הצלחתם לחסוך סכום משמעותי בצד ואתם מתלבטים אם כדאי לכם לחסוך אותו בגמל להשקעה או בפוליסת חיסכון כדי ליהנות מתשואה נחמדה? אתם לא לבד. כדי לעזור לכם לקבל החלטה החלטנו לערוך השוואה שבוחנת את היתרונות של קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון.
הדילמה הקבועה של המשקיעים הפסיביים
לאור האינפלציה שרק ממשיכה לגאות, הריבית הנמוכה בבנקים על הפקדונות ושחיקתו של הכסף, אנשים מחפשים חלופות שיכולות להניב עבורם תשואה ולאפשר לכסף לעבוד בשבילם.
מי שמחפש גוף שינהל עבורו את החיסכון תמיד מגיע בסופו של דבר לאותה דילמה: האם להשקיע כספים במסגרת קופת גמל להשקעה או שדווקא פוליסת חיסכון עדיפה במצבו? איך שלא נסובב את זה, כמעט תמיד זו הדילמה הקבועה, במיוחד עבור מי ששכיר ואינו יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות, שהיא למעשה מוצר החיסכון הפיננסי המשתלם ביותר. גם רכישת דירות להשקעה בארץ ובחו"ל או בתיקי השקעות הם לא תמיד אופציה טובה כיוון שאלה תחומים שדורשים ידע רב, התעסקות, רף השקעה ועמלות גבוהות ולא כל אחד מוכן להשקעה שכזו.
השוואת קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון
בין שני המוצרים יש כמה קווי דמיון משותפים:
- נזילות – בשני המכשירים תוכלו למשוך את הכסף בכל רגע נתון.
- מסלולי השקעה – שני המכשירים מציעים מגוון רחב של מסלולי השקעה בעל סיכון שניתן להתאים לטעמכם האישי, ולהחליף ביניהם מתי שתרצו, ללא תשלום מס ו/או עמלה.
- דמי ניהול אטרקטיביים – בשני המכשירים דמי הניהול נגבים רק מתוך החיסכון עצמו, ולא תצטרכו לשלם דמי משמרת או עמלות קנייה ומכירה.
- שקיפות– הגופים המנהלים את שני המכשירים מאפשרים לחוסכים מעקב פשוט ונוח אחר חסכונותיהם באתר האינטרנט שלהם.
- פיקוח – שני המכשירים מפוקחים ע"י המפקח על שוק ההון החיסכון והביטוח.
- הלוואות – בין אם יש לכם גמל להשקעה ובין אם יש לכם פוליסת פיננסית, הגופים המנהלים אותם ישמח להציע לכם הלוואות בתנאים אטרקטיביים ביותר.
- גמישות – בשני המכשירים יש גמישות בסכום ההפקדה ובמועד ההפקדה.
- הטבות מס – בשני מכשירי החיסכון שהזכרנו יש הטבות מס.
כשמשווים קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון ניתן להבחין גם במספר הבדלים משמעותיים:
- סכום הפקדה – בגמל להשקעה אפשר להפקיד מדי שנה עד כ- 72,000 ₪ לכל אזרח ישראלי (נכון לשנת 2022), אך בפוליסת חיסכון אין מגבלה על הסכום.
- הטבות מס – שני המוצרים מגלמים הטבות מס מסוימות, שאינן קיימות במוצר השני: בקופ"ג להשקעה חוסכים שחצו את גיל 60 וטרם משכו את הכסף, יכולים למשוך אותו כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים. לעומת זאת בפוליסת חיסכון קיימת הטבת מס ייחודית הניתנת לכל מי שנולד לפני 1949, לפי סעיף 125 ד: אם אתם עומדים בתנאים תוכלו לקבל החזר מס על רווחי הון של עד כ- 16,500 ש"ח לזוג, או כ- 13,500 ₪ לבודד לשנה (נכון לשנת 2022). כמו כן היא מאפשרת למי שהגיע לגיל פרישה, להפקיד את כספי הפיצויים שלו או את כספי התגמולים שלו תחת תיקון 190, לפוליסת חיסכון, ולדחות את תשלום המס (אם ישנו כזה). בנוסף לכך, אם בעתיד ירצו החוסכים למשוך את הכספים כקצבה, הם יוכלו למשוך את הכספים בפטור מלא מתשלום מס עד לגובה 49% מ-"הקצבה המזכה"
- פיזור סיכונים – בגמל בהשקעה כל הכסף מושקע בנכסים שונים אך סחירים בשוק ההון, בזמן שב פוליסת חיסכון קיים פיזור סיכונים רחב במיוחד בין נכסים סחירים בשוק ההון לבין נכסים שאינם סחירים (נדל"ן מניב, הלוואות, קרנות גידור, קרנות השקעה, ואג"ח לא סחיר).
- דמי הניהול – דמי הניהול של קופ"ג להשקעה נחשבים ליותר אטרקטיביים בהשוואה לאלה שתשלמו על פוליסת חיסכון.
- אפשרות ניוד – בעוד שבקופת גמל להשקעה תוכלו להעביר בקלות יחסית את חסכונותיכם בין חברה אחת לאחרת, ללא כל עמלה, קנס או מס, במרבית פוליסות החיסכון תאלצו לפני מעבר לבצע משיכת כספים ולשלם 25% מס רווחי הון.
אז מה מומלץ – גמל להשקעה או פוליסה פיננסית?
כעת, לאחר שהבנתם מהם קווי הדמיון וההבדלים וערכנו השוואה בין קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון, ודאי הבחנתם שלכל אחת מהאפשרויות יש את היתרונות לצד החסרונות שלה.
כדי להחליט באיזה מוצר פיננסי לחסוך את כספכם, חשוב לשאול את עצמכם כמה שאלות, למשל: מהו הסכום שברצונכם להפקיד? האם יש מכשיר המציע הטבות מס שרלבנטיות עבורכם? לאיזה תקופה אתם רוצים לסגור את הכסף? לשם מה אתם חוסכים? וכו'.
רק לאחר שתחליטו איזה מוצר חיסכון יותר מתאים לכם, תוכלו לעבור הלאה ולערוך השוואת קופות גמל להשקעה או לחלופין השוואת פוליסות חיסכון כמובן. שלב ההשוואה הבא הוא אתגר בפני עצמו, כיוון שהוא דורש התעמקות בנתונים רבים, למעט תשואות ודמי ניהול. עניין זה הופך למהותי במיוחד למי שמעוניין לחסוך באמצעות פוליסה פיננסית, כיוון שכפי שציינו ברוב החברות, מעבר בין הפוליסות כרוך בתשלום מס רווחי הון.
עדיין מתלבטים מהי הבחירה הנכונה? חוששים מהשוואות? זקוקים לייעוץ והכוונה?
אתם לא חייבים לעשות את התהליך הזה לבדכם, כי אנחנו כאן ללוות אתכם לאורך כל הדרך. בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח אנחנו מעמידים לשירותכם צוות מקצועי של סוכנים פנסיוניים, עם ידע רב וניסיון רב שנים. אנחנו נאפיין את צורכיכם במדויק, נערוך עבורכם השוואה בין כל האפשרויות, ונתאים לכם את הפתרון האופטימלי והאובייקטיבי, כיוון שאנחנו עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ. אז אם אתם רוצים שקט נפשי ולבחור את מכשיר החיסכון האידיאלי כל מה שאתם צריכים הוא להשאיר פרטים, ואנחנו נדאג כבר לעשות את כל השאר.
