על מנת שתוכלו להגיע לגיל פרישה עם מקסימום חיסכון שיאפשר לכם לחיות בכבוד גם בתקופת הפנסיה, חשוב מאוד להיפגש עם סוכן פנסיוני ולשאול כמה שאלות על מנת לקבל את ההחלטות הנכונות. במאמר זה ריכזנו בשבילכם 10 שאלות שמומלץ שתשאלו.
מה שואלים סוכן פנסיוני?
כל אדם מדי פעם נפגש עם סוכן פנסיוני, ובעיקר כשהוא מתחיל מקום עבודה חדש, אבל לא רק. הרבה פעמים אנחנו מתלבטים מהם השאלות שכדאי לשאול כדי להוציא את המיטב מהפגישה הזו. אנחנו ממליצים על השאלות הבאות:
1) איפה הכסף שלי? – חשוב מאוד לדעת לאיפה מופקדים כספי החיסכון הפנסיוני שלכם, וגם לבדוק האם יש לכם קרנות לא פעילות ממקומות עבודה קודמים. ייתכן ותגלו כי כדאי לכם לאחד את הכספים, כדי שכל החיסכון יהיה במקום אחד, וכך תלכדו שתי ציפורים במכה: גם זה יהיה לכם יותר נוח למעקב וגם תחסכו בדמי הניהול.
2) מהו השכר המבוטח שלי שממנו נגזרות ההפרשות לפנסיה? – במקרים רבים מרוויחים ברוטו סכום כלשהו, אך השכר המבוטח שממנו מפרישים לפנסיה נמוך משמעותית. מדובר בעניין קריטי, מאחר וככל שהשכר שממנו מפקידים כספים נמוך יותר, כך קצבת הפנסיה שתקבלו בעתיד תהיה קטנה יותר. כמו כן עניין זה משפיע על ביטוחי הנכות והשארים שכלולים בקרן הפנסיה. חשוב להבין ממה נובע הפער, וכיצד ניתן לצמצם אותו, אם בכלל. במידה ולא, כדאי לכם לכלול במו"מ במקום העבודה הבא שלכם את העניין הזה.
3) כמה כסף אני מפקיד לקרן? – בהפרשות לקרן הפנסיה העובד יכול להפקיד עד 7% מהשכר המבוטח. על מנת שהקצבה תהיה כמה שיותר גדולה בעתיד, כדאי לבחון את האפשרות שלכם להפקיד עד המקסימום האפשרי. אם אתם מפרישים פחות ממה שניתן, ניתן להעלות את חלקכם בהפרשה באופן עצמאי מול חשב השכר במקום העבודה.
4) כמה כסף צפוי שאקבל לאחר שאפרוש? – הסוכן הפנסיוני יכול לערוך בשבילכם סימולציה כדי ליידע אתכם מה צפויה להיות קצבת הפנסיה שלכם. כך תוכלו להבין מה הפער בין רמת החיים שמאפשרת הכנסתכם בהווה לבין הכנסתכם הצפויה בעתיד, ולפעול לצמצום הפער ע"י חסכונות משלימים ו/או פתרונות אחרים.
5) מה כוללים הביטוחים שלי? – כל קרן פנסיה כוללת 2 אלמנטים ביטוחיים: ביטוח נכות וביטוח למקרה מוות. חשוב לדעת מהו סכום הכיסוי של הביטוחים האלה כדי להבין האם יש צורך בהשלמה של ביטוחים פרטיים, ובאיזה סכום כיסוי, כדי שלא תרכשו ביטוחים יקרים מדי.
6) באיזה מסלול השקעה מנוהל החיסכון הפנסיוני שלי? – הגופים הפיננסיים משקיעים את כספכם בשוק ההון, בהתאם למסלול ההשקעה שתבחרו. ככל שמסלול ההשקעה מסוכן יותר, קים פוטנציאל תשואה גבוה יותר, בהנחה וזמן החיסכון שעומד לפניכם ארוך יותר. חשוב להתאים את מסלול ההשקעה למאפיינים שלכם ולתקופת החיסכון העומדת בפניכם, מאחר והוא משפיעים רבות על החיסכון הפנסיוני שלכם.
7) איך ביצוע הקרן שלי? – המטרה שלנו בחיסכון פנסיוני הוא שהוא יצבור תשואה. לכן חשוב לבדוק שאנו משקיעים במקום שיועד לנהל את הכסף באחריות ולהוציא ממנו את המיטב. רצוי לבחור בגוף שנמצא בשליש העליון של הטבלה. שימו לב כי יש להשוות בין הביצועים של קרן מול קרנות אחרות בעלות סיכון זהה.
8) האם ביצועי הקרן עקביים? – בהמשך לסעיף הקודם, כדי מאוד לבדוק שמדובר בקרן שמצליחה לאורך זמן. גוף מסוים יכול להצליח מאוד בשנה מסוימת אך במשך הזמן למצוא את עצמו בתחתית טבלת התשואות באופן די עקבי, או להיות פעם למעלה ופעם למטה באופן מאוד תנודתי, מה שמעיד על נטילת סיכון עודף וחוסר יכולת להשקיע לטווח ארוך בתנאי שוק משתנים. לכן כדי להשוות תשואות לטווח זמן של 3, 5 ואפילו 10 שנים כדי למצוא עקביות יחסית בביצועים ולנטרל את תנודתיות השוק.
9) כמה זה עולה לי? – ככל שדמי הניהול יותר גבוהים, כך החיסכון שלכם קטן. אפשר להתמקח ולנסות להוריד את דמי הניהול מהצבירה ודמי הניהול מההפקדות השוטפות. לשם כך כדאי לדעת כמה אתם משלמים ומהם דמי הניהול הממוצעים של הקרן, ואם אתם משלמים יותר מהם, תנסו להפחית לממוצע. כמו כן אפשר לבדוק האם יש קרנות עם דמי ניהול נמוכים בתשואה דומה (למשל קרן פנסיה פסיבית או קרן ברירת מחדל). כשאתם משיגים דמי ניהול נמוכים או הנחות כלשהן, שיסתיימו תוך כמה שנים, בדקו מתי מסתיימת ההנחה כדי שתוכלו שוב לבדוק אם כדאי לכם להמשיך להפקיד לאותה קרן או אולי לעבור לאחרת.
10) איזה מוניטין יש לחברה שמנהלת את כספיי? – אחד הנושאים החשובים שבשנים האחרונות יש עליו פחות דגש הוא רמת השירות והאמינות של חברות הניהול. כדאי לבחון את מדד השירות ומדד הפנדינג כדי לבדוק האם ההפקדות מבוצעות כהלכה, האם הבקשות נענות במהירות ובמקצועיות וכו'. תמיד נעדיף להפקיד כספים אצל חברה שמספקת שירות טוב ואיכותי.
עכשיו שאתם מוכנים לפגישה עם סוכן פנסיוני, זה הזמן לקבוע פגישה!
גם אם יש לכם סוכן פנסיוני בעבודה, הוא לא תמיד אובייקטיבי ולכן כדאי תמיד להיפגש גם עם סוכן מטעמכם. הפגישה עם סוכן מטעם סוכנות פתרונות עדיפים היא בחינם. הסוכנות עובדת עם כל הגופים הפיננסים ולכן מספקת לכם שירות אובייקטיבי ואמין. כל הסוכנים בעלי רישיון מטעם משרד האוצר ובעלי ניסיון עשיר בייעוץ פנסיוני לשכירים ולעצמאים כאחד. השאירו פרטים ונשמח לעמוד לשירותכם, לענות על כל השאלות, להתאים לכם כלי לחיסכון פנסיוני אידאלי ולספק לכם שקט נפשי.
