קופת גמל נזילה היא עניין שאינו מובן מאליו בשנים האחרונות. אם בעבר כל אחד חסך בקופת גמל והיה יכול למשוך את הסכום ברגע שהיה לו בו צורך, הרי שמאז הרפורמה שבוצעה ב- 2008 הדברים השתנה. מהי האלטרנטיבה שיכולה לעזור לכם?
למה בעצם לא ניתן יותר למשוך כספים מקופת גמל בכל רגע נתון?
בעבר היה נהוג לחסוך באמצעות קופות גמל לכל מטרה, למשוך את מלוא הסכום לפי שיקול הדעת וליהנות משלל הטבות מס. בשנת 2008 ובהתאם לצו ההרחבה לביטוח פנסיוני, מדינת ישראל החליטה להפוך את קופות הגמל למכשיר חיסכון פנסיוני, כלומר מכשיר שבאמצעותו ניתן לחסוך כספים עד לגיל פרישה, ולמשוך את הכסף כקצבה חודשית חודשית בלבד. קופת גמל נזילה רק אם חסכתם בה לפני שהרפורמה נכנסה לתוקף.
נזילות בקופת גמל
במקרים מסוימים קופת גמל נזילה למרות השינויים בחוק:
- אם צברתם כספים בקופת הגמל עד לתאריך 31.12.2005 – תוכלו למשוך אותם כסכום הוני פטור ממס, בהנחה וצברתם לפחות 15 שנות ותק בקופה.
- אם צברתם כספים בקופת הגמל בין התאריך 1.1.2006 ועד 31.2007 – תוכלו למשוך אותם כסכום הוני פטור ממס, בהנחה וצברתם לפחות 5 שנות ותק ואם חציתם את גיל 60.
- במידה ויש לכם קופת גמל להשקעה תוכלו למשוך את הסכום שצברתם בכל עת, לא משנה מהו גילכם או כמה שנים צברתם, אך התשלום יהיה כפוף למס רווחי הון.
- במידה ואתם בני 60+ ומקבלים קצבת פנסיה מזערית תוכלו להשקיע את כספכם הפנוי בקופת גמל לפי תיקון 190, למשוך את החיסכון בכל עת בפטור ממס וליהנות מהטבות מס נוספות.
- קרן השתלמות גם כן נחשבת לסוג של קופת גמל. ניתן למשוך ממנה את הכספים בפטור כעבור 6 שנים (ובמקרים מסוימים לאחר 3 שנים).
חשיבותו של חיסכון נזיל
אי אפשר להקל ראש בחשיבותה של קופת גמל נזילה, במיוחד בעידן של אי ודאות וחוסר יציבות כלכלית. בניגוד לקופת גמל סטנדרטית המיועד לחיסכון פנסיוני ומתן תגמולים לאחר פרישה, הרי שניתן למשוך קופת גמל נזילה בכל רגע נתון כסכום הוני ובניכוי מס על הרווחים בלבד, ומבלי לשלם קנס כבד של 35%. קופ"ג זו יכולה להוות עבורכם כמעין "קרן חירום" המאפשר לכם להתמודד עם הוצאות כבדות בלתי צפויות, פיטורין/התפטרות, שיפוצים, חופשה או כל מטרה אחרת למעשה.
איך לפתוח קופת גמל נזילה?
כפי שהסברנו במאמר זה, קיימים לא מעט סוגים של קופות גמל, וכל אחת מהן מיועדת למטרה אחרת ולקהל יעד שונה. חלקן נזילות מהרגע הראשון שפותחים אותן וחלקן הופכות לנזילות במשך הזמן. לכן, חשוב מאוד לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני שיידע לאפיין את צורכיכם, לבדוק אם יש לכם כבר קופות גמל נזילות ובמידת הצורך לפתוח עבורכם קופה חדשה.
אנחנו מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ פנים מול פנים, בטלפון או בזום שבה נאתר את צורכיכם, נשווה בין האפשרויות הפתוחות עבורכם ונתאים לכם את המוצר האידיאלי. פנו אלינו עוד היום לקבלת פרטים נוספים.
