מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה היא שאלה שמעניינת חוסכים רבים. לכן החלטנו לעשות סדר ולסקור את ההבדלים העיקריים בין השתיים
מתחילים מהבסיס: מהי קרן ותיקה?
אם ערכתם בדיקה כדי לברר איפה הפנסיה שלכם או שהשתמשת באתר של הר הכסף לאיתור כספים, וגיליתם שיש לכם קרן פנסיה ותיקה וניסיתם להבין מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה, הגעתם למקום הנכון. לא משנה אם אתם שוקלים להעביר אותה לקרן אחרת או להישאר בה, במאמר זה תבינו את ההבדלים בין הקרנות ומהם היתרונות והחסרונות שבמהלך זה.
עד שנת 1995, טרום הרפורמה בענף הפנסיוני, היו בארץ מספר קרנות פנסיה. באותה השנה הוחלט לא לאפשר לעמיתים חדשים להצטרף לקרנות אלה, בגלל סיבות שנפרט בהמשך. כך נוצרה ההפרדה בין קרנות פנסיה ותיקות לקרנות פנסיה חדשות, שמאותה השנה נפתחו עבור החוסכים שהיו זקוקים לפתרון אחר.
המשבר בענף הפנסיוני שגרם לפיצול
כדי להסביר מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה, חייבים לדבר על המשבר הגדול. למה המדינה היתה צריכה לנקוט בצעדים חריפים כדי לשנות את החיסכון הפנסיוני של אזרחיה? הסיבה לכך נעוצה במשבר הגירעון האקטוארי: מצב שבו קרנות הפנסיה הוציאו יותר כסף ממה שהכניסו.
מה שגרם לקרנות הפנסיה למשבר זה טמון באחד מעקרונות היסוד של הקרנות שהוא עיקרון הערבות ההדדית. לפי עיקרון זה כל העמיתים מפקידים כספים לקרן מדי חודש והקרן צוברת את כספיהם. בזמן שהחוסכים ממשים את זכויותיהם, כסף יוצא מהקרן. כמובן שבמקביל כסף ממשיך להיכנס, אך אם יצא יותר כסף ממה שנכנס, הרי שיש פה בעיה או מה שנקרא גירעון אקטוארי. כשהגירעון נמוך, ניתן פשוט לגבות עוד קצת כסף מהחוסכים, אך שהוא הגיע מגיע לסכומים אסטרונומיים (40% מהתחייבויותיהן של קרנות הפנסיה הגרעוניות), הרי שיש פה בעיה של ממש וקיים צורך בפתרון דרסטי. לכן קרנות הפנסיה הגרעוניות הובילה לשינוי קיצוני בתחום הפנסיוני.
עניין נוסף שהוביל להעצמת המשבר היא התפתחות הרפואה והתקדמות המדע שחוללו שינויים בתוחלת החיים. בעבר גיל הפרישה היה 65 לגברים ו- 60 לנשים (כיום הם 67 ו-64 בהתאמה), והוא זה שהיה מקובל בקרנות הוותיקות. עם זאת, לא היו הבדלים בין גברים לנשים מבחינת זכאותם לקצבה, וכך נוצר מצב שבו קרנות הפנסיה היו צריכות לשלם קצבאות למשך זמן ממושך יותר, מה שיצר עומס.
כמו כן ניתן לציין את התשואות הנמוכות שהיו באופן השנים של המשבר. תשואות אלה היו הרבה יותר נמוכות מהמצופה ולכן לא הצליחו לגרום לחיסכון הפנסיוני לגדול באופן ממשי.
מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה?
כדי לענות על השאלה על ההבדל בין קרן פנסיה ותיק לחדשה, נציין שאחד המאפיינים החשובים של קרנות פנסיה ותיקות היה ביסוס הקצבה הפנסיונית בהתאם למספר שנות העבודה של החוסך ולא על סך הכספים שהפקיד לקרן.
אחוזי הזכאות לפנסיה מחושבים בהתאם לשכר של החוסך, כאשר קיימים מודלים שונים לחישוב "השכר הקובע":
- שכר אחרון
- שכר ממוצע בשלוש השנים לפני הפרישה
- שיטת הממוצעים – לפי 35 שנות עבודה משמעותיות מבחינת שכר
בין היתר בגלל שיטה זו, חלק מהקרנות הללו נכנסו לגירעונות שציינו.
לעומת זאת בקרן פנסיה חדשה קצבת הפנסיה מחושבת על בסיס הצבירה בקרן, וככל שהצבירה בקרן תהייה גבוהה יותר כך קצבת הפנסיה תהייה גבוהה יותר.
האם כדאי לעבור לקרן פנסיה חדשה?
אחרי שהבנו מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה נשאלת השאלה – מה כדאי לעשות והאם כדאי להעביר קרן ותיקה לקרן חדשה. חשוב להבין כי למרות התמונה המשתקפת, לקרן פנסיה ותיקה יש בכל זאת יתרונות רבים, שאינם בהכרח קיימים בקרן חדשה ולכן מעבר לא בהכרח ישתלם לכם. לכן כדאי להתייעץ עם סוכן פנסיוני מקצועי שמתמחה בקרנות ותיקות ושאוחז ברישיון פנסיוני של משרד האוצר. אתם מוזמנים ליצור קשר עם המומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים שיעניקו לכם ייעוץ פרישה מקצועי שיאפשר לכם להוריד לפחות דאגה אחת מלבכם.
