תוכן עניינים
הרבה פעמים מתלבטים אם החיסכון הפנסיוני שלהם נמצא במקום הנכון ביותר עבורם או שכדאי להם אולי להעביר אותו למוסד אחר. התלבטויות דומה מלווה את מי שבוחר קופת גמל לראשונה. אז איך בודקים קופת גמל לעומק כדי לדעת אם הביצועים שלה אכן משרתים אתכם? טוב ששאלתם
למה חשוב בכלל להבין איך בודקים קופת גמל?
קופת גמל היא חיסכון ארוך טווח המיועד לשמש אתכם לצורך הפקדות וחיסכון לפנסיה. את הכסף שאתם מפקידים מנהל עבורכם גוף ניהולי, שמשקיע אותו בשוק ההון באמצעות שלל אפיקי השקעה, במטרה לספק לכם תשואה גבוהה יותר מהתשואה שתקבלו באמצעות פיקדונות בנקאיים. לכן, בין אם אתם פותחים לראשונה קופת גמל ובין אם אתם מתלבטים אם להעביר חיסכון קיים לקופ"ג אחרת, חשוב להבין קודם כל איך בודקים קופת גמל.
איך בודקים קופת גמל ועל מה מסתכלים?
קיימים מספר משתנים שצריך לבחון כדי להבין אם קופת גמל מסוימת כדאית עבורכם, נתייחס ל- 3 משתנים חשובים במאמר זה כדי להבי ןאיך בודקים קופת גמל:
מסלול השקעה – לפני הכול אנחנו ממליצים לבדוק מהי רמת הסיכון הטמונה בהשקעה. חשוב לדעת כי לכל קופ"ג יש התמחות באפיק השקעה מסוים, או שהיא חשופה ברמה כזו או אחרת לנכסים שנחשבים למסוכנים יחסית (למשל מניות), על מנת להתאים לקהל היעד של החוסכים שמוכן להסתכן כדי להגדיל את הפוטנציאל של התשואה בקופ"ג שלו.
קופת גמל באפיק בעל סיכון נמוך מתמחה בהשקעה באגרות חוב ממשלתיות או משקיעה את הכסף בשילוב של אגרות חוב ממשלתיות לאגרות חוב של חברות, אך ללא מניות. קופת גמל באפיק בעל סיכון בינוני או כללי, שבה 95% מהכספים המופקדים מנוהל, מאופיינת בכך שאין לה אפיק השקעה מרכזי, אלא היא משלב בין אג"ח ממשלתיות, אג"ח קונצרני ומניות. לקבוצה זו ניתן גם לשייך גם קופ"ג שנמצאות במסלול פסיבי, דוגמת מחקה מדד S&P500. קופ"ג באפיק בעל סיכון גבוה מאופיינת בכך שהיא משקיעה במניות ונכסי סיכון אחרים.
מעבר לכך יש לציין גם קופ"ג המתמחות באפיקים ייחודיים, כמו קופ"ג המשקית בהתאם לכללי ההלכה או השקיעה, קופ"ג המוגבלות בשיעור החשיפה שלהן למניות, קופ"ג שמשקיעות רק במניות ובאג"ח בחו"ל וכו'.
דמי הניהול – בקופ"ג דמי הניהול המקסימליים הם עד 4% מההפקדות ו- 1.05% מהצבירה. עם זאת יש גורמים רבים שיכולים להשפיע על דמי הניהול שתשלמו בפועל, לדוגמה: הסכום שכבר יש בידכם, הסכום שאתם מעוניינים להפקיד, התשואות שמשיגה אותה קופה ביחס למתחרות ועוד. כמובן, שככל שקופ"ג שבה אתם מעוניינים סולידית יותר, חשוב לתת יותר משקל לגובה דמי הניהול שמשלמים.
תשואות – לאחר שבחרתם מסלול "המדבר ללבכם", יש להשוות את התשואות של המסלול בין כל הגופים המנהלים, שכן לתשואה יש השפעה ניכרת על הרווח הפוטנציאלי שלנו. חשוב לבדוק את התשואות בחתכי זמן שונים וארוכים של לפחות 3 שנים לאחור ואפילו 5 שנים לאחור, על מנת לנטרל השפעות נקודותיות של פריחה בשוק ההון וצניחה. ההמלצה שלנו היא לבדוק גם מסלולים אחרים כדי להבין כיצד מסלול "מסוכן" יותר יכול להשפיע על התשואות הפוטנציאליות.
איך בודקים אם יש קופת גמל במקצועיות ובקלות?
נתנו במאמר 3 אלמנטים חשובים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת קופ"ג. עם זאת, חשוב שנציין כי לא ניתן להסתפק בגורמים אלה על מנת לקבל את התמונה המלאה. יש גורמים נוספים שהיריעה קצרה מלהכיל אך הם תורמים גם הם את חלקת בעת השוואת קופות גמל. בין הפרמטרים שחשוב לקחת גם כן בחשבון ניתן למנות את מדד שארפ, היקף הנכסים של החברה, מדיניות ההשקעות בכל מסלול, ציונה במדד השירות של משרד האוצר ועוד. השוואה מעמיקה כמתואר עלולה להיות מורכבת למדי עבור אדם ממוצע.
כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן פנסיוני בכל שינוי או החלטה משמעותית בנוגע לכספי החיסכון שלכם. בסוכנות פתרונות עדיפים אנחנו עובדים עם כלים מתקדמים המאפשרים לנו השוואה יעילה ואיכותית בין כל הקופות, תוך התאמה מושלמת לצורכיכם. כמו כן אנו עובדים עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות כבר עשרות שנים, כך שיש לנו את כל הידע והניסיון הנדרש על מנת לסייע לכם לעשות את הבחירה הנכונה, וכל זאת ללא התחייבות וללא עלות. פנו אלינו עוד היום לקבלת שירות מקצועי ותיהנו משקט נפשי.
