חיסכון פנסיוני לעצמאים הפך משנת 2017 לחובתו של כל מי שיש ברשותו עסק. אילו אפיקי חיסכון קיימים, איך לבחור את האפיק המתאים לכם ומה עוד חשוב שתדעו?
חיסכון פנסיוני לעצמאים – מה החוק אומר?
חוק פנסיה חובה לעצמאים מחייב כל בעל ובעלת עסק להפקיד חלק מסוים מהכנסותיו על מנת להבטיח לעצמו ביטחון כלכלי גם בגיל השלישי. חוק זה הביא למעשה בשורה של ממש עבור עצמאים, וזאת מאחר וגם אם אינם מאוגדים במסגרת מסוימת, הם יכולים ליהנות מחיסכון משמעותי בגיל פרישה, הטבות מס ויתרונות אחרים.
אילו אפיקים קיימים?
לצורך חיסכון פנסיוני לעצמאים (ולשכירים) ניתן להפקיד כספים בשלושה אפיקים ,נכון לשנת 2023. מומלץ להקליק על כל אחד מהלינקים הבאים על מנת לקרוא מידע מפורט על כל אחד מהאפיקים האלו, מאחר ולכל אחד מהם יש יתרונות לצד חסרונות שחשוב להכיר על מנת להתאים לכם את החיסכון האידיאלי.
שלושת האפיקים המיועדים לטובת חיסכון פנסיוני לעצמאים הם:
מהם היתרונות של חיסכון פנסיוני לעצמאים?
ראשית נציין שקיימים כמה אפיקים שיכולים להתאים לכל אדם ובעל עסק – בין אם הוא מעדיף חיסכון סולידי ובין אם הוא מעדיף חשיפה לתמהיל מניות רחב. כל אחד יכול לבחור את האפיק שהכי מותאם לטעמו ולהעדפותיו.
בין יתרונותיו המשמעותיים של חיסכון פנסיוני לעצמאים שניתן למנות:
- הוא אטרקטיבי יותר בהשוואה לפיקדונות פק"מ מאחר והוא מציע תשואות גבוהות יותר
- הוא מעניק לכם הטבות מס ומונע תשלומי עמלות וקנסות
- הוא דואג לכם לביטחון כלכלי לאחר גיל פרישה
- הוא מאפשר לכם לשנות את גובה ההפקדה בהתאם לרמת הרווחיות שלכם (בהתאם למסגרת החוק)
- הוא נותן לכם אפשרות לנהל את כספכם בשוק ההון ע"י גופים מקצועיים שמפוקחים ע"י המדינה
כמה כסף אמורים להפקיד?
חובת ההפקדה לחיסכון פנסיוני לעצמאים מחולקת לשני חלקים:
- עבור חלק ההכנסה שהינו עד מחצית השכר הממוצע – 4.45% – ב- 2023 שכר חודשי ממוצע הוא 11,870 ₪. לכן, עד גובה הכנסה של 5,935 ₪ לחודש, יש להפקיד 4.45% מההכנסה: המשמעות היא עד 264 ש"ח לחודש המסתכמים במקסימום 3,169 ₪ עבור כל שנת 2023.
- עבור חלק ההכנסה שהינו מעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע – 12.55%. כלומר, על ההכנסה מ- 5,935 ועד 11,870 ₪. סכום זה מגיע עד 745 ש"ח נוספים לחודש המסתכמים במקסימום של עוד 8,940 ש"ח לשנה.
שימו לב שלגבי ההכנסה שמעל השכר הממוצע במשק, אין חובת הפקדה.
לסיכום – חובת ההפקדה השנתית לפנסיה לעצמאי שמרוויח את השכר הממוצע או יותר עומדת על 12,108 ₪ לכל שנת 2023.
חובת ההפקדה לפנסיה של עצמאי המרוויח עד מחצית מהשכר הממוצע תגיע מקסימום ל- 3,169 ש"ח לכל שנת 2023.
אי עמידה בהפקדה הנדרשת על פי חוק תגרור קנס בסך 500 ₪ עבור אי-הפקדה כנדרש בגין שנת 2018 ואילך. קנס זה לא יחול על עצמאים שהכנסתם החודשית נמוכה משכר המינימום.
האם כל בעל עסק חייב להפקיד?
קיים פטור מהפקדות לקרן פנסיה לעצמאי, אם בתום שנת המס, החל ב-31.12 של כל שנה, התקיים אחד מאלה:
- טרם חלפו 6 חודשים מיום שנרשם כעוסק מורשה או עוסק פטור
- אם בעל העסק צעיר מ- 21 שנים
- אם בעל העסק חצה את גיל 60
- או אם גילו של בעל העסק היה 55 ומעלה כאשר החוק נכנס לתוקף ב – 1.1.17. כלומר, נולד לפני 31.12.1961
מי מנהל תכניות חיסכון פנסיוני לעצמאים?
בישראל מי שאמון על ניהול החיסכון הפנסיוני לעצמאים הן הגופים המוסדיים הפיננסיים – כלומר רק בתי השקעות וחברות ביטוח. גופים אלו צריכים לעמוד בדרישות ובתנאים שמציבה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, לדווח באופן שוטף לשלטונות המדינה על פעילותם ולפעול במטרה לספק לכם תשואה יפה שתגדיל את החיסכון שלכם ככל הניתן במשך הזמן.
אז איך לבחור היכן לחסוך ולהשקיע בעתידכם?
כיום, כמתבקש בעידן השפע, ישנם לא מעט בתי השקעות וחברות ביטוח שמאפשרות חיסכון פנסיוני לעצמאים בשלושת האפיקים ובמגוון רחב של מסלולים. חשוב מאוד תמיד לערוך השוואה דקדקנית בין האפיקים והמסלולים על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה שתמקסם את החיסכון הפנסיוני שלכם ותאפשר לכם לחיות ברווחה כלכלית כשתגיעו לגיל פרישה.
לשם כך אנו ממליצים אתכם לפגישה עם אחד המומחים שלנו בפתרונות עדיפים. בידינו ניסיון עשיר וידע רב ועדכני ואנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים המובילים במשק. נשמח להכיר אכם, את צורכיכם ואת יכולותיכם הפיננסים, לערוך עבורכם השוואה מקיפה ולהציע לכם את תוכנית החיסכון המשתלמת ביותר. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משירות ברמה גבוהה שיעניק לכם שקט נפשי.
