קרן פנסיה היא אפיק החיסכון הנפוץ ביותר לצורך חיסכון ארוך טווח, בין היתר בזכות החיסכון בדמי הניהול. עם זאת, אפילו שדמי הניהול יחסית נמוכים, תמיד אפשר לבדוק האם ואיך ניתן לחסוך אפילו יותר על מנת להגדיל את החיסכון. אז איך להוריד דמי ניהול פנסיה? קבלו את המדריך המלא שלנו.
איך להוריד דמי ניהול פנסיה לפי חוק
במקביל לחוק פנסיית חובה, מדינת ישראל גם קבעה חוקים המגבילים את הגופים בגבייה על ניהול קרנות הפנסיה. החוק קובע כי אותם גופים רשאים לגבות דמי ניהול משני רכיבים ועד לתקרה מסוימת, וליתר דיוק: עד 6% מרכיב ההפקדה ועד 0.5% מרכיב הצבירה.
עם זאת, שימו לב כי ישנן למעשה מספר סוגים של קרנות פנסיה. לכן חשוב לדעת מהו המקסימום שניתן לגבות במסגרת חיסכון בכל אחת מהן, ולבדוק האם ניתן וכדאי לעבור לקרן אחרת:
- קרן פנסיה ותיקה שבהסדר (למשל מבטחים, קגמ ומקפת) – הקרן רשאית לגבות דמי ניהול אך ורק מתוך תשלומים שהיא תשלם למבוטח בבוא העת (פנסיית זקנה פנסיית נכות ו/או פנסיית שארים). החל משנת 2007 דמי הניהול הינם 1.75%.
- קרן פנסיה חדשה מקיפה (כולל קרנות פנסיה חדשות) – מדי שנה ניתן לגבות עד 0.5% מן היתרה הצבורה בחיסכון ועד 6% מתוך ההפקדות החודשיות. בפעול, הקרנות הפנסיה החדשות המקיפות גובות בממוצע כ-0.34% מהיתרה הצבורה וכ-4.07% מההפקדות.
- קרן פנסיה משלימה או כללית – רשאית לגבות עד 1.05% מצבירת החיסכון מדי שנה, וכן עד 4% מתוך ההפקדות.
- קרן פנסיה ברירת מחדל – הקרן שגובה את דמי הניהול האטרקטיביים ביותר, רשאית לגבות עד 0.22% מצבירת החיסכון מדי שנה ועד 1% מתוך ההפקדות.
איך להוריד דמי ניהול פנסיה במעבר לקרן ברירת מחדל
דמי הניהול נמוכים אפילו יותר בקרנות ברירת מחדל, למרות דמי הניהול האטרקטיביים של קרנות הפנסיה באשר הן. זאת במטרה לעודד את האוכלוסייה לחסוך לגיל פרישה, ולאפשר לכל אחד ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים יותר, גם אם הוא לא מאוגד או עובד בחברה גדולה. כך נולדו להן 4 קרנות ברירת מחדל שאחת לתקופה מתחלפות בהתאם לתנאי המכרז של משרד האוצר. כולן גובות את אותם דמי הניהול ולכן המפתח בבחירת קרן הוא להתבונן על היבטים נוספים, כגון: תשואות, מדד שארפ, היקף הנכסים והתמהיל שלהן, ציון במדד השירות ועוד.
לא להתבייש להתמקח!
לא צריך לשבור את הראש בשאלה איך להוריד דמי ניהול פנסיה, כיוון שלפעמים מה שצריך לעשות הוא פשוט להתמקח! כיום יש תחרות משמעותית בין הגופים המנהלים ובמקרים רבים יתכן ויסכימו לבוא לקראתכם, למשל אם אתם מאוגדים בקבוצה מסוימת, אם יש לכם סכום גבוה שהספקתם לצבור, אם אתם מאחדים כמה קרנות שהיו מפוזרות בין מספר בתי השקעות וחברות ביטוח, ואפילו אם אותו גוף ניהול עובר תקופה קצת מאתגרת.
חובה להכיר: מחשבון דמי הניהול
ניתן גם להשתמש במחשבון דמי הניהול של משרד האוצר, על מנת להשוות בין דמי הניהול שכל אחד מגופי הניהול גובה מלקוחותיו. מדובר בכלי חשוב שמנגיש את המידע בצורה פשוטה ובלחיצת כפתור, בכל זמן ומכל מקום שממנו יש חיבור לאינטרנט.
למרות יתרונותיו הברורים, חשוב להבין שמדובר בכלי עזר בעל מגבלות מסוימות: הוא רק נותן אומדן לגבי דמי הניהול הממוצעים שאותם גופים גובים מלקוחותיהם. אי אפשר לדעת הלכה למעשה מהם דמי הניהול שאתם תשלמו, כי לכל גוף יש מערכת שלמה של שיקולים שהם עושים כדי להחליט כמה לגבות מכם.
כמה נקודות שחשוב לזכור!
- ככל שדמי הניהול שלכם גבוהים יותר, כך החיסכון הפנסיוני שלכם קטן.
- בחלק מהתוכניות יש דמי ניהול שנגבים רק מהסכום הצבור, ובאחרות יש גם דמי ניהול על ההפקדות שאתם מבצעים
- אם הצלחתם לצבור סכום משמעותי בחיסכון שלכם, תוכלו להתמקח על דמי הניהול
- גם עבודה בארגונים עם ועדי עובדים לפעמים מאפשרת ליהנות מדמי ניהול נמוכים יותר
- קיימות תקרות מקסימליות בחוק לדמי הניהול שניתן לגבות בכל מוצר חיסכון פנסיוני
טיפ: איך תדעו אם גובים מכם דמי ניהול הוגנים?
פשוט התבוננו בדוח השנתי: בדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים בפועל, ומהם דמי הניהול הממוצעים שמשלמים כל העמיתים באותה התוכנית – כל הנתונים האלה נמצאים בדוח באופן בולט לעין. אם דמי הניהול שלכם גבוהים מהממוצע, יתכן ויש מקום למיקוח עם הגוף המנהל.
חשוב לדעת – דמי ניהול הם לא חזית הכול
אנשים רבים נאחזים בדמי הניהול כי הוא פרמטר שקוף לעין, וקל יחסית לשלוט בו. עם זאת יש לזכור שלמרות שמדובר בפרמטר חשוב לכל הדעות, אין מדובר בפרמטר בלעדי שלפיו יש לקבוע היכן לחסוך. התשואות למשל יכולות בקלות להתקזז עם דמי הניהול. מדד שארפ, איזון אקטוארי, יתרת נכסים וכן דירוג הגופים המנהלים במדד השירות של רשות ההון הביטוח והחיסכון גם הם נתונים שיש להתחשב בהם בעת בחירת אפיק חיסכון ארוך טווח.
אז איך בוחרים?
אין תחליף למענה אנושי במקרה של בחירת אפיק השקעה ארוך טווח. המומחים שלנו בפתרונות עדיפים עובדים כבר שנים רבות עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ ושומרים איתם על יחסים חמים, מה שמאפשר לנו להציע לכם דמי ניהול אטרקטיביים. כמו כן אנו משתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשר לשקלל את כל הפרמטרים החשובים על מנת להתאים לכם את החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. נשמח לעמוד לשירותכם בכל עניין, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם. פנו אלינו עוד היום לפרטים נוספים.
