קיימים סוגים רבים של קופות גמל, אבל אחת הקופות הידועות היא ללא ספק קופת גמל לתגמולים. מהי ייחודיותה, מה היא כוללת, מהם יתרונותיה ומה אתם חייבים לדעת עליה? כל הפרטים במאמר שלפניכם.
מה היא קופת גמל לתגמולים?
מדובר באפיק חיסכון פנסיוני המיועד לשכירים ולעצמאים כאחד המעוניינים לחסוך כספים לקראת גיל פרישה, באמצעות ביצוע הפקדות חודשיות מתוך שכרם, כנדרש בשוק. האלטרנטיבות הקיימות לקופה זו הם קרן פנסיה וביטוח מנהלים, אשר גם הם מהווים מוצרי חיסכון פנסיוני ארוכי טווח.
בקופת גמל לתגמולים המיועדים לעמיתים במעמד שכיר הן העובד והן המעסיק מפקידים כספים בעוד שבקופת גמל לעמיתים במעמד עצמאי, כל ההפקעות מתבצעות ע"י העמית, אשר רשאי לבחור בין הפקדות על בסיס חודשי לבין הפקדה של מלוא הסכום השנתי. הכספים מנוהלים בשוק ההון ע"י גופים פיננסיים בפיקוח משרד האוצר, בתמורה לדמי ניהול.
כאשר החוסכים מגיעים לגיל פרישה ויוצאים לגמלאות, הם נהנים מהכספים שצברו לאורך השנים עם התשואות שהניבו, לצד מגוון הטבות מס שהמדינה מעניקה להם, אשר נועדו לעודד את כלל האזרחים לחסוך לשנות הפרישה.
מהי ייחודיותה של קופת גמל לתגמולים?
חיסכון בקופת גמל מאפשר לחוסך לקבל את הכספים בעת הפרישה מעבודה – כקצבה חודשית, כלומר סכום קבוע מידיי חודש אשר יחליף את הכנסתו מהמעסיק (במקום השכר החודשי) או כסכום הוני (סכום חד פעמי) – בהתאם לסוג הקופה ותקופת החיסכון.
יש לציין כי קופת גמל היא אפיק חיסכון טהור, ללא רכיב ביטוחי (שלא כמו בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים), מה שמאפשר התאמה אופטימלית של הכיסויים הנדרשים לחוסך.
עם זאת, קופת גמל מורכבת משני חלקים: רכיב תגמולים ורכיב של פיצויים:
- קופת גמל לתגמולים אפשר להפקיד עד 7% משכר של העובד ועד 7.5% על ידי המעסיק, כלומר סה"כ עד 14.5% משכרו של העובד.
- קופת גמל אישית לפיצויים מאפשרת למעסיק לפתוח חשבון פיצויים לעובד, בשיעור שלא יעלה על 8.33% משכרו החודשי (שווה ערך לתשלום משכורת חודשית אחת בשנה). המעסיק יכול להפקיד פיצויים חלקיים או מלאים לקופת הגמל, ללא צורך בהפקדה של כספי התגמולים.
שימו לב – משנת 2008 לא ניתן להפקיד כספים בקופה זו
בשנת 2008 נכנסה לתוקפה רפורמה בתחום הפנסיוני. לפי רפורמה זו, כל הכסף שנחסך בקופת גמל לתגמולים בעומד לרשות החוסך בבת-אחת בהגיעו לגיל פרישה, שבו הוא רשאי למשוך את כספו (זאת להבדיל מקופת גמל לקצבה). החל מינואר 2008 כל הפקדה חדשה בקופת הגמל מיועדת למטרת קצבה, ולצורך משיכת הכספים במועד הזכאות יש לנייד את הכספים לקופה משלמת לקצבה.
אז איפה בכל זאת חוסכים?
קופות הגמל עבורו לא מעט רפורמות במשך הזמן וקיימים מוצרים משלימים לקופת גמל לתגמולים שניתן לחסוך באמצעותם וליהנות משלל יתרונות, לרבות אפשרות למשיכת הכסף בכל עת אבל לא רק. על מנת למצוא את הפתרונות המתאימים ביותר עבורכם כל מה שעליכם לעשות הוא פשוט לפנות למומחים של פתרונות עדיפים. אנו עובדים עם כל הגופים הפיננסיים המובילים ומציעים ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי הנשען על שנים של ניסיון ושימוש בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת התאמה מושלמת של מוצרי חיסכון לכל המעוניין.
