אנשים רבים נמשכים להשקיע את כספם בקרנות פנסיה ברירת מחדל, אך מאחר ויש 4 גופים המנהלים קרנות מסוג זה נשאלת השאלה איך לערוך השוואת קרנות פנסיה נבחרות כדי להשקיע את הכספים בקרן הטובה ביותר. במאמר זה ניתן לכם כמה טיפים שיעזרו לכם.
איך עורכים השוואת קרנות פנסיה נבחרות?
נכון להיום ישנם 4 מוסדות המציעים לקהל הרחב קרנות פנסיה נבחרות: אלטשולר שחם, מיטב דש, מור ואינפיניטי. כיצד ניתן לבחור את המוסד שבו תשיגו את המיטב עבור כספכם?
הנה 3 גורמים מרכזיים ששווה לשים אליהם לב בעת השוואת קרנות פנסיה נבחרות:
תשואות קרנות פנסיה נבחרות
כל קרן פנסיה מציעה כמה וכמה מסלולי השקעה. לכן כשעורכים השוואת קרנות פנסיה נבחרות חשוב לבחור את המסלול הרלבנטי ביותר מבחינתכם ולבדוק את התשואות שלו לאורך זמן, ובדגש על הטווח הארוך, למשל – 3 שנים לאחור או אפילו 5, כדי לנטרל אירועים יוצאי דופן בשוק ההון.
מדובר בפרמטר חשוב ביותר שיכול מאוד לעזור לכם לקבל החלטה נכונה בבחירת קרן הפנסיה האידיאלית מבחינתכם. זאת מאחר וכשרואים את התשואות שכל גוף מנהל השיג בעבר, אפשר להניח שהוא ימשיך במגמה דומה גם בטווח הארוך, אם כי מדובר בהשערה בלבד ולא בניבוי ודאי.
מדד שארפ
בעת השוואת קרנות פנסיה נבחרות שווה להתייחס גם למדד שארפ. מדד זה מעניק לנו מידע על היחס בין הסיכוי לסיכון, או במילים אחרות – בין התשואה לבין רמת הסיכון. ככל שהציון של המדד גבוה יותר, סימן שהקרן הצליחה להגיע לתשואה מסוימת בסיכון נמוך יותר.
כלומר – אם יש שתי קרנות נבחרות שהגיעו לאותה תשואה, נבחן את המדד הזה כדי לקבל מידע נוסף. המדד של האחת גבוה יותר מהשנייה? סימן שהיא פחות הושפעה מתנודתיות בשוק ההון, ולכן עדיף לבחור בה. במידה ומדד שארפ זהה, כמובן שעדיף לבחור את הקרן בעלת התשואה הגבוהה יותר מבין השתיים.
מאזן אקטוארי
מאחר ובקרנות פנסיה כל העמיתים ערבים זה לזה, חשוב לבחון את המאזן האקטוארי של כל מוסד מנהל. כאשר יש עודף תביעות מה שהמוסד ניבא שיהיו בשנה מסוימת, המשמעות היא שיהיה גירעון אקטוארי, וכל עמיתי הקרן יצטרך להשלים מכיסו כסף כדי לממן את העמיתים שהגישו תביעות. לעומת זאת כשיש פחות תביעות ממה שהמוסד ניבא שיהיו בשנה מסוימת, המשמעות היא עודף אקטוארי, ואז כל עמית מקבל לכיסו את "העודף" שנותר בקרן בסיום השנה. מן הסתם נעדיף להיות בחברה שבה יש עודף אקטוארי באופן קבוע ולא להפך.
למה הנושא דמי הניהול כבר פחות רלבנטי מבעבר?
כיום החוק מאפשר למוסדות לגבות מכם עד 6% מכל הפקדה שאתם מבצעים ופעם אחת בשנה לגבות מכם בנוסף עד 0.5% מהסכום שצברתם בקרן הפנסיה. עם זאת, בפועל, רוב האנשים משלמים דמי ניהול הרבה יותר נמוכים: דמי הניהול הממוצעים כיום הם סביב ה- 1.95% על ההפקדות החודשיות ו- 0.25% על סך הסכום שהעמית צבר. נתון זה חשוב מאחר ובסופו של דבר לדמי הניהול יש השפעה ניכרת על גובה הקצבה שתקבלו בעתיד, לאחר שתפרשו מעבודתכם.
היתרון הגדול של קרנות הפנסיה הנבחרות הוא בכך שדמי הניהול שהמוסדות שלהם גבוהים נמוכים מאוד בהשוואה לקרנות אחרות – 0.22% מהצבירה ו- 1% מההפקדות החודשיות. ברגע שמצטרפים לקרן נבחרת נהנים מדמי ניהול אטרקטיביים ביותר לתקופה של עשור. כיום כל 4 המוסדות המציעים לציבור החוסכים קרנות נבחרות גובה מהם בדיוק את אותם דמי ניהול, כך שמה שנותר להשוות הוא למעשה קריטריונים אחרים.
מה עוד כדאי לדעת על השוואת קרנות פנסיה נבחרות?
מלבד הנושאים שאליהם התייחסנו במאמר זה, חשוב לדעת כי ישנם עוד פרמטרים רבים שרצוי להתחשב בהם בעת בחירת קרן ברירת מחדל. בחירה מושכלת, קלה ופשוטה מתבצעת באמצעות סוכן פנסיוני אמין ומנוסה, שמכיר היטב את התחום ונעזר בכלים מתקדמים כדי לערוך עבורכם השוואה איכותית, כמו המומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים.
אנו עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים כבר שנים רבות, אז אל תהססו. פנו אלינו עוד היום ואנחנו נשקלל עבורכם את כל הפרמטרים החשובים, כדי לסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה לצד שקט הנפשי בהווה ובעתיד.
