תוכן עניינים
אם כבר מפקידים כספים לקרן פנסיה, השאיפה שלנו היא לא רק שיהיה לנו סכום כלשהו לעתיד, אלא שהוא יגדל משמעותית עד שנגיע לגיל פרישה. מטרה זו מתחדדת אפילו יותר בתור עצמאים שאינם מקבלים מענקי פרישה ממקום העבודה שלהם. לכן חשוב מאוד לערוך השוואת קרנות פנסיה לעצמאים. אז איך עושים את זה נכון?
איך לבחור קרן פנסיה לעצמאים?
כשמדברים על קרן פנסיה לעצמאים השוואה היא עניין חשוב מאין כמותו. אף על פי שהרעיון של השוואה הוא פשוט וברור לכולנו, בפועל מדובר בפעולה מורכבת למדי. המטרה ברורה: ככל שהזמן מתקדם ואנחנו מתקדמים בצעדי ענק כלפי פרישה, אנחנו רוצים שהחיסכון הפנסיוני שלנו יגדל כמה שיותר, ושהחברה שמנהלת אותו עבורנו תגבה דמי ניהול נמוכים ככל ניתן, כדי שהתשואה שהקרן הניבה לא תישחק. לכן בבואנו לבחור קרן פנסיה לעצמאים השוואה על ידי סוכן פנסיוני מנוסה היא ללא ספק צעד מבורך.
קרן פנסיה לעצמאים השוואה בין פרמטרים רבים
תשואה
הדברים מתחילים להיות מורכבים כשאנחנו מתחילים מהדבר הבסיסי ביותר והוא להשוות את התשואות, כיוון שהתשואה מורכבת ממספר אלמנטים שכדאי להכיר:
- תשואה על אג"ח מיועדות – מדינת ישראל החליטה שעל כל קרנות הפנסיה תהיה תשואה קבועה שנכון להיום עומדת על 4.86% באמצעות אג"ח מיועדות ובקרוב ככל הנראה יווצר מנגנון אחר שמבטיח תשואה קבועה, שיעמוד על קצת יותר מ- 5%.
- תשואה על שאר ההשקעות החופשיות שהקרנות מבצעות – זוהי תשואה הקשורה במיומנות של מנהלי הקרן וגם בהרבה מזל. קרנות פנסיה שמשקיעות את כספי המבוטחים באפיקים מוצלחים יניבו תשואה טובה יותר
- עודף או גירעון אקטוארי – מאחר ובקרן פנסיה העמיתים ערבים זה לזה, יש לבחון את המאזן האקטוארי של הקרן, ולבדוק האם היא מציגה גירעון או עודף אקטוארי, שברור שנעדיף להצטרף לקרן שמציגה לאורך שנים את המצב השני.
- תשואה דמוגרפית – תשואה זו, המחושבת מדי שנה, מציגה ניהול סיכוני מוות ואובדן כושר עבודה של העמיתים, אך אינה כוללת ניהול סיכוני תוחלת החיים של הפנסיונרים.
דמי ניהול
כל גוף אשר מנהל את קרנות הפנסיה רשאי לגבות מהמבוטחים שיש להם קרן פנסיה מקיפה חדשה דמי ניהול של עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהכסף שנצבר. אם יש לכם קרן פנסיה ברירת מחדל דמי הניהול מההפקדות הם 1% ו- 0.22% מהצבירה. עם זאת, אם תנהלו מו"מ ובתנאים מסוימים, אתם עשויים להוזיל משמעותית את דמי הניהול שלכם, וכך להגדיל את החיסכון. שימו לב שבאתרי האינטרנט, דוגמת פנסיה נט, דמי הניהול המוצגים הם דמי הניהול הממוצעים ואינם משקפים בהכרח את דמי הניהול שיגבו מכם.
קרן פנסיה לעצמאים השוואה בין פרמטרים נוספים
מעבר לשני הפרמטרים החשובים שהזכרנו מקודם, קיימים עוד פרמטרים רבים שיש להשוות ביניהם:
- יתרת הנכסים – משקף את הגב הפיננסי של קרן הפנסיה
- זהות מנהלי הקרן – האם מי שמנהל את הקרן הוא מוכר ומוערך בתעשייה
- מדד שארפ – סטיית התקן מציגה עד כמה נטלה החברה סיכון בכדי להשיג את התשואה שהיא מראה. המטרה היא לקבל ציון קרוב ל- 1 ככל הניתן, כי משמעות הדבר שהחברה סיכנה פחות את הכספים
- מדיניות החיתום של קרן הפנסיה – מי מתקבל לקרן ובאילו תנאים.
- שיעור המבוטחים המקבלים קצבת נכות מבין מבוטחי הקרן – נתון זה מעיד על מדיניות ניהול הסיכונים של החברה והיעתרותה לפניות. כמבוטחים בריאים נרצה שאחוז זה יהיה נמוך ובעת צרה נרצה בדיו להפך.
- שיעור המבוטחים המקבלים קצבת זקנה וגיל ממוצע של מבוטחים – נתונים אלו משליכים על ההפרשות שהקרן צריכה להעניק לעמיתיה.
- תנאים לקבלת פנסיית נכות – קיים הבדל בין הקרנות השונות בהגדרה של נכות ונכות סיעודית לצורך קבלת פנסיית נכות. יש קרנות פנסיה שנצמדות להגדרות הביטוח הלאומי ויש קרנות אשר התנאים בהן שונים (לרוב מחמירים יותר).
- גובה השכר הקובע את קצבת הנכות והשארים – יש קרנות אשר קובעות לפי שלושת החודשים האחרונים ויש קרנות המכניסות גם חישוב של שכר ממוצע בשנה או שנתיים שלפני המחלה או הפציעה.
- תנאים במקרים מיוחדים – אילו הם תנאים שונים שכדאי לבדוק לגבי המקרה הייחודי שלכם, כגון האם בן מאומץ נחשב לפנסיית שארים או לא וכדומה.
אז מהי הדרך הקלה והבטוחה להשוואה?
אם נהייתה לכם סחרחורת רק מלקרוא את כל הפרמטרים שצריך להשוות, אתם לא לבד. הרבה אנשים מרגישים הצפה ורתיעה מהשוואת קרנות פנסיה כיוון שרשימת הקריטריונים באמת ארוכה והשוואה ביניהם עלולה לגזול לא מעט זמן ואנרגיה.
התפקיד שלנו בתור סוכני ביטוח הוא להפוך לכם את החיים לקלים, נוחים ופשוטים. לכן אנחנו נפגשים או משוחחים אתכם, מחפשים את צורכיכם ודואגים להשוות עבורכם בין כל הקרנות תוך שקלול כל הפרמטרים הנדרשים על מנת לקבל החלטה נכונה. אנו עובדים מול כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים כבר שנים רבות, ויש לנו ניסיון עשיר בהתאמת קרנות פנסיה ופתרונות פיננסיים וביטוחים לעצמאים מכל התחומים. אז אם אתם רוצים שקט נפשי, פנו אל המומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים עוד היום.
