כמה משלמים דמי ניהול בקופת גמל לפי תיקון 190?

בזכות תיקון 190 שהתווסף בשנת 2012 לפקודת מס הכנסה, חזרה עטרה ליושנה: קופת הגמל חזרה להיות מכשיר חיסכון מעולה, שמהווה אלטרנטיבה ראויה למכשירי חיסכון אחרים בגיל פרישה (למשל פוליסה חסכון או פקדונות בנקאיים למיניהם). בין היתרונות של חיסכון באמצעות קופת גמל לפי תיקון 190, שהופכים אותה לכל כך משתלמת היא דמי הניהול הנמוכים שלה. אז כמה משלמים החוסכים? מה המ? איך הם הופכים את המכשיר לכדאי במיוחד? בואו לגלות.

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה – במה מדובר?

בשנת 2012 תיקון 190 נוסף לפקודת מס הכנסה. התיקון נולד מתוך רצונה של מדינת ישראל לעודד את ציבור החוסכים להשקיע את חסכונותיהם בקופת גמל כדי לעבות דרסטית את הכנסותיהם במהלך שנות הפרישה שלהם. 

לפי עדכון זה, כל אזרח שיש בידיו סכומי כסף נזילים בחשבון הבנק, בפקדונות למיניהם, זכאי להפקיד את חסכונותיו בהפקדה חד פעמית בקופת גמל לפי תיקון 190. בין שלל היתרונות שמוצעים לחוסכים כדי לתמרץ אותם לבצע את הצעד הזה, הוחלט גם להוזיל את דמי הניהול משמעותית בהשוואה לאלטנטיבות חיסכון המשמשות לאותה מטרה.

דמי ניהול אטרקטיביים בקופת גמל לפי תיקון 190

בקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, דמי הניהול נמוכים משמעותית מאלו שנגבים מציבור החוסכים במוצרי חיסכון והשקעה חלופיים. מאחר וקיימת מגבלה על גובה דמי הניהול המקסימלי שחברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולים לגבות מהחוסכים במסגרת חיסכון לפי תיקון 190, קופות הגמל חזרו להיות מאוד אטרקטיביות למי שמחפש אפיק השקעה לטווח הבינוני-ארוך. 

מהם דמי הניהול המרביים שניתן לגבות על חיסכון בקופ"ג לפי תיקון 190?

דמי הניהול המרביים שחברות הביטוח ובתי ההשקעות יכולים לגבות מכם לפי חוק הם עד 4% מגובה ההפקדות, ובנוסף הפ יכולים לנכות עד 1.05% מהצבירה בקופת הגמל על פי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

מה קורה הלכה למעשה?

מה שקורה זה שגופי הניהול השונים נמצאים בתחרות על לבו של כל חוסך ולכן בפועל דמי הניהול הממוצעים שנגבים כיום על חיסכון בקופת גמל לפי תיקון 190 נעים סביב 0.6%. מדובר בדמי ניהול זולים מאוד בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים, דוגמת פוליסת חיסכון, שדמי הניהול הממוצעים שלה נעים סביב 2% על הצבירה (כמעט פי 2%).

האם ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים יותר? 

חשוב לציין שככל שתשיגו דמי ניהול נמוכים יותר, תרוויחו יותר. לדמי ניהול נמוכים יש משמעות קריטית בעיקר בגיל מבוגר, ועדיף להשקיע את המרץ במציאת החברה שמציעה דמי ניהול נמוכים יותר, מאשר לרדוף אחרי תשואות גבוהות בסיכון גבוה.

כמו בכל מכשיר חיסכון, אפשר לערוך השוואה בין קופות גמל לפי תיקון 190, ולאתר את החברה שמציעה את דמי הניהול הנמוכים ביותר. כמו כן כמובן שניתן לבצע משא ומתן על מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות כדי להוזיל את דמי הניהול אפילו יותר וליהנות מתנאים משתלמים ביותר.

למה חשוב לבדוק את דמי הניהול? איך זה משפיע על ההשקעה שלכם?

קופת גמל נחשבת למכשיר חיסכון בסיסי למדי. לא תמצאו הבדלים בתנאים בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את קופת הגמל. ובכל זאת קיימים הבדלים בין קופות הגמל, הבאים לידי ביטוי בהפרש שבין נתוני התשואה הממוצעים של כל קופת גמל לבין דמי הניהול הנגבים.

בעוד את התשואה קשה מאוד לחזות והיא נחשבת בגדר נעלם שאין לנו עליו שליטה, הרי שאת דמי הניהול בקופת הגמל אפשר לברר די בקלות. כל מה שצריך לעשות הוא לפנות עצמאית או באמצעות סוכן ביטוח לחברות הביטוח ובתי ההשקעות ולערוך השוואה.

כיום גם קיימים אתרי אינטרנט שמאפשרים לכל אדם להשוות בין דמי הניהול והתשואות בלחיצת כפתור, אם כי נתונים אלה לאו דווקא משקפים את התמונה המלאה.

בשורה התחתונה, התשואה שכל גוף מצליח להשיג על כספי החיסכון שמופקדים בקופות הגמל זה מה שהופך את החיסכון בקופת גמל תיקון 190 למשתלם בדרך כלל, אם כי תשואה יכולה להיות נמוכה מאוד ואפילו שלילית.

לכן כשמתלבטים איפה הכי כדאי להשקיע, עורכים השוואה בין קופות גמל לפי תיקון 190 וקודם כל בוחנים את התשואות שקופות הגמל השיגו ב- 3 השנים האחרונות. לאחר מכן מצליבים את המידע עם נתוני תשואות של כל קופה ב- 5 השנים האחרונות. כלל האצבע הוא לצמצם את הרשימה ל- 5 קופות הגמל שעשו את התשואות הכי גבוהות בחתכי הזמן הזה, ולבחון את התשואות ביחס לדמי הניהול שכל מוסד מוכן להציע לכם (או במילים אחרות – התשואה נטו).

מתלבטים מה הצעד הבא שלכם? תתחילו בזה שתדברו איתנו!

אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מתמחים בתחום של ביטוח פנסיוני וייעוץ פרישה כבר עשרות שנים. כמו כן אנו עובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל, ומשתמשים בטכנולוגיה חכמה להשוואת נתונים כדי להתאים לכם את הפתרון האידיאלי לצורכיכם הייחודים.

פנו אלינו עוד היום ונשמח לענות לכם על כל שאלה שיש לכם ולהעניק לכם שירוב אדיב ומקצועי, יחס אישי וליווי צמוד מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות, שיעניק לכם שקט נפשי וביטחון כלכלי.

מוצרים נוספים

השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם. מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
השקעה בנדל"ן בחו"ל
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל? מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל. ראו גם: השקעות …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור? קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי. מה מא…
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה. מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות. קראו עוד: מה זה תיקון 190? מהם ית…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה. עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר. מהי קרן השתלמות? הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מהפקדות של …
פוליסת חיסכון – תוכנית חיסכון נזילה ולכל מטרה
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה? צרו קשר כדי לקבל …

מאמרים נוספים בנושא זה

להצטרפות לקופת גמל תיקון 190
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ