מה ההבדל בין קרן פנסיה ובין קרן השתלמות היא אחת השאלות הפופולריות בקרב חוסכים צעירים בעיקר, אבל לא רק. במאמר זה ריכזנו עבורכם 10 הבדלים, והתייחסנו ליתרונות ולחסרונות של כל אחד משני כלי החיסכון הנפוצים ביותר.
כל מה שרציתם לדעת והתביישתם לשאול
לפני הכול נזכיר שמדובר בשני מכשירי חיסכון שאליהם מפקידים כספים אשר מנוהלים על ידי מומחי השקעות בשוק ההון עבורכם. מעבר לכך, לא כל כך נעים להודות, אבל למרות שמדובר בכלי החיסכון הנפוצים והחשובים ביותר הן עבור שכירים והן עבור עצמאים, רבים מהם עדיין לא יודעים מה ההבדל בין קרן פנסיה לקרן השתלמות, ומהם היתרונות והחסרונות של כל אפיק. אנחנו מאמינים שזוהי חובתנו להנגיש לכם את המידע באופן הפשוט והברור ביותר, על מנת למנוע מכם לקבל החלטות פיננסיות פזיזות שעלולות בסופו של דבר לעלות לכם לא מעט כסף.
אז מה ההבדל בין קרן פנסיה לקרן השתלמות?
לשם הנוחות ריכזנו עבורכם בטבלה 10 נקודות חשובות:
| קרן פנסיה | קרן השתלמות | |
| מטרת הכספים העיקרית | קצבה חודשית שתחליף את השכר שלנו לאחר שנגיע לגיל פרישה ונחליט לצאת לגמלאות | מכשיר חיסכון המיועד בדרך כלל למטרות חיסכון לטווח הבינוני, כשגולת הכותרת – השתלמות, קורסים וכדומה |
| טווח השקעה | חיסכון ארוך טווח של עשרות שנים. החיסכון אמור להתחיל בגיל צעיר ולהימשך עד גיל פרישה. | ניתן למשוך את הכסף תוך 6 שנים (אלא אם כן אכן מייעדים את הכסף לצורך מטרתו המקורית ואז ניתן למשוך אותו תוך 3 שנים בלבד). חוסכים רבים מעדיפים להמשיך לחסוך בקרן השתלמות מעבר לזמן המוקצה, כי הכסף נשאר נזיל ומוכן למשיכה מיידית אך גם ממשיך לצבור תשואה. |
| נזילות | הכסף אינו נזיל לחוסך, ואף קיים מס בשיעור של 35% על רכיב התגמולים אם מישהו מושך את כספיו בטרם עת. ניתן למשוך את הכסף ללא מס אך ורק בנסיבות מאוד קיצוניות וחריגות. | הכסף אינו נזיל לתקופת החיסכון, אך כאמור מדובר בתקופת חיסכון יחסית קצרה, ומיד בסיומה ניתן למשוך את הכסף. |
| אופי השקעה | קרן הפנסיה מתחשבת גם בגיל החוסכים. לפי המודל הצ'יליאני חוסכים צעירים נמצאים במסלול בסיכון גבוה כדי להשיג עבורם תשואה גבוהה ומתוך הנחה שגם אם יהיו ירידות חדות, יהיה זמן לתקן את הנזק, לעומת זאת חוסכים ותיקים נמצאים במסלול בסיכון נמוך להשקעות סולידיות יותר לקראת סיום החיסכון. | קרן ההשתלמות מושקעת לפי תנאי השוק |
| דמי הניהול | אתם משלמים דמי ניהול במשך עשרות שנים ולכן מדובר בעניין קריטי. דמי הניהול המקסיליים עומדים על 0.5% מהצבירה ו- 6% על ההפ'דות, מה שעלול להפחית עד מאות אלפי שקלים מכספי החיסכון שלכם. אחת האפשרויות הטובות להוזלת דמי הניהול היא באמצעות קרנות פנסיה נבחרות: אלטשולר, מיטב, אינפיניטי ומור. בקרנות אלו תשלמו רק 0.22% מהצבירה ו- 1% מההפקדות | דמי הניהול המקסימליים הם 2% מהצבירה, אך בפועל נגבים בדר"כ בין 0.5% ל- 1% |
| השתתפות מעסיק | המעסיק מחויב לפי חוק פנסיה חובה להפקיד לעובד כספים לטובת חיסכון פנסיוני. המעסיק חייב להפריש לתגמולים 12.5% משכר העובד (6.5% המעסיק ועוד 6% העובד) ובנוסף עליו להפקיד עוד 6%-8.33% לרכיב הפיצויים. | המעסיק יכול להחליט אם הוא מעוניין לפתוח לכם קרן השתלמות או לא. מדובר בכלי לתמרוץ העובד או שמירתו במקום העבודה. בקרן השתלמות לשכירים העובד מפריש 2.5% משכרו ועוד המעסיק מוסיף עד 7.5% (עד פי 3). |
| הטבות מס | בקרן פנסיה, ניתן לקבל בגיל הפרישה פטור חלקי מהקצבה המזכה, בעוד שיתרת הקצבה חייבת במס. | עובדים שכירים לא ישלמו מס הכנסה על הפקדת חלק המעסיק ובעת משיכה יהיו פטורים ממס רווחי הון עד התקרה המוטבת. עצמאים יהנו משתי הטבות – זיכוי וניכוי. |
| מה רואים בתלוש השכר | השכר המבוטח, שלפיו מתבצעת ההפרשה לפנסיה, יופיע בתלוש המשכורת תחת המילים "שכר לקופ"ג". סך הפרשות המעביד יצוין בתלוש תחת "קופ"ג מעביד – חודשי" ואילו הפרשות העובד יופיעו בטבלת ניכויי החובה. | השכר הקובע להפרשות לקרן השתלמות יופיע בתלוש השכר תחת "שכר לקה"ל". |
| תקרת הפקדה | קיימת תקרת הפקדה שמגבילת את הסכומים הזכאים להטבות מס. ניתן אך להפקיד מעבר לתקרות כדי ליהנות מתשואת החיסכון בשוק ההון ו/או מאפקט הריבית דריבית שמגדיל כל הזמן את סך החיסכון נכון ל-2022. ניתן להפקיד עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (שעומד על 10,551 ש"ח) – כלומר עד 4,326 ₪ בחודש. | עבור שכיר נכון לשנת 2022 קיימת מגבלה הפקדה לקרן השתלמות שעומדת על 10% מהשכר החודשי או תקרת שער חודשית בגובה של 15,712 ₪. עבור עצמאי המגבלה היא 18,960 ₪, אך במעמד ההפקדה תינתן הטבת מס רק על הפקדה של 4.5% מהשכר ולא מעבר לתקרה. |
| ביטוחים | כולל כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח שארים | אינו כולל |
לסיכום – מה עדיף?
במאמר זה הסברנו מה ההבדל בין קרן פנסיה לקרן השתלמות, ומה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם. כאמור, קרן פנסיה היא כלי חיסכון המיועד לגיל פרישה וקרן השתלמות היא כלי לחיסכון לטווח הבינוני, אשר מהווה השלמה ולא אלטרנטיבה. לכן, במצב אידיאלי רצוי שיהיה לכם הן קרן פנסיה והן קרן פנסיה, בעיקר כדי שתוכלו ליהנות מחיסכון משמעותי שישמש עבורכם תחליף לשכר לאחר גיל פרישה.
על מנת למקסם את הקצבה הפוטנציאלית, יש לפנות לסוכן פנסיוני אשר יערוך עבורכם השוואה מקיפה ואיכותית של כל הגופים המנהלים עבור חוסכים את המוצרים האלה, תוך התייחסות לפרמטרים רבים, מעבר לדמי הניהול והתשואות.
אנחנו מזמינים אתכם לפנות עוד היום למומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים, אשר עובדים כבר עשרות שנים עם הגופים הפיננסיים המובילים, תוך שימוש בטכנולוגיה חכמה המאפשרת השוואה דקדקנית ומסייעת בהליך קבלת ההחלטות. רוצים שקט נפשי? צרו קשר ותיהנו משירות מקצועי ויחס אישי וחם.
