מה עדיף – פוליסת חיסכון או קופת גמל בתיקון 190?

הרבה אנשים מתלבטים מה עדיף להם לעשות עם הכסף שצברו במשך עשרות שנים של עבודה ועשייה. האם כדאי להשקיע בפוליסת חיסכון או שעדיף לבחור בקופת גמל בתיקון 190? במאמר זה נשווה בין שתי האפשרויות העומדות לבחירתכם.

מהן פוליסת חיסכון וקופות גמל בתיקון 190?

לפני שנתחיל בהשוואה, נזכיר בכמה משפטים מהי כל אחת מהאלטרנטיביות, ובקווי הדמיון המשותפים ביניהן:

פוליסת חיסכון – אפיק חיסכון נזיל במתווה של ביטוח חיים שנועד כדי להחליף את קופות הגמל הישנות, שאיפשרו לחוסך לנהל את כספו ולמשוך אותו באופן חד פעמי (משיכה הונית). אך על פי שמדובר בפוליסת ביטוח, מדובר במוצר חיסכון והשקעה טהור, שאינו כולל בתוכו אלמנטי ביטוח.

קופות גמל בתיקון 190 – עד 2008 היו החוסכים יכולים למשוך את כספם מקופות הגמל, אך בשנה זו החליטו להפוך את הקופות למוצר פנסיוני, שניתן למשוך ממנו את הכסף רק כקצבה מגיל פרישה. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, מתייחס לנושא זה עבור בני הגיל השלישי. באמצעותו ניתן להפקיד כספים לקופת הגמל ולמשוך אותו בצורה הונית לאחר גיל פרישה. כלומר מדובר בחיסכון נזיל.

מה הדומה בין המוצרים?

מסלול השקעות – בשני המכשירים קיים כגוף מנהל שמנהל את ההשקעות עבור החוסכים, שיכולים לבחור מסלול השקעה מבין מגוון רחב של אפשרויות, בהתאם למידת הסיכון המתאימה להם וחשיפה רחבה לשווקים בחו"ל, באפיק מנייתי, אג"ח בינלאומי ואפילו נכסים לא סחירים.

דמי ניהול ועמלות – כמו כן בשתי האפשרויות נגבים רק דמי ניהול, בטווח של 0.8-1.4%, בהתאם לסכום הצבור וללא עלויות דמי משמרת או עמלות קנייה ומכירה.

מידע לצורך מעקב ובקרה – תוכלו למצוא אותו באזור האישי שלכם בגוף המנהל. מידע זה מתעדכן אחת לחודש וכלול גם פרטים על הרכב הנכסים. מבחינת אתרים חיצוניים המיועדים לצורך השוואה,  תוכלו למצוא את נתוני פוליסות החיסכון באתר ביטוחנט בעוד נתוני קופות הגמל בתיקון 190 מתפרסמים באתר גמלנט.

דחיית מיסוי – אחד קווי הדמיון הבולטים בין שני המוצרים הוא שבשניהם החוסכים נהנים מדחיית מס רווחי הון עד רגע משיכת הכסף. זהו יתרון משמעותי כי החוסכים יכולים ליהנות מחיסכון של ריבית דריבית ותשואה נאה. אבל מעבר לזה, קיים שוני בעניין המיסוי וכן בעניינים נוספים, שחשוב לשים לב אליהם.

מה שונה בין המוצרים?

תנאי הפקדה – השוני בא לידי ביטוי קודם כל בתנאי ההפקדה: ניתן לרכוש פוליסת חיסכון בכל גיל, ולהפקיד אליו בהפקדה חודשית סכום של 200 ₪ ומעלה. החיסכון הוא נזיל וניתן למשיכה ללא תנאי, תוך כמה ימים. לעומת זאת, בתיקון 190 ההפקדה אפשרית רק למי שגילו לפחות 50, ועתיד לקבל קצבה של לפחות כ- 4,500 ₪ בחודש.

מיסוי רווחי הון – כדי לקבל את הטבת המס במשיכה הונית לפי תיקון 190, החוסך חייב לקבל קצבה של כ- 4,500 ₪ בחודש, אחרת ישלם  35% מס בעת המשיכה. אך אם הוא אכן מקבל קצבה כזו, הוא יוכל למשוך את הכסף במשיכה הונית, ולשלם רק 15% מס בגין הרווח הנומינלי. ומה לגבי פוליסת חיסכון? במשיכה הונית החוסכים ישלמו מס רווח הון בשיעור של 25%. חשוב לציין שמי שבשנת המס מגיע לגיל פרישה ובמועד הקובע מלאו לו (או לבן/ת זוג) 55 שנה, יקבל פטור על סך של 13,200 ₪ שנצברו, ואם לשני בני הזוג יחד מלאו 55 שנה במועד הקובע, הם יהנו מפטור על סכום של 16,200 ₪.

אז איפה מומלץ לחסוך?

כפי שניתן לראות, אין תשובה חד-משמעית ובסופו של דבר מדובר בעניין אינדיבידואלי שתלוי בגורמים אישיים. ברמת העיקרון מדובר בשני מוצרים מעולים, שכל אחד מהם מקבל הטבה מסוימת עבור גמלאים, דחיית מס ודמי ניהול נמוכים יחסית. כדי להתאים את המוצר המתאים ביותר עבורכם כדאי להתייעץ עם אחד המומחים הפנסיוניים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח שמתמחים בתחום הפרישה וישמחו לענות לכם על כל שאלה בעניין זה. השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם בהקדם.

מוצרים נוספים

השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם. מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
השקעה בנדל"ן בחו"ל
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל? מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל. ראו גם: השקעות …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור? קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי. מה מא…
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה. מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות. קראו עוד: מה זה תיקון 190? מהם ית…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה. עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר. מהי קרן השתלמות? הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מהפקדות של …
פוליסת חיסכון – תוכנית חיסכון נזילה ולכל מטרה
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה? צרו קשר כדי לקבל …

מאמרים נוספים בנושא זה

להצטרפות לקופת גמל תיקון 190
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ