במאמר זה נסקור את ההבדלים של פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה – שני מונחים נפוצים ומבלבלים. נפרט מה כל אחד מהם כולל, אילו יתרונות וחסרונות יש לכל אחד מהם ועוד נושאים חשובים שכדאי לדעת.
פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה – מהם היתרונות?
לחיסכון פנסיוני ישנם לא מעט יתרונות שבאים לידי ביטוי לא רק במועד הפרישה אלא גם במשך כל שנות החיסכון. בין היתר, חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים לחוסכים כיסויים ביטוחיים, המאפשרים ביטחון כלכלי של העמית במצב פתאומי שבו הוא עלול לאבד את יכולתו להתפרנס בעקבות פציעה, נכות, מחלה או כל דבר אחר. אלא שלכל מוצר חיסכון פנסיוני יש את הכיסוי הייחודי שלו, ולכן שווה לערוך השוואת של פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה, כשהראשונה היא למעשה כיסוי ביטוחי הנכלל במסגרת קרן פנסיה ואילו הכיסוי השני נכלל במסגרת ביטוחי מנהלים.
מהם היתרונות והחסרונות של פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה?
מעבר לתוכנית החיסכון שקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מציעים לחוסכים, חשוב להיות מודעים ליתרון משמעותי נוסף, שעובד להבטיח את הכנסתו של החוסך במקרה של נכות או מצב אחר שמונע ממנו להתפרנס.
בין אם מדובר בנכות חלקית (למעלה מ- 25%) ובין אם מדובר על נכות מלאה (למעלה מ- 75%), החוסכים אשר ביצעו הפקדות עד לקרות האירוע הביטוחי, זכאים לפנות אל הגוף הפיננסי שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלהם ולבקש פיצוי בגין מצבם.
כאשר בודקים פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה יש לשים לב כי קיים הבדל באופן קבלת הפיצויים מקרנות הפנסיה ומביטוחי המנהלים לצד הבדלים נוספים:
| פנסיית נכות בקרן פנסיה | אובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח מנהלים |
| כל קרן מחזיקה תקנון ייחודי, שמגדיר את אופן קבלת הפיצויים במקרה של נכות. לרוב, עמיתי הקרן נדרשים להוכיח את נכותם באמצעות מסמכים רפואיים ולהציגן מול ועדה רפואית (מעבר לזו שעבר בביטוח לאומי), רק היא תאשר אם ישולמו לו פיצויים. חשוב לדעת: · הוועדה בודקת, בין היתר, אם קיימת אפשרות שהוא יכול לעבודה בעבודה אחרת התואמת את השכלתו, הכשרתו וניסיונו. · הוועדה מאפשר קבלת פיצוי החל מנכות של 25% ומעלה בלבד. · כמו כן הקרן זכאית לבדוק מעת לעת אם חל שינוי במצבו התפקודי של העמית ובאחוזי הנכות שלו ולשנות את גובה הפיצוי בהתאם. · אם העמית מקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה, יתכן כי ביטוח לאומי יקזז לו קצבת תלויים, כדי שהעמית לא יקבל כפל קצבאות. · קיימת תקופת המתנה של 60-90 יום עד תחילת קבלת הפיצוי בפועל. שווה לשקול לרכוש "מטריה ביטוחית" המאפשרת לקהל הטבות ותנאים משופרים למקרים שהקרן לא מכסה. | במסגרת ביטוח מנהלים ניתן לרכוש שלל הרחבות שמבטלות או מצמצמות באופן משמעותי את הקשיים והחסרונות של הכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה שהזכרנו. הרחבות שניתן לרכוש: קיצור תקופת ההמתנה (משלושה חודשים לחודש). ניתן להגדיר הגדרת מקצוע ספציפית, כך שאם המבוטח לא יכול לעבוד במקצוע שהוגדר בפוליסה, האפשרויות למציאת עבודה אחרת התואמת את כישוריו מצטמצמים והסיכוי לקבלת פיצויים גדל. בחלק מביטוחי אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח לאומי קיים סעיף של “נוסחה לינארית”. לפי סעיף זה, במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי ישולם הפיצוי היחסי בהתאם לשיעור אי הכושר ולא לפי נוסחה מחמירה יותר שקיימת בפוליסות הבסיסיות. במקרה של אי כושר עבודה, זכאי המבוטח הן לכספים מהביטוח הלאומי והן לכספים מביטוח המנהלים. במידה והשכר של העמית עולה עם השנים שחלפו מהחתימה על הפוליסה, יש לעדכן את הביטוח ולצרף הצהרת בריאות, מכיוון שתשלומי הפיצויים מושפעים מכך. תוספת גג חתם מעניקה פטור מהליך זה עד לעליית שכר של 25%-10% (ניתן לבחור מבין השניים). |
| מחיר הפרמיה יחסית נמוך | מחיר הפרמיה נחשב גבוה |
| תקנון בר שינוי | חוזה שלא ניתן לשנות |
| אובדן כושר חלקי מכוסה | אובדן כושר חלקי כרוך בתשלום על הרחבה |
| מחלה קיימת מכוסה | מחלה קיימת בדר"כ מוחרגת |
| בדיקות בוועדות | בדיקה ע"י מומחה |
| התיישנות בהתאם לתקנון / חוק ההתיישנות | התיישנות מקוצרת |
מה עוד כדאי לדעת?
תביעות מול הביטוח הן עניין מורכב, והגופים הפיננסיים שאמורים לשלם לכם, לא ששים לכך, בלשון המעטה והם אינם ממהרים לאשר כל תביעה. גם אם נדחתה לכם תביעה שהגשתם, זה לאו דווקא מוצדק. לכן עדיף לפנות לסוכן פנסיוני מנוסה שמכיר את הנושא, ויילחם בשביל שתקבלו את מה שמגיע לכם.
אנחנו בפתרונות עדיפים מתמחים בענף הפנסיוני ועובדים כבר שנים רבות מול כל חברות הביטוח, בתי ההשקעות ושאר הגופים הפיננסיים שאחראים על עתידכם. לבדיקת הפוליסה, ייעוץ מקצועי ולפרטים נוספים בנוגע לפנסיה שלכם ולקצבאות המגיעות לכם, אתם מוזמנים ליצור קשר. נשמח לעמוד לשירותכם ולהעניק לכם שירות אדיב, סבלני ומקצועי ולענות על כל שאלה, למען השקט הנפשי שלכם.
