הלוואה מקרן השתלמות נחשבת לאפשרות האטרקטיבית והמשתלמת ביותר עבור מי שזקוק לכסף. כמה כסף אפשר להלוות, מהם התנאים והריבית ומה עושים עם לא מאשרים לכם הלוואה?
הלוואה כדרך להתמודד עם יוקר המחייה והמינוס אפשר לקחת גם מקרן השתלמות!
לפי נתוני הלמ"ס כ- 80% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס. יותר מרבע מחשבונות העו"ש סובלים ממינוס כרוני שיוצר ריבית גבוהה במיוחד. על מנת להתמודד עם ההוצאות ויוקר המחייה שרק הולך ועולה, משפחות רבות נוטלות הלוואה מהבנק או מחברות האשראי. אך חשוב לדעת כי הלוואה מקרן השתלמות תאפשר לכם לסגור את המינוס במינוס נמוך יותר.
הלוואה מקרן השתלמות בהשוואה לאופציות אחרות
על מנת להתמודד עם המינוס בבנק וההוצאות שרק הולכות וטופחות, הבנקים, חברות האשראי וחברות המימון מציעות לקהל הרחב הלוואות לתקופות קצרות בלחיצת כפתור. עם זאת, דווקא קרנות ההשתלמות וקופות הגמל מציעים הלוואות בתנאים הרבה יותר אטרקטיביים.
נכון לחודש יוני 2023 ריבית הפריים בישראל עומד על שיא שכמותו כבר שנים לא ראינו: 6.25%. נוסף לריבית זו, נוסף לו "מרווח הסיכון" שכל ספק מציע. כך, בבנקים ובחרות האשראי הריבית על ההלוואה יכולה בקלות להגיע ליותר מ- 10% ריבית על ההלוואות, בעוד הריבית על הלוואה מקרן השתלמות תהיה הרבה יותר קרובה לריבית הפריים, ואפילו פחותה ממנה. כיום קרנות השתלמות (וקופות גמל) זמינות הן עבור שכירים והן עבור עצמאים.
| בנקים | חברות אשראי | קרן השתלמות וקופת גמל |
|
| גובה הריבית | %P+3 | P+6% (לעתים טיפה פחות) |
P או p-0.5% לקרן נזילה P+0.5% לקרן לא נזילה (p-1% לעובדי הוראה) |
| תקופת החזר | 7 שנים | 5 שנים | 7 שנים (3 שנים לעובדי הוראה) |
הלוואה מקרן השתלמות נזילה
כיום ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות נזילה עד ל- 80% מהיתרה שהצלחתם לצבור עד כה וכל אחד שיש לו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה יכול לנצל את כספיו לטובת הלוואה לכל מטרה שהיא ובדר"כ למשך תקופה של 84 חודשים (7 שנים). קיימת גמישות רבה באופן החזר ההלוואה, בהתאם ליכולתכם הכלכליות, והריבית אטרקטיבית מאוד בהשוואה לחלופות.
הלוואה מקרן השתלמות לא נזילה
עבור קרן השתלמות שאינה נזילה ניתן לקחת הלוואה עד ל- 50%. אם יש לכם קרן השתלמות אחת נזילה ואחת שאינה נזילה, שווה לשקול לבצע איחוד קרנות השתלמות על מנת למקסם את סכום הכספים שיש בידכם, וכך לקבל הלוואה של עד 80% על כספיכם.
מסלולי החזר ושיטות הלוואה
חברת הביטוח ובתי ההשקעות מציעים בדר"כ 3 מסלולים עיקריים לצורך החזר הלוואה מקרן השתלמות:
- הלוואת גרייס חלקי/מלא – החזרה חודשית של תשלומי הריבית (גרייס מלא) ובסוף התקופה החזרה של תשלום הלוואה. אם משלמים את תשלומי הריבית לאחר תקופה מסוימת שנקבעה בין הצדדים מדובר בהלוואת גרייס חלקי.
- הלוואה בלון חלקי / מלא – החזרה חד פעמית של כל ההלוואה שקיבלתם, כלומר תשלמו בבת אחת הן את סכום ההלוואה והן את הריבית עליה (בלון מלא). אם משלמים את הריבית כל חודש הכוונה היא להלוואת בלון חלקי.
- הלוואה במסלול שפיצר – מסלול פופולרי שבו מחזירים בכל חודש את החלק היחסי של הלוואה וגם את הריבית עליה.
מסלולי ההחזר כוללים:
- מסלול פריים – מסלול שמבוסס על ריבית הפריים (שמשתנה אחת לחודש) ולא צמוד למדד
- מסלול קבוע וצמוד – מסלול עם ריבית קבועה שצמודה למדד
- מסלול קבוע ולא צמוד – מסלול עם ריבית קבועה שלא צמודה למדד
כמובן שמסלולי ההחזר ושיטות ההלוואה עשויים להשתנות בין החברות השונות.
איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות?
לקיחת הלוואה מקרן השתלמות משתנה מגורם אחד לאחר:
- לעתים ההסכם עצמו והמסמך המיועד בקשת הלוואה מקרן השתלמות הם אותו הדבר ולעתים מדובר בטפסים שונים.
- לעתים יש צורך להתקשר אל הגופים המנהלים ישירות כדי לקבל את הפרטים לנטילת הלוואה ולעתים מספיק לשלוח את הטפסים שהם מפרסמים באתר במייל או בפקס או פשוט למלא טופס באתר שלהם.
- הכי טוב לפנות לסוכן הפנסיוני שלכם ולברר מולו.
מה עדיף: למשוך או לקחת הלוואה מקרן השתלמות?
כשהריבית במשק נמוכה כדאי בהחלט ליטול הלוואה זולה. כששוק ההון בתקופה של צמיחה כדאי מאוד להשאיר את הכספים בקרן וליהנות מהתשואות. כל עוד התשואה בקרן גבוהה מהריבית של ההלוואה, הרי שזה ישתלם לנו.
גם בתקופה זו, כשהריבית על ההלוואה יותר גבוהה מבעבר, לרוב ישתלם לכם יותר לקחת הלוואה ולא למשוך את הכסף, וזאת מאחר שהפקדה לקרן השתלמות מעניקה לכם הטבות מס משמעותיות, הן על ההפקדות שמוכרות כהוצאה מוכרת, והן על הרווחים (פטור מלא ממס רווחי הון).
מעבר לכך, משיכת כספים לפני הזמן, תאלץ אתכם לשלם מס על התשואה שהקרן הניבה ועל חלק גדול מההפקדות שלכם. כלומר – אתם עלולים להפסיד לא מעט כסף.
לעומת זאת, אם חלפו 6 שנים, הקרן נזילה או אם הגעתם לגיל פרישה (64 לנשים ו- 67 לגברים נכון לשנת 2023), יתכן שכן כדאי לשקול למשוך את הכסף ולא לקחת הלוואה. כשיש ספק, מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני.
מהם היתרונות בקבלת הלוואה מקרן השתלמות?
- תנאי ריבית אטרקטיביים ביחס לאלטרנטיבות הקיימות
- קרן ההשתלמות ממשיכה לצבור רווחים ואתם מקבלים את הכסף הדרוש לכם
- אם לא עומדים בתנאי ההלוואה ניתן למשוך את הקרן ולכסות את ההלוואה
- אין עמלות (למשל עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם וכו')
- אין צורך בערבים
אילו חסרונות יש לנטילת הלוואה מקרן השתלמות?
- נעילת הקרן – עם קבלת ההלוואה לא תוכלו לנייד את הקרן לחברה אחרת עם ביצועים טובים יותר או דמי ניהול אטרקטיביים יותר, עד לפרעון ההלוואה
- גם אם הקרן נזילה, לא תוכלו למשוך ממנה כספים או שהסכום יוגבל בהתאם לתקרת ההלוואה
- סכום ההלוואה תלוי במצב הנזילות של הקרן
- סכום ההלוואה תלוי בסכום החיסכון
ואם לא מאשרים לי לקחת הלוואה?
כשקרנות השתלמות מנוהלות במסלולים מנייתים לא ניתן לקחת הלוואה עד לתקרה של 80%, ולפעמים אפשרות זו יורדת לחלוטין מהפרק. במקרים כאלה אפשר לעבור למסלול כללי או לשקול לנייד את קרן ההשתלמות לחברה אחרת ולבקש הלוואה.
לפני שאתם מעבירים את החיסכון שלנו, חשוב לזכור לעשות השוואת קרנות השתלמות, ובדגש על התנאים שמציעים לכם לצורך קבלת הלוואה. לשם כך מומלץ בחום לקבל ייעוץ מקצועי מסוכן פנסיוני מקצועי ומורשה ע"י רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מטעם משרד האוצר.
מתלבטים אם לקחת הלוואה או לאן לנייד את הקרן?
אם אתם מעוניינים לבדוק לעומק את התנאים כדי לקבל החלטה נכונה, פנו עוד היום על פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנו מעמידים לשירותכם מומחים מנוסים ומקצועיים בתחום החיסכון, עתירי ידע וניסיון, שעובדים עם כל הגופים המנהלים המובילים כדי לספק לכם ייעוץ אמין ואובייקטיבי ולהעניק לכם שקט נפשי.
