אף על פי שבשנים האחרונות התרחשו רפורמות רבות בתחום הפנסיה בארץ ורובן לטובתנו, עדיין לא הכול מושלם. למעשה יש עדיין צורך בשינוי של החוקים שעדיין פוגעים בחיסכון הפנסיוני של כל שכיר. בואו להכיר את החוקים שפוגעים בפנסיה שלכם ולהבין כיצד ניתן להתמודד.
שאריות מהעבר שמשפיעות על ההווה
למרות כל הרפורמות והשינויים שחלו בשנים האחרונות בעולם הפנסיוני, עדיין ישנם חוקים מן העבר שלא רק שאינם רלבנטיים יותר, אלא שהם פוגעים בחיסכון הפנסיוני של כל שכיר. כזו למשל סעיף 6 ה' בצו ההרחבה לביטוח פנסיוני במשק משנת 2007.
סעיף זה הוא זה שלמעשה קובע כי "העובד יהיה זכאי לביטוח הפנסיוני… מיד בתום 6 חודשים מתחילת העבודה”, אלא אם “יתקבל לעבודה כשהוא מבוטח בביטוח פנסיוני כלשהו ויהיה זכאי לביצוע ההפרשות החל מהיום הראשון לעבודתו".
במילים אחרות – רק מי שיש בידיו כבר ביטוח פנסיוני פעיל, יהנה מהפקדות לפנסיה מיום עבודתו הראשון (או רטרואקטיבית לאחר 3 חודשים). אבל אם אין בידיכם ביטוח פנסיוני פעיל, ההפקדות יתחילו רק בתחום חצי שנה של עבודה.
מדוע קיימת אפליה שכזו?
נראה שהתשובה טמונה בדפי ההיסטוריה. עד שצו ההרחבה הפנסיוני נכנס לתוקפו בשנת 2007, המדינה לא חייבה מעסיקים להעניק לעובדיהם ביטוח פנסיוני, לכן הפקדות לטובת הפנסיה נחשבו כמעין הטבה של המעסיק. לכן, ככל הנראה בזמן שערכו מו"מ על פרטי צו ההרחבה של חובת הפקדות, הסתייגו לגבי עובדים חודשים וזו התוצאה.
כמו כן כדאי גם לדעת שהיו באותה התקופה קשיים תפעוליים בצירוף עובד חדש לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, שכן מדובר בעידן אחר, טרום תקופת הדיגיטל ועוד לפני שנולדו להן קרנות פנסיה ברירת מחדל.
היום, כשאנחנו חיים בתקופה דיגיטלית שבה הביורקרטיה הרבה פחות מסובכת, וכן בתקופה שבה ההפקדות לפנסיה הם זכותו וחובות של כל עובד, החוק הזה כבר פחות רלבנטי, לפחות לעניות דעתנו.
כמה אנחנו מפסידים?
התשובה אולי תפתיע אתכם, אבל המון! אם לא הפקידו לפנסיה במשך חצי שנה בזמן העבודה הראשונה (ומו הסתם גם כך השכר בה יחסית נמוך), העובד עשוי להפסיק סכומים של עשרות עד מאות אלפי שקלים! ההבדל נובע בגלל 4 משתנים: גיל ההצטרפות לפנסיה, שכר, תקופות ללא הפקדה פנסיונית והתשואה שהכסף הניב במשך הזמן.
ניתן כמה דוגמאות:
| משה | יוסף | יצחק | |
| גיל | 27 | 26 | 26 |
| שכר | מינימום | 5,300 בעבודה לפני טיול 7,000 בעבודה אחרי הטיול | 5,300 בעבודה לפני טיול 7,000 בעבודה אחרי הטיול |
| הפקדה | 980 ₪ (5300 כפול 18.5%) | 1,265 ש"ח | 1,265 ש"ח |
| גיל פרישה | 67 | 67 | 67 |
| תשואה | 4% | 4% | 6% |
| כמה יפסיד | 29,000 ₪ (בגלל חצי שנה ללא הפקדות) | 70,000 ₪ (בגלל שעבד פחות מחצי שנה, יצא לטיול, חזר לשוק העבודה והיה צריך להמתין שוב חצי שנה) | 160,000 ₪ (בגלל שעבד פחות מחצי שנה, יצא לטיול, חזר לשוק העבודה והיה צריך להמתין שוב חצי שנה) |
האם יש מה לעשות? איך מתמודדים?
חוץ מלקוות, להתפלל ולהחזיק אצבעות שישנו את הסעיף הזה שדורש תקופת המתנה להפקדות לפנסיה וישוו בין בין זכויותיהם של עובדים חדשים ועובדים בעלי ותק בשוק העבודה, יש מה לעשות – לחסוך כסף באמצעות קופת גמל להשקעה, למשל. אלא שני פתרונות המאפשרים לכל אחד להפקיד כסף ככל יכולתו, להשקיע אותו בשוק ההון בשיטת "שגר ושכח" וליהנות מתשואות יפות בטווח הארוך. מי שיחסוך בגמל להשקעה, יוכל גם למשוך את הכסף כקצבה בגיל השלישי בפטור ממס, בדומה לכל חיסכון פנסיוני אחר, וכך להבטיח את רווחתו הכלכלית.
כדי לבחור את קופת הגמל עם פוטנציאל התשואה הטוב ביותר, כדאי לפנות למומחים של פתרונות עדיפים. כולנו עובדים במשך שנים רבות עם הגופים הפיננסיים המובילים בישראל, ואף משתמשים בטכנולוגיה חכמה המאפשרת השוואה קפדנית בין כל האפשרויות שיכולות לעבות את החיסכון שלכם לפנסיה ובכלל. אז למה אתם מחכים? צרו קשר עוד היום ותיהנו מיחס אישי, שירות מקצועי ובעיקר שקט נפשי.
