השקעות קטנות בשוק ההון – הדרך הקלה והפשוטה לחסוך

יש לא מעט סוגי השקעות קטנות שיכולות להתאים לכל מי שרוצה לחסוך ואף להגדיל את הונו באמצעות שוק ההון. במאמר זה נסביר על 3 סוגי השקעות קטנות שיכולות להתאים כמעט לכל אחד.

אילו סוגים של השקעות קטנות קיימים שיכולים להתאים למתחילים?

תרבות השפע חלחלה גם לתחום ההשקעות, וכיום ניתן בקלות להיתקל באינספור מושגים, שקל מאוד ללכת לאיבוד, ולהתקשות להבין מה בעצם עדיף יותר. כדי לעשות לכם את החיים הרבה יותר קלים, במאמר זה נפנה את הזרקור ל- 3 סוגי השקעות קטנות שמנוהלות על ידי גופים מקצועיים בשוק ההון: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון.

השקעות קטנות עם הבדלים גדולים

כאמור, קל מאוד להתבלבל בין המושגים, אך חשוב מאוד להבין אותם. לכל אחד מסוגי ההשקעות שהצגנו יש יתרונות לצד חסרונות, ומומלץ לשים לב להבדלים ביניהם, כיוון שהם אלה שיקבעו בסופו של דבר איזה סוג של השקעה עדיפה לכם.

קרן השתלמות

מדובר במוצר הכי אהוב ופופולרי בישראל, ולא בכדי. זוהי ככל הנראה ההשקעה האידיאלית למשקיע המתחיל, מאחר ובתום 6 שנים (ולפעמים אפילו עוד קודם) ניתן למשוך את כל הכסף והרווחים בפטור מלא ממס. הבעיה העיקרית של מוצר זה היא שמי שאינו עצמאי לא יכול לפתוח קרן השתלמות לעצמו, והמעסיק אינו מחויב בכך, בניגוד לפתיחת קרן פנסיה. במילים אחרות, האפשרות הזו היא מאוד משתלמת, אבל אינה זמינה לכל אחד. עם זאת, אם המעסיק מסכים לפתוח לכם קרן השתלמות, אתם נהנים גם מהפקדות של המעסיק לתוכה.

קופת גמל להשקעה

 מדובר במוצר השקעות חדש יחסית, שנועד לעודד את הציבור לחסוך יותר באופן כללי, ובדגש לטובת הפנסיה. מוצר זה מאפשר לכל בעל ת"ז ישראלית, בכל גיל, לחסוך מדי שנה עד 72,000 ₪.  אם החוסך יתאפק עד גיל פרישה, וימשוך את הכסף כקצבה, ייהנה מפטור ויוכל להגדיל את הפנסיה שלו. עם זאת, במידה ויחליט למשוך את הכסף במועד מוקדם יותר, הדבר אפשרי, אך כרוך בתשלום של 25% מס רווחי הון. שימו לב לא להתבלבל עם המוצר הפנסיוני שנקרא "קופת גמל".

פוליסת חיסכון

שימו לב לא להתבלבל: למרות שהשם מכיל את המילה "פוליסה", אין מדובר במכשיר בעל אלמנט ביטוחי או סולידי, אלא אך ורק חיסכון. בדומה לאפיקים הקודמים גם כאן יש מגוון רחב של מסלולי השקעה, והיתרון שלה הוא בכך שהיא אינה מחויבת להשקיע רק בשוק ההון ויכולה להשקיע גם בנכסים בלתי סחירים (למשל נדל"ן). במסלול זה אין הגבלת תקרה שנתית והוא מקנה הטבת מס מסוימת לפנסיונרים שנולדו לפני 1.1.1948. שימו לב כי בניגוד לאפיקים הקודמים לא ניתן לעבור באופן חופשי בין חברות, מבלי למשוך את הכסף ולשלם עליו מס רווחי הון, אם כי קיימת פוליסה ייחודית מבית הכשרה שמאפשרת מעבר מסוים בין בתי השקעות. פוליסה זו נקראת בסט אינווסט.

אז מהם נקודות הדמיון ומהם ההבדלים בהשקעות קטנות?

על מנת לפשט את הדברים נציג אותם בטבלה:

	קרן השתלמות	קופת גמל להשקעה	פוליסת חיסכון
איפה משקיעים?	בשוק ההון	בשוק ההון	בשוק ההון בשילוב עם נכסים לא סחירים
מי מנהל?	בתי השקעות שמנהלים את ההשקעות באופן מקצועי	בתי השקעות שמנהלים את ההשקעות באופן מקצועי	חברות ביטוח שמנהלות את ההשקעות באופן מקצועי
דמי ניהול	0.2-1% (תלוי במו"מ) מתוך החיסכון	0.3-0.9% (תלוי במו"מ) מתוך החיסכון	0.6-2% (תלוי במו"מ) מתוך החיסכון
מסלול השקעה	נתון לבחירתכם עם אפשרות מעבר חופשי	נתון לבחירתכם עם אפשרות מעבר חופשי	נתון לבחירתכם עם אפשרות מעבר חופשי
אופן הפקדה	ניתן לבצע הוראת קבע / לבצע הפקדה חד פעמית / הפקדה מזדמנת	ניתן לבצע הוראת קבע / לבצע הפקדה חד פעמית / הפקדה מזדמנת	ניתן לבצע הוראת קבע / לבצע הפקדה חד פעמית / הפקדה מזדמנת
סכום הפקדה	בכל האפשרויות הללו ניתן לבצע הוראת קבע על סכומים נמוכים אפילו של כמה מאות שקלים בחודש, רצוי עד התקרה השנתית	בכל האפשרויות הללו ניתן לבצע הוראת קבע על סכומים נמוכים אפילו של כמה מאות שקלים בחודש, רצוי עד התקרה השנתית	בכל האפשרויות הללו ניתן לבצע הוראת קבע על סכומים נמוכים אפילו של כמה מאות שקלים בחודש, ללא מגבלת תקרה.
ניוד לחברה אחרת	אפשרי ללא קנס, עמלה או מס	אפשרי ללא קנס, עמלה או מס	אפשרי אך כרוך בתשלום מס רווחי הון, למעט בסט אינווסט
נזילות	רק לאחר 6 שנים (במקרים מסוימים לאחר 3 שנים)	נזיל ומתקבל תוך כמה ימים	נזיל ומתקבל תוך כמה ימים
הלוואות	ניתן לקחת הלוואה זולה יחסית	ניתן לקחת הלוואה זולה יחסית	ניתן לקחת הלוואה זולה יחסית
יתרונות מיסוי	פטור ממס רווחי הון עד לתקרה	פטור ממס רווחי הון במשיכה כקצבה לאחר גיל פרישה	פטור מתשלום מס רווחי הון עד תקרה מסוימת ורק לפנסיונרים
אתר רשמי להשוואה	גמל נט	גמל נט	ביטוח נט

מתלבטים מה הכי עדיף?

על מנת לבחור את מכשיר החיסכון האידיאלי עבורכם, צריך להבין את צורכיכם ואת מטרותיכם, להשוות בין האפשרויות ואף לערוך השוואה נוספת בינן לבין עצמן. וכאן המומחים של פתרונות עדיפים נכנסים לתמונה.

יש בידינו ניסיון רב באפיון צרכים ומטרות ולאורך השנים סייענו לאינספור לקוחות מרוצים לעשות את הבחירה האידיאלית. אנו עובדים בצמוד לכל הגופים המנהלים, מכירים לעומק כל מוצר ובאמצעות טכנולוגיה משוכללת אנו עורכים השוואה דקדקנית המאפשרת התאמה מושלמת. צרו איתנו קשר ונשמח לעמוד גם לשירותכם ולסייע לכם בקבלת ההחלטה הנכונה ביותר בשבילכם.