איחוד קרנות פנסיה לא פעילות – האם כדאי תמיד?

איחוד קרנות פנסיה לא פעילות עשוי להיות לעתים צעד מבורך ולעתים טעות גורלית. אז מתי הפעולה כדאית ומתי עדיף להימנע? המומחים שלנו מסבירים.

מהי קרן פנסיה לא פעילה?

לפני שנצלול להסבר על איחוד קרנות פנסיה לא פעילות, חשוב להבין במה בעצם מדובר. קרן פנסיה לא פעילה היא למעשה חיסכון פנסיוני שהפסיק להפקיד בו באופן שוטף. לרוב, קרן פנסיה הופכת לא פעילה כששכיר עוזב את מקום עבודתו ונפתח עבורו חיסכון פנסיוני במקום העבודה החדש, ואז הוא שוכח או מתעלם מהקרן שהיתה ברשותו (ובמקרים מסוימים אף לא מודע לקיומה).

למה כדאי לבצע איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?

על כל חיסכון פנסיוני שיש ברשותנו אנו משלמים דמי ניהול. לפי בדיקה שביצעה רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון לפני כמה שנים, היו למעלה מ- 2 מיליון קרנות כאלה. לפי נתון זה, אזרחי ישראל שילמו כ- 150 מיליון ₪ בכל שנה רק בגלל שהחזיקו בקרנות פנסיה בלתי פעילות.

רק בשנת 2017 רשות שוק ההון החליטה לפנות לחברות הפנסיה והורתה להם ליזום פנייה לחוסכים ולהציע להם לאחד את הקרנות הבלתי פעילות. אמנם מהלך זה הוביל לאיחוד קרנות רבות, אך גם כיום, בשנת 2023 מעריכים כי עדיין קיימות קרנות פנסיה רבות בלתי פעילות, וסך דמי הניהול הנגבים בגינן עומד על כמה עשרות מיליוני שקלים בשנה.

איחוד קרנות לא פעילות נועד להפחית את דמי הניהול שאתם משלמים על החיסכון הפנסיוני שלכם. עניין זה בא לידי ביטוי בשני דרכים: ראשית, כשקרן פנסיה הופכת ללא פעילה, בדרך כלל אוטומטית הגוף הפיננסי שמנהל עבורכם את החיסכון גובה מכם את דמי הניהול המקסימליים. כשהקרן מאוחדת עם קרן פעילה, דמי הניהול הופכים להיות אטרקטיביים יותר. שנית, ריכוז כל החסכונות במקום אחד מגדיל את סכום הצבירה שלכם ולכן כושר המיקוח שלכם מול הגוף המנהל משתפר משמעותית ומאפשר לכם ליהנות מדמי ניהול נמוכים יותר.

יתרון חשוב נוסף של איחוד קרנות לא פעילות הוא שהרבה יותר קל לעקוב אחר ביצועי ומאפייני החיסכון הפנסיוני שלכם, שנחשב לחיסכון הכי משמעותי שככל הנראה יהיה לכם. הודות למעקב זה, תוכלו לקבל החלטות שיגדילו את החיסכון וישפרו את פוטנציאל התשואה שלכם.

עוד יתרון ששווה להזכיר הוא עלות הכיסוי לשארים. כשממזגים בין קרן לא פעילה לקרן פנסיה פעילה, עלות כיסוי השארים קטנה, ולכן החיסכון שלכם יגדל ותוכלו לקבל קצבה גבוהה יותר בתקופת הפנסיה.

שימו לב – איחוד קרנות פנסיה לא פעילות לא תמיד משתלם

במקרים מסוימים דווקא יהיה עדיף להימנע מאיחוד קרנות פנסיה לא פעילות. אם חלילה החוסך הולך לעולמו בטרם עת, לפני גיל פרישה, הגוף שמנהל את הקרן צריך לשלם לשארים קצבה חודשית קבועה בהתאם לגובה השכר המבוטח, כשאין השפעה לסכום שהצטבר בקרן על גובה הקצבה. בנוסף, אם לאותו חוסך היתה גם קרן פנסיה לא פעילה, תשולם קצבה לשארים, לפי מקדם הקצבה הקיים בתקנון, ולפי הסכום הצבור. לכן, לא כדאי להעביר את הכסף כי האיחוד לא יגדיל את הקצבה למקרי מוות וגם יבטל את האפשרות לקבל את הקצבה השנייה.

אז מה עושים? אפשר לשקול להעביר את קרן הפנסיה הבלתי פעילה דווקא לקופת גמל כדי ליצור אפשרות של תשלום חד פעמי ופטור ממס למקרה מוות. עם זאת, קחו בחשבון שיש תקרה להטבת המס על רכיב הפיצויים ולכן כל הכספים שהופקדו מעבר לתקרה יחויבו במס שולי של העובד טרם פטירתו. שווה לדבר על עניין זה עם סוכן פנסיוני מנוסה, אמין ומקצועי כדי לבדוק אם האופציה הזו אכן רלבנטית עבורכם.

איך לקבל את ההחלטה הנכונה עבורכם?

לסיכום, ברוב המקרים, בהחלט שווה לבצע איחוד קרנות פנסיה לא פעילות. עם זאת מדובר בהחלטה חשובה שנוגעת לחיסכון הכי משמעותי שלכם, ולכן חשוב להתייעץ עם מי שמכיר את התחום על בוריו. וכאן אנחנו נכנסים לתמונה.

המומחים של פתרונות עדיפים אוחזים ברישיון פנסיוני, ידע עשיר וניסיון רב, ועובדים עם כל הגופים המובילים תוך שילוב בטכנולוגיה מתקדמת. אנו כאן כדי לעזור לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם, לסייע לכם בתהליך של איחוד קרנות לא פעילות ולשפר את ביצועי החיסכון הפנסיוני שלכם. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משקט נפשי ושירות אמין, מקצועי ובגובה העיניים.