל אדם להשוות בין דמי הניהול והתשואות בלחיצת כפתור, אם כי נתונים אלה לאו דווקא משקפים את התמונה המלאה.
בשורה התחתונה, התשואה שכל גוף מצליח להשיג על כספי החיסכון שמופקדים בקופות הגמל זה מה שהופך את החיסכון בקופת גמל תיקון 190 למשתלם בדרך כלל, אם כי תשואה יכולה להיות נמוכה מאוד ואפילו שלילית.
לכן כשמתלבטים איפה הכי כדאי להשקיע, עורכים השוואה בין קופות גמל לפי תיקון 190 וקודם כל בוחנים את התשואות שקופות הגמל השיגו ב- 3 השנים האחרונות. לאחר מכן מצליבים את המידע עם נתוני תשואות של כל קופה ב- 5 השנים האחרונות. כלל האצבע הוא לצמצם את הרשימה ל- 5 קופות הגמל שעשו את התשואות הכי גבוהות בחתכי הזמן הזה, ולבחון את התשואות ביחס לדמי הניהול שכל מוסד מוכן להציע לכם (או במילים אחרות – התשואה נטו).
מתלבטים מה הצעד הבא שלכם? תתחילו בזה שתדברו איתנו!
אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מתמחים בתחום של ביטוח פנסיוני וייעוץ פרישה כבר עשרות שנים. כמו כן אנו עובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל, ומשתמשים בטכנולוגיה חכמה להשוואת נתונים כדי להתאים לכם את הפתרון האידיאלי לצורכיכם הייחודים.
פנו אלינו עוד היום ונשמח לענות לכם על כל שאלה שיש לכם ולהעניק לכם שירוב אדיב ומקצועי, יחס אישי וליווי צמוד מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות, שיעניק לכם שקט נפשי וביטחון כלכלי.
