בשנים האחרונים התחום של ניהול הון בתחום הפיננסי, הפנסיוני והביטוחי הולך ותופס תאוצה, וישנם אנשי מקצוע רבים בתחום שיכולים לעזור לכם לנהל יותר טוב את הכסף. אז איך בוחרים מתוך היצע את איש המקצוע המתאים ביותר לצורכיכם? אנחנו כאן כדי לעשות סדר.
כיום קיים מגוון רחב של יועצים פיננסים
לעתים קרובות אנו נתקלים בקבוצות פיננסיות ברשתות החברתיות פוסטים שבהם אדם מסוים מתאר בעיה שהוא מתמודד איתה ושהוא מחפש איש מקצוע מומלץ שיעזור לו. עם זאת, קיים בלבול במונחים והרבה פעמים אותם אנשים מציינים שהם מחפשים איש מקצוע מסוים למרות שבפועל זה לא מה שהם צריכים. המטרה של המאמר הזה הוא להבין אילו סוגי יועצים פיננסיים קיימים ומה הם ההבדלים ביניהם.
משווק, יועץ או סוכן פנסיוני
התחום הפנסיוני מפוקח ויש רישיון פנסיוני מאת רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מטעם משרד האוצר. כמו כן קיימת עליו רגולציה. תפקידם של כל אנשי התחום הוא לבחון את התיק הפנסיוני ולתת המלצות לשיפורו ולמיקסומו. כמו כן קיימים לשלושתם יש הכשרה בתחום והם יכולים לייעץ לכם לגבי מוצרים שמושקעים בשוק ההון כגון קרן פנסיה, קרן השלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ולעתים אפילו גם בתיקי השקעות מנוהלים. עם זאת, קיימים ביניהם הבדלים מהותיים שחשוב מאוד להכיר ולכן חשוב להבחין בין 3 אנשי מקצוע בתחום הפנסיוני.
משווק פנסיוני
מדובר בשכיר שעובד בחברה מסוימת ויכול למכור לכם אך ורק מוצרים של אותה החברה. למשל, משווק פנסיוני של הפניקס יכול למכור לכם רק מוצרים של הפניקס, או להעביר אתם ממוצר אחר שיש ברשותכם ומוצר של הפניקס. הוא מקבל שכר אך ורק מהחברה שבה הוא עובד.
סוכן פנסיוני
לרוב, סוכן פנסיוני עובד עם כל או רוב הגופים הפיננסיים שקיימים בתחום, למשל אלטשולר שחם, מיטב דש, הראל, הפניקס, מנורה, מור, מגדל, הכשרה, אינפיניטי ועוד. מאחר והוא עובד מול כמה גורמים יש לו ראייה רחבה יותר, ויכולת מיקוח טובה (תלוי בסכום שיש בקרן שלכם). הסוכנים מקבלים תגמול מהחברות שעמן הם עובדים, ולכן בדר"כ מציעים פגישת ייעוץ ללא עלות ולעתים גם השירות עצמו ניתן בחינם.
עם זאת, בשנים האחרונות העמלות של הסוכנים נשחקות לאור העובדה שלעתים קרובות לקוחות עוברים מסוכן לסוכן, וכן הרגולוגציה הופכת את כל העניין למורכב למדי. לכן לעתים סוכנים גובים שכר טרחה עבור השירות שלהם, גם אם מדובר בפגישת ייעוץ חד פעמית.
עניין זה נובע מעצם הזמן שהסוכן מקדיש לבדיקות המקדימות לתיק, ניתוח התיק וכמובן זמן הפגישה. זה יכול לקחת לא מעט זמן, ובמיוחד כשמדובר בתיק מורכב. כמובן שיש כן תשלום גם עבור ידע, ניסיון ומומחיות.
יש לציין כי לאחר ניתוח התיק והפגישה שלכם עם סוכן פנסיוני, לסוכן יש גם יכולת ממש להוציא לפועל את כל ההחלטות שקיבלתם בפגישה, לבצע את כל הביורוקרטיה הנדרשת ולייצג אתכם מול הגופים הרלבנטיים. כשאתם זקוקים להלוואה או כשמגיע הזמן למשוך את הכסף, ייצוג זה מקבל משנה תוקף, היות ולעתים החברות מערימות קשיים ומכשולים.
עניין חשוב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא תחומי ההתמחות של הסוכן. יש סוכנים שמתעסקים אך ורק בעולם הפיננסי (כל מה שנוגע לקרנות פנסיה והשתלמות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון וכדומה). אחרים עוסקים גם בעולם הביטוחי (כל מה שנוגע לביטוחי בריאות, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, ביטוח דירה, ביטוח רכב וכו'). אם עניין זה חשוב לכם, בדקו זאת מראש, כי לא כולם עוסקים בזה כאמור.
סוכן פנסיוני מספק לכם ערך מוסף משמעותי: לא רק בהשגת דמי ניהול זולים יותר אלא גם אם אתם נתקלים בבעיה מול החברות, יש מי שנמצא לצדכם ומקצר עבורכם את הדרך – וזה נכון גם לתחום הפיננסי וגם לתחום הביטוחי.
יועץ פנסיוני
תפקידו של יועץ פנסיוני אך ורק להעניק לכם ייעוץ. שלא כמו הסוכן הפנסיוני, הם לא יכולים לעשות עבורכם דבר מעבר למתן ייעוץ. התשלום שהם מקבלים הוא אך ורק מכם, ועלות התהליך יכולה להגיע לכמה אלפי שקלים.
יועץ משכנתאות
תפקידו של יועץ משכנתאות פרטי לסייע לכם לממן את אחת הרכישות הגדולות והמשמעותיות ביותר של חייכם בצורה נבונה, בהתאם ליכולתכם הכלכלית ולמטרותיכם ובתשלום ריבית מינימלית לבנק. שלא כמו פקיד המשכנתאות בבנק, ליועץ יש ראייה רחבה יותר והוא מכיר תמהילים רבים של בנקים רבים.
בניית תמהיל משכנתה בהתאמה אישית יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים, וכמובן לאפשר לכם לעמוד בהחזרים. כמו כן בתקופות של שינויי ריבית, כמו זו שהיתה לנו השנה, הוא יוכל לבחון עבורכם האם נדרש חישוב מסלול מחדש במשכנתה. כמו כן היועץ ילווה אתכם בכל ביצוע התהליך מול הבנק – להתמקח במו"מ ולהשיג עבורכם את התנאים האידיאליים.
ניתן לפנות ליועץ משכנתאות בכל פעם שצריך לקחת משכנתה מהבנק. ניתן לקחת רק ייעוץ ובניית תמהיל, וניתן לקחת שירות שכולל ליווי מ- א' ועד ת' – לרבות התרוצצויות בין הבנקים וביצוע מו"מ. לעתים תופתעו לגלות שהיועץ יוכל להשיג לכם תנאים הרבה יותר טובים מאלה שאתם יכולים להשיג בעצמכם ולבנות תמהיל טוב יותר, גם אם אתם בטוחים שאתם יודעים לבנות תמהיל טוב, בשביל השקט הנפשי שלכם.
שימו לב – יועצי המשכנתאות בעלי הכשרה בתחום זה, אך התחום עצמו אינו מפוקח ואין רישיון מטעם המדינה. מצד שני כן קיים איגוד מסודר של יועצי משכנתאות.
יועץ השקעות
תפקידו והסמכתו של יועץ השקעות פרטי הוא להעניק לכם ייעוץ בבחירת ניירות ערך לתיק ההשקעות שלכם ולנהל עבורכם את התיק. התמחותו היא אך ורק בשוק ההון. תחום זה מפוקח וליועצים יש רישיון מטעם משרד האוצר.
יועץ השקעות מתאים למי שרוצה להשקיע בתיק השקעות עצמאי סכום של 250,000 ₪ ומעלה, ולכן לרוב האנשים זה לא רלבנטי. כמו כן כדאי לדעת שלפי מחקרים אין למנהלי תיק השקעות ערך מוסף על פני רכישת המדד וביצועיו אינם עולים על ביצוע השוק, אגב גם כשמדובר במנהלי קרנות גידור.
יש יועצי השקעות שיגבו מכם תשלום חד פעמי עבור ייעוץ, יש יועצים שיגבו מכם תשלום קבוע כל חודש תמורת ייעוץ מתמשך, ויש שיגבו מכם אחוז מהתיק תמורת הניהול שלו.
יועץ לכלכלת המשפחה
יועץ לכלכלת המשפחה עובר הכשרה מסודרת, אך תחום זה אינו מפוקח ע"י המדינה. ניתן לחלק את סוגי היועצים לשניים: יועצים שמתמחים בבניית תקציב משפחתי ובהוצאת אנשים ממינוס ומחובות, והם ללא ידע וניסיון בעולם ההשקעות והפנסיה ויועצים שמתמחים בעולם הפיננסיים וההשקעות ויכולים לבנות תוכנית כלכלית ולבנות עבורכם אסטרטגיית השקעות.
הסוג הראשון מתאים למשפחות במשבר כלכלי וצריכים עזרה "לצאת מהבוץ", והסוג השני מתאים למי שמעוניין בתכנון כלכלי, וצריך לקבל פרספקטיבה רחבה של עולם הפיננסים בהתאם ליכולותיו.
מתכנן פיננסי
תפקידו של מתכנן פיננסי לתת לכם את התמונה הרחבה של הפיננסים שלכם ולהיות בעל ידע במספר תחומים פיננסים, לצורך בניית תוכנית כלכלית. יש מתכננים פיננסים שהם בראש ובראשונה סוכנים פנסיוניים, ולכן הם יותר מתמקדים בשוק ההון ונעזרים במוצרים מנוהלים.
שימו לב כי קיימת תעודת מתכנן פיננסי שנקראת CFP. עם זאת, היא לא מוכרת ע"י המדינה. למתכננים הפיננסים אין רישיון מטעם המדינה (אלא אם כן הם גם סוכנים פנסיונים), ותחום זה אינו מפוקח.
אנחנו כאן בשבילכם!
לסיכום, כפי שראינו יש המון אנשי מקצוע בתחום הפיננסי והפנסיוני, חלקם עם התמחות מסוימת ואחרים בעלי יכולת לספק שירות הוליסטי, לבנות אסטרטגיה ולספק לכם פרספקטיבה רחבה, כמו סוכני ביטוח והם יכולים לחסוך לכם הרבה מאוד כסף, להגדיל את הונכם ואף במקרים מסוימים, כמו במקרה שלנו בפתרונות עדיפים, לספק לכם מענה גם בתחום הביטוחי. אתם מוזמנים לפנות אלינו עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ שבה נכיר אתכם ואת צורכיכם ונבנה עבורכם תמהיל ביטוחי ופיננסי שיספק לכם מענה מושלם.
