היתרונות והחסרונות של ביטוח קבוצתי

בשנים האחרונות יותר ויותר ארגונים מתאגדים על מנת לנצל את כוח המיקוח שלהם ולרכוש ביטוח קבוצתי המאפשר להם ליהנות מתנאים משופרים. במה מדובר בדיוק ומהם היתרונות והחסרונות?

מהו ביטוח קבוצתי?

ביטוח קבוצתי הוא למעשה תיאור של מצב שבו מבטחים קבוצה גדולה של אנשים בתנאי ביטוח זהים. לרוב מדובר בהטבה שניתנת לעובדים בחברות, תאגידים או מוסדות ציבוריים, הניתנת מטעם המעסיק או ועד העובדים. אלה דואגים לנהל מו"מ מול חברות הביטוח בעניין דמי הפרמיה והתנאים של הביטוח, ולרכוש אותה.

אילו יתרונות נוספים יש לו?

מעבר לזה שיש מי שמנהל בשמכם מו"מ על תנאי הביטוח, יש לביטוח קבוצתי עוד יתרונות רבים:

חיתום והצהרת בריאות

חיתום הוא תהליך שבו חברת הביטוח מחליטה אם לקבל אדם מסוים בתור מבוטח, ובאילו תנאים. לשם כך אותו אדם נדרש למלא שאלון הנוגע למצבו הבריאותי (הצהרת בריאות), ובהתאם לתשובותיו חברת הביטוח מחליטה אם לבטח או אותו או לסרב, וכן היא קובעת מה תהיה גובה הפרמיה, היקף הכיסוי ואף מציינת סייגים והחרגות למקרים מסוימים שאותם לא תכסה.

בעוד בפוליסת ביטוח פרטית המבוטח חייב למלא הצהרת בריאות מפורטת במעמד החיתום, הרי שבביטוח קבוצתי לא צריך למלא הצהרת בריאות, וחברת הביטוח מקבלת אותו AS IS או במקרים נדירים מבקשת הצהרת בריאות מקוצרת. יש לכך יתרון משמעותי: כל אדם יכול ליהנות מהפוליסה ותנאיה האטרקטיביים, גם אם מצבו הבריאותי לא הכי טוב.

כמו כן, בעוד בביטוח פרטי חברת הביטוח רשאית להחריג מצבים ייחודיים של המבוטח, בביטוח קבוצתי ההחרגות הן כלליות ומתייחסות בעיקר למומים מולדים, גנטיים, פגמים מלידה וכדומה. עניין זה חשוב במיוחד לאור העובדה שמבוטחים בעלי ביטוח קבוצתי שנשענים אך ורק עליה, נדהמו לגלות בזמן שאובחנו במצב בריאותי מורכב, כי הפוליסה אינה מכסה את הטיפולים שהם צריכים לקבל. לכן, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פרטי ולברר אם אתם יכולים לרכוש השלמות לביטוח שבידכם.

דמי הפרמיה

פוליסת ביטוח קבוצתי נרכשת עבור עובדים בארגון מסוים ולעתים גם לבני משפחתם. לכן, מאחר וחברת הביטוח מעוניינת לבטח קבוצה גדולה של מבוטחים, היא מציעה לאותו ארגון תנאים טובים ולכן הפרמיה החודשית זולה יותר ואף ניתנים שלל תנאים והטבות.

הפרמיה של ביטוח קבוצתי משמעותית זולה יותר בהשוואה לרכישת ביטוח פרטי, בזכות לכוח המיקוח של הארגונים שמעוניינים לבטח כמות גדולה של עובדים, עניין שקורץ מאוד לחברות הביטוח. יש מקומות עבודה שבהם העובד משלם את הפרמיה החודשית האטרקטיבית ויש גם מקומות שהמעסיק לוקח על עצמו את עלות דמי הפרמיה.

מאחר וצריך לחדש את הביטוח הקבוצתי כל 5 שנים, הארגון יכול להתמקח ולהשיג אפילו תנאים עוד יותר טובים.

תביעה פשוטה יותר

בעת הגשת תביעה למימוש פוליסת ביטוח קבוצתית, החברה יודעת שיש למבוטח מי שידאג לאינטרסים שלו, ולכן היא נוהגת לאשר את התביעות הרבה יותר בקלות בהשוואה למבוטחים אחרים. עניין זה יכול לבוא לידי ביטוי גם בתקופות האכשרה וההמתנה.

מהם החסרונות של ביטוח קבוצתי?

לצד היתרונות של הביטוח הקבוצתי, יש לו גם חסרונות, כגון:

חוסר התאמה אישית

תנאי הפוליסה אחידים לכל העובדים, בעוד ביטוח פרטי שנרכש ע"י המבוטח עצמו מותאמת לצורכיו האישיים ומתחשבים במצבו האישי והבריאותי.

הכול זמני

בעוד פוליסה פרטית מבטיח כיסוי ביטוחי כל עוד אתם משלמים, ביטוח קבוצתי לרוב מוגבל לתקופה מסוימת, בדר"כ 5 שנים. כלומר, קיים חשש שהארגון יחליט לא לחדש את הביטוח לאחר פרק זמן זה, והעובד עלול להישאר ללא ביטוח. עם זאת, המפקח על הביטוח קבע כי חברת הביטוח חייבת לאפשר למבוטח שביטחה בביטוח קבוצתי לעבור לביטוח פרטי, אם הוא רוצה זאת, ולשמור על רצף הביטוח, מה שיפשר לו להימנע מהליך חיתום. עם זאת, היא יכול לגבות מהמבוטח את גובה הפרמיה שהיא גובה ממבוטחים פרטיים בהתאם לגילו.

חוסר ודאות בעלויות

בביטוח הפרטי ניתן לדעת מראש מה יהיה המחיר גם בעתיד. לעומת זאת, הביטוח הקבוצתי לא רק שהוא מוגבל בזמן, אלא  שבתום 5 שנים, יכולה חברת הביטוח להחליט לעלות את הפוליסה, במיוחד אם היו תביעות רבות מצד חברי הקבוצה.

כפל ביטוחים

גם אם יש בידכם ביטוח קבוצתי אתם עדיין יכולים לקבל שירותי בריאות במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, לרכוש ביטוחים משלימים של קופ"ח וכו'. עם זאת, אתם עלולים להיקלע למצב שבו אתם משלמים פעמיים על כיסויים ביטוחיים, מה שנקרא בעגה המקצועית "כפל ביטוחי".

יש לכם ביטוח קבוצתי? שימו לב!

שלא כמו בפוליסה אישית או פרטית, בפוליסת ביטוח קבוצתי חברי הקבוצה לא בהכרח מקבלים לידיהם את מסמכי הביטוח ולכן הם לא תמיד יודעים מהם תנאי הביטוחי או אילו כיסויים הפוליסה מכסה. לכן אם יש לכם ביטוח קבוצתי וגם אתם אינכם מודעים לתנאים אלו, אל תהססו לבקש מהמעסיק או מהוועד את ההסכם שנחתם, כדי שתוכלו לעבור על תנאי הביטוח והכיסויים.

לסיכום – מה כדאי לעשות?

 כאמור, ביטוח קבוצתי הפך בעשורים האחרונים לתופעה נפוצה למדי. פוליסה זו משרתת בעיקר את מי שצעיר ובריא ומחפש פוליסות זולות. אך כשמתבגרים ויכולים לשלם כבר על פוליסות ביטוח פרטיות, הרי שהדבר בדרך כלל עדיף, כדי ליהנות מכיסוי אישי, מקיף ואיכותי יותר.

רוצים שנעשה לכם סדר בתיק הביטוח? פנו אל המומחים של פתרונות עדיפים ותיהנו מייעוץ מקצועי, אובייקטיבי ובגובה העיניים שיעניק לכם שקט נפשי.