תוכן עניינים
איך בוחרים קרן פנסיה היא אחת השאלות הנפוצות ביותר, ולא רק בקרב מי שפותח לראשונה קרן פנסיה. זאת מאחר וקרן פנסיה טובה תוכל למקסם את הרווח הפוטנציאלי של החיסכון, ולהטיב אתכם לאחר פרישה. אז מה צריך לקחת בחשבון ולמה לשים לב? אלה הטיפים שלנו.
איך בוחרים קרן פנסיה איכותית?
בניגוד למה שנהוג לחשוב לא בוחרים קרן פנסיה או כל מוצר חיסכון אחר רק על סמך דמי הניהול שלו או התשואות שהשיג בפרק זמן מסוים, ונדרשת השוואת קרנות פנסיה מעמיקה. כדי לענות על השאלה איך בוחרים קרן פנסיה חשוב לקחת בחשבון כמה וכמה גורמים שעשויים להשפיע על החלטתכם, ובמאמר זה נתייחס ל- 4 גורמים חשובים שאולי לא הכרתם:
פרופיל ההשקעות המתאים לכם מבחינה פסיכולוגית
לפני כמה שנים מדינת ישראל דרשה מהגופים המנהלים את החסכונות הפנסיוניים של ציבור החוסכים לאמץ את המודל הצ'יליאני. הכוונה היא להתאים את אחוז החשיפה למניות בכל מסלול השקעה בהתאם לגילו של המשקיע. כך נוצרו 3 מסלולי השקעה כלליים מבוססים גיל: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50-60 ומסלול לבני 60 ומעלה.
למרות שרוב מהכסף מנוהל במסלולים הכלליים של קרנות הפנסיה, חשוב לדעת שישנם לא מעט מסלולי השקעה שיכולים להתאים לכם ברמה הפסיכולוגית ובאופן כללי לצורכיכם. כך שאם אתם בני 50 ומוטרדים מנושא הפנסיה ולא יכולים לישון טוב בלילה כי אתם נמצאים במסלול עם חשיפה די גבוהה למניות, יתכן ויהיה לכם יותר נכון לעבור למסלול סולידי יותר, וגם להפך אם אתם בני 55 ומבינים שיש לכם עוד 20 שנה לפנסיה ומעוניינים להגביר את החשיפה למניות כדי למקסם את הפוטנציאל לרווח, יתכן ומסלול מנייתי יותר יתאים לכם. כמו כן יש מסלולים שמתאימים למי שרוצה להשקיע בהתאם לחוקי ההלכה והשריעה, מסלולים שמחקים מדדים או מסלולים שמתמחים באגרות חוב כאלה או אחרות. שיחת אפיון עם יועץ פנסיוני תוכל לעזור לכם להחליט מה הכי מתאים לכם.
היקף הנכסים של הקרן
לא כל גוף השקעות מסוגל לנהל קרנות בסכומים גבוהים באופן אופטימלי. מעבר לזה נתון זה מלמד אותנו במי הציבור בוטח ונותן אמון. ככל שיש לגוף מסוים היקף נכסים גבוה יותר, ניתן להסיק אולי שמדובר בגוף עם מוניטין טוב, גב כלכלי איתן ושניתן לסמוך עליו. נתון זה הוא ממש כמו "חוכמת ההמונים", וניתן ללמוד ממנו הרבה.
מדד שארפ
לצד התשואות, היקף הנכסים ודמי הניהול שכל קרן גובה מעמיתיה, תוכלו לראות באתרים דוגמת פנסיה עוד נתון אחד מעניין, שנקרא מדד שארפ. לאחר שבחרתם במסלול השקעה שמעניין אתכם, יש לבחון את המדד הזה, מאחר והוא מעניק לנו מידע משלים חשוב. באמצעות הציון שהוא מציג, ניתן להבין מהו היחס בין הפוטנציאל לתשואה לבין רמת הסיכון, או במילים אחרות – עד כמה הסתכנה הקרן על מנת להשיג את התשואה שהצליחה להשיג.
השאיפה היא שנקבל ציון כמה שיותר קרוב ל- 1, כי זה אומר שהקרן הצליחה להשיג את התשואה שלו בסיכון נמוך יחסית, ומן הסתם אנחנו לא מעוניינים לסכן את הכסף שעבדנו בשבילו כל כך קשה.
מדד זה יכול לסייע לנו במיוחד אם ישנן 2 קרנות עם תשואה דומה ואנחנו מתלבטים במי מהן לבחור. אם יש לאחת מהן מדד שארפ גבוה יותר מהאחרת, משמעות הדבר שהיא פחות מושפעת מהתנודתיות המאפיינת את שוק ההון.
איזון אקוטארי
מאחר וקרנות הפנסיה מבוססות על עיקרון של ערבות הדדית, כל עמיתי הקרן מבטחים זה את זה, ומדי חודש משלמים לצורך כיסוי ביטוחי, בהתאם לכיסויים שיש להם בקרן ובהתאם לשכרם. הכיסוי הזה למעשה משמש לצורך תשלום תביעות לעמיתי הקרן, במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, והוא לא מהווה חלק מהחיסכון של העמיתים או של ההכנסות של הגוף המנהל.
אם בסוף רבעון נותרים בקופה הזו עודפים (מה שמכונה עודף אקטוארי), הקרן מחזירה את העודפים לחוסכים, אך אם חסר כסף בקופה (מה שנקרא גירעון אקטוארי), הקרן גובה תשלום נוסף מהחוסכים. מן הסתם נעדיף קרנות שמציגות עודף אקטוארי ולא להפך.
לסיכום – איך בוחרים קרן פנסיה?
במאמר זה הסברנו למה אי אפשר להסתמך רק על נתונים כמו תשואות ודמי ניהול והתשובה לשאלה איך בוחרים קרן פנסיה הרבה יותר מורכבת ממה שנדמה. רק כמה דוגמאות פחות מוכרות לנושאים שצריך לשקול כשמתלבטים בשאלה איך לבחור קרן פנסיה.
איסוף הנתונים ופענוחם דורשים ידע, ניסיון ומומחיות, אחרת הפעולה הזו תגזול מכם הרבה מאוד זמן ואנרגיה. המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, מעמידים לשירותכם סוכני ביטוח פנסיוניים מהשורה הראשונה, שעובדים בצמוד לכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים. מעבר לכך, הם משתמשים בטכנולוגיה חדשנית המאפשרת לשקלל פרמטרים רבים, וכך הם גם חוסכים לכם זמן יקר וגם עוזרים לכם לעשות את הבחירה שתטיב אתכם בשנות הפנסיה. אז צרו קשר עוד היום ותיהנו משירות מקצועי, יחס אישי וחם ומשקט נפשי.
