הרבה אנשים רוצים לדעת מה זה קרן פנסיה ותיקה, במה היא שונה מקרן פנסיה חדשה, מהם יתרונותיה ומגבלותיה ואיך היא עובדת. אנחנו כאן כדי לענות לכם על כל השאלות.
לפני הכול – מה זה קרן פנסיה ותיקה?
אם קרן פנסיה מסוימת הוקמה לפני שנת 1995, שהיתה שנת מפנה בתחום הפנסיוני בישראל, היא נחשבת קרן פנסיה ותיקה. כיום לא ניתן יותר להצטרף אליה, אלא רק לקרנות פנסיה שהוקמו ב- 1995 ואילך. כלומר אם פתחתם קרן לאחר 1955, הרי שהצטרפתם לקרן פנסיה חדשה (שמכונה גם קרן פנסיה מקיפה).
מדוע היתה נדרש שינוי?
אי אפשר לענות על השאלה מה זה קרן פנסיה ותיקה מבלי להסביר על השינוי שהיה נדרש. שוק קרנות הפנסיה עבר מהפך של ממש בערבות משבר שאליו נקלע הענף עקב גירעון אקטוארי, כלומר מצב שבו קרנות הפנסיה הוציאו יותר כסף ממה שהם תיכננו וממה שהם הכניסו.
מצב זה נוצר בעקבות אחד מהאלמנטים הייחודיים של קרן הפנסיה והוא עיקרון הערבות ההדדית. הכוונה היא שכל החוסכים מפקידים כספים לקרן מדי חודש, ומצטבר בה כסף במעין "חשבון משותף". עם זאת, במידה ובאותו זמן חלק מהחוסכים הגישו יותר תביעות ממה שציפו בקרן, נוצר מצב שיצא יותר כסף ממה שנכנס, וזהו גירעון אקטוארי.
כשמדובר בגירעון אקטוארי נמוך, ניתן לפתור את המצב באמצעות גבייה נוספת שמתחלקת בין כל החוסכים. אך כשמדובר בגירעון קריטי של סכומים אסטרונומיים, הכי שיש בעיה במודל וצריך למצוא לה פיתרון, מה שהוביל לשינויים דרסטיים בענף הפנסיוני.
יש לציין כי המשבר שאליו נקלעו הקרנות לא קרה בבת אחת. היה מי שהתריע מפניו כבר ב- 1959 על כך שקרנות הפנסיה התחייבו לתשלומים יותר גבוהים מכפי שיכלו לשלם. במהלך שנות ה- 80 ישראל נקלעה למשבר כלכלי. במשך הזמן המשבר העמיק עד כדי כך שבשנת 2007, נראה כי הגירעון הגיע לסכום בלתי נתפס של כמעט 95 מיליארד ₪ ואחוז הגירעון מסך ההתחייבויות עמד על כמעט 40%.
הגורמים העיקריים שגרמו למשבר זה:
- הפרש שלילי בין הקצבאות וההפקדות – כלומר, ניתנו יותר קצבאות לעמיתים מאשר שהועברו הפקדות לקרן.עניין זה נגרם בעקבות מנגנון הזכויות של קרנות הפנסיה הוותיקות.
- שינוי בגיל פרישה – גיל הפרישה היה שונה בעבר(65 לגברים ו- 60 לנשים) ולא היו הבדלים בזכויות בין גברים לנשים מבחינת הזכאות לקצבה.
- שינויים בתחולת החיים – תוחלת השנים עלתה עקב התקדמות הרפואה והמדע וגיל הפרישה לא השתנה ולכן הקרנות נאלצו לשלם על יותר שנים.
- תשואות נמוכות – התשואות היו נמוכות יותר מכפי שציפו בקרנות
ההסדר לקרנות הפנסיה הוותיקות הגרעוניות
על מנת להסביר מה זה קרן פנסיה ותיקה חשוב לדבר על ההסדר שניתן לקרנות הפנסיה הוותיקות, ביוזמתו של שר האוצר דאז, ביבי נתניהו. המטרה שניצבה לנגד עיניו היתה למזער את הגירעון שעמד אז על סכום של כמעט 120 מיליארד ₪. לשם כך, הוחלט לשנות את תנאי הקרנות הוותיקות כדי שיוכלו להמשיך לשלם קצבאות.
השינויים שחלו כללו בין היתר את הגדלת ההפקדה החודשית, הלאמת הקרנות, תמיכה ממשלתית, צמצום זכויות והעלאת גיל הפרישה. בנוסף לכך, כל קרן שהיתה פעילה עד 1995, נסגרה בפני לקוחות חדשים והוכרזה בתור קרן פנסיה ותיקה.
עבור 8 קרנות פנסיה ותיקות מונה מנהל מטעם משרד האוצר כדי לשפר את ביצועי הקרן ולנהל את המאזן ולסיום הוקם גוף שנקרא "עמיתים", שתפקידו לרכז את כל המשימות תחתיו. הקרנות שהולאמו ועליהן חל ההסדר והתקנון היחיד הן: מבטחים, קרן גמלאות מרכזית, מקפת, קרן פועלי בניין, קרן פועלים חקלאיים, נתיב, הקרן של ההסתדרות המדיצינית הדסה, קרן הפנסיה של קואופרטיב אגד.
קיימות גם קרנות פנסיה ותיקות מאוזנות
לצד הקרנות הגרעוניות היו גם קרנות פנסיה ותיקות מאוזנות, כלומר קרנות שהצליחו לשמור על איזון תקציבי בסוף כל שנת כספים. עם זאת, גם אל קרנות פנסיה אלה לא ניתן להצטרף בתור עמיתים חדשים, אלא רק במסגרת פנסיה תקציבית (במגזר הציבורי) וגם זאת רק בתנאים מסוימים.
קרנות הפנסיה הוותיקות המאוזנות הן: גלעד, קרן הגמלאות של חברי "דן", קופות הפנסיה של הסתדרות העובדים הלאומית, יוזמה, מגן, קופה לתגמולים ופנסיה של עובדי הסוכנות היהודית בא"י, קרן הגמלאות של עורכי דין בישראל, עמית, עתודות ועתידית.
מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לחדשה?
אחד המאפיינים החשובים של קרנות פנסיה ותיקות היה ביסוס הקצבה הפנסיונית בהתאם למספר שנות העבודה של החוסך ולא על סך הכספים שהפקיד לקרן.
אחוזי הזכאות לפנסיה מחושבים בהתאם לשכר של החוסך, כאשר קיימים מודלים שונים לחישוב "השכר הקובע":
- שכר אחרון
- שכר ממוצע בשלוש השנים לפני הפרישה
- שיטת הממוצעים – לפי 35 שנות עבודה משמעותיות מבחינת שכר
בין היתר בגלל שיטה זו, חלק מהקרנות הללו נכנסו לגרעונות שציינו.
לעומת זאת בקרן פנסיה חדשה קצבת הפנסיה מחושבת על בסיס הצבירה בקרן, וככל שהצבירה בקרן תהייה גבוהה יותר כך קצבת הפנסיה תהייה גבוהה יותר.
האם כדאי לשקול מעבר לקרן פנסיה חדשה?
יש מספר יתרונות משמעותיים לחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה ותיקה ולכן, אם אתם מתלבטים אם לעבור מקרן פנסיה ותיקה לקרן פנסיה חדשה או לעבור מקרן פנסיה ותיקה אחת לאחרת – חשוב להיוועץ עם בעל מקצוע מתאים.
לסיכום אז מה זה קרן פנסיה ותיקה?
במאמר זה הסברנו מה זה קרן פנסיה, במה היא שונה מקרן פנסיה חדשה ומדוע היה צורך ליצור אותה. יש לציין כי התנהלות עם קרן פנסיה ותיקה שונה מהתנהלות עם קרן חדשה ונדרש ידע מעמיק ובקיאות בנושא זה על מנת למקסם את החיסכון שצברת במשך כל שנות חייכם או לדעת איך לבצע היוון קצבה מקרן פנסיה ותיקה.
אנחנו מזמינים אתכם לפנות עוד היום אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שאוחזים ברישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, על מנת לקבל ייעוץ והכוונה כדי למצות את זכויותיכם וכדי שתוכלו לפרוש בראש נקי מדאגות. צרו קשר ונשמח לעמוד לשירותכם ולהעניק לכם שירות מקצועי, אדיב, סבלני ומכל הלב.
