ישנם שני מוצרי חיסכון והשקעה מנוהלים שפונים אל הקהל הרחב: מצד אחד יש לנו מכשיר שנקרא קופת גמל להשקעה ומהצד השני את פוליסת החיסכון. אז מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון ואיפה משתלם יותר להפקיד את כספכם?
שני מוצרים נזילים, גמישים ובניהול מקצועי
הרבה אנשים מנסים להבין מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון, ומתלבטים איפה הכי כדאי להם להפקיד כסף פנוי כדי שיעבוד בשבילכם. מה שבטוח זה שהחיסכון בבנק, אפילו עכשיו שהריבית עליו עלתה מעט, עדיין לא משתלם. למה? כי הכסף נשחק עם הזמן ומאבד את ערכו. לעומת זאת, המאה האחרונה הוכיחה באופן חד משמעי כי שוק ההון נמצא במגמת עלייה בהשקעה ארוחת טווח, ולכן מדובר עדיין באופציה טובה לכל מי שרוצה ליהנות מיתרונותיהם הרבים של מוצרים אלו ומפוטנציאל תשואה טוב יותר.
הן לקופת גמל בהשקעה והן לפוליסת חיסכון יש יתרונות בעלי מכנה משותף, למשל:
- שניהם מנוהלים בשוק ההון ע"י גופים פיננסיים עם ידע רב וניסיון עשר
- שניהם מעניקים הטבות מס משמעותיות (אך לכל אחד מהם ההטבות הייחודיות שלו) ודחיית מס עד למשיכת הכספים, מה שמאפשר ליהנות מאפקט ריבית דריבית
- לשניהם יש מגוון רחב של מסלולי ההשקעה שניתן לעבור ביניהם באופן חופשי
- משניהם גובים אך ורק דמי ניהול, ללא עמלות נוספות
- בשניהם ישנה גמישות בנוגע לאופן ההפקדות – חד פעמי, חודשי קבוע בהוראת קבע, הפקדות מזדמנות וכו'
- שניהם מפורחים על ידי המפקחת על ידי משרד האוצר
- בשניהם הכסף נשאר זמין ונזיל בכל עת
- בשניהם ניתן לעקוב באתר האינטרנט אחר התשואות
- בשניהם קיים פיזור סיכונים בין נכסים סחירים בשוק ההון לבין נכסים שאינם סחירים (נדל"ן מניב, הלוואות, קרנות גידור, קרנות השקעה, ואג"ח לא סחיר)
- בשניהם ניתן לקבל הלוואה אטרקטיבית על חשבון כספי החיסכון
אז מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
לצד היתרונות המשותפים, קיימים גם לא מעט הבדלים בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון. לשם הנוחות, סידרנו אותם בטבלה:
| פוליסת חיסכון | קופת גמל להשקעה | |
| סכום הפקדה | ללא מגבלה או תקרה כלשהי | קיימת תקרה, המתעדכנת מדי שנה. נכון לשנת 2022 הסכום הוא 72,616.5 ₪. |
| דמי ניהול | בין 0.8% ל- 1.4% ועד 2% | 4% מההפקדות 1.05% מהצבירה |
| מיסוי | קיימת הטבת מס ייחודית הניתנת לכל מי שנולד לפני 1949, לפי סעיף 125 ד – פנסיונרים שנולדו לפני 1.1.1949, יכולים לקבל החזר מס על רווחי הון של עד כ- 16,920 ₪ לזוג, או כ- 13,800 ₪ לבודד לשנה (נכון לשנת 2022). כלומר, החזר המס הצפוי לזוג הוא 4,230 ₪ וליחיד 3,450 ₪ | מי שחצה את גיל 60 והחליט למשוך את הכסף כקצבה, מקבל פטור מלא מתשלום מס רווחי הון |
| ניוד החיסכון (מעבר מחברה לחברה) | לרוב תאלצו לפני מעבר לחברה אחרת למשוך את כספכם ולשלם 25% מס רווחי הון. | אפשר לנייד את החיסכון מחברה אחת לאחרת, באופן חופשי וללא קנסות, עמלות או תשלום מס |
| משיכה על ידי היורשים | יחול מס 25% על המוטבים | המוטבים יכולים להעביר את הכספים לקופ"ג על שמם ללא אירוע מס (המס יהיה רק בעתיד בביצוע משיכה) |
לסיכום – אז מה עדיף?
ראינו במאמר זה מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסה פיננסית, והזכרנו את היתרונות והחסרונות של כל אחד ממכשירים אלו. כדי להחליט איפה עדיף לכם להשקיע עליכם לשאול את עצמכם קודם כל שאלה אחת והיא – מה המטרה? רק כשתבינו בדיוק מהם הצרכים שלכם וכיצד אתם מתעדפים אותם, התשובה תתבהר לכם. כי אין תשובה אחת גורפת לשאלה מה כדאי יותר, ומה שמתאים לאדם אחד לאו דווקא ישרת נאמנה אדם אחר.
לכן כדאי מאוד להתייעץ עם אחד המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות ביטוח עם ניסיון רב שנים בתחום, שיכולה להדריך ולייעץ לכם, לעזור לכם לאפיין את צורכיכם ולהשוות בין האופציות באמצעות טכנולוגיה מתקדמת. אנו עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים כבר שנים, ומציעים ייעוץ אובייקטיבי ואפקטיבי לציבור הרחב. רוצים שקט נפשי? פנו אלינו עוד היום ונשמח לעזור.
