האם כדאי לקנות דירה במקום לקבל קצבת פנסיה?

אחת השאלות הפופולריות שאנחנו נשאלים בשנים האחרונות היא האם כדאי לפרוע את החיסכון הפנסיוני על מנת לרכוש דירה שתשמש כהכנסה אלטרנטיבית במקום קצבת הפנסיה. החלטנו להתייחס לנושא זה באופן מסודר.

דמי שכירות במקום קצבה

אנשים רבים מעלים את הדילמה הבאה: האם שווה למשוך את הכספים מקרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל, קרן השתלמות ומוצרי חיסכון אחרים, ולנצל אותם כדי לרכוש דירה להשקעה, שתאפשר פשוט לחיות מדמי השכירות במקום קצבת הפנסיה שצפויה להתקבל עם היציאה לגמלאות?

לרכישת דירה על פניו יש יתרונות רבים: גם תתקבל שכירות, גם אפשר להשאיר ירושה לדורות הבאים וגם הכסף לא "יילך לאיבוד" במקרה של פטירה מוקדמת מהצפוי, חלילה. בנוסף לכך, מאז ומתמיד מחנכים את הציבור שדירה זה נכס יציב שערכו תמיד רק עולה. אז למה לא?

מה צריך לקחת בחשבון?

כדי להתייחס לדילמה שהוצגה בפנינו לא פעם, חשוב מאוד לשים לב אם הכוונה של השואל להתייחס לדירה כמעין תוספת או השלמה לפנסיה או שמא כוונתו ממש לקבל דמי שכירות קצבת פנסיה. הרעיון של רכישת דירה הוא רעיון מעניין.

אבל (וזה אבל חשוב) צריך לזכור מה המטרה המקורית של קצבת פנסיה: קצבה חודשית נועדה על מנת לספק ודאות, יציבות וביטחון בכך שבכל חודש נקבל תחליף למשכורת שקיבלנו במסגרת עבודתנו, ממש כפי שהתרגלנו לקבל במשך כל חיינו. אף אחד לא רוצה בשלב זה של חייו להתעסק עם הפתעות בלתי צפויות שעלולות לשבש את כלכלת המשפחה.

הנחת היסוד שקבלת שכירות מדירה באופן קבוע במשך שנים היא שגויה, ומי שחשוב אחרת פשוט לא מודע לבעיות שעלולות לצוץ לאורך הדרך. אך הנה כמה תרחישים שיכולים לשבש את התוכניות שלכם:

• רובנו אולי לא זוכרים זאת, אבל היו שנים שערך הדירות ירד דרמטית. למשל בשנות ה- 80. עניין כזה יכול להתרחש גם בעתיד.
• דיירים יכולים להיקלע לצרה: מצד אחד הם לא יוכלו לשלם שכר דירה ומצד שני ישנן עלויות גבוהות שתדרשו להוציא כדי לפנות אותם.
• תיקונים ושיפוצים של הדירה עצמה או של הבניין מרחיקים שוכרים
• ייתכן קושי למצוא דיירים לאחר סיום חוזה
• ועוד

מעבר לכך, להחלטה למשוך את החיסכון הפנסיוני שלכם כסכום הוני ולא קצבתי או למשוך את הכספים בטרם עת, יש תג מחיר יקר. אתם עלולים לשלם עד כ- 35% מס, ולהקטין את החסכונות שלכם באופן דרמטי, ולכן להיפגע משמעותית בפן הכלכלי.

לעומת זאת, אם תרחשו דירה להשקעה ששכר הדירה שתקבלו ממנה ישמש כתוספת שתרפד את קצבת הפנסיה שלכם, אולי כן יהיה שווה לפדות את אחד החסכונות הפנסיוניים שלכם, אבל שוב – אך ורק בהנחה שהתא המשפחתי שלכם יכול לספוג את החוסר הכספי לאורך זמן.

לסיכום – אל תסתמכו על דירה במקום פנסיה

אנחנו חושבים שלא כדאי להסתמך על רכישה דירה להשקעה במקום פנסיה שיכולה לשמש כמקור הכנסה יציב ובטוח, אבל כפי שציינו כן אפשר לשקול רכישת דירה בתנאים מסוימים. אנחנו ממליצים להימנע מלמשוך חסכונות פנסיוניים ואם בכל זאת מאוד רוצים לרכוש דירה, שווה לבחון את האפשרויות לקבלת הלוואה על חשבון החסכונות שלכם, מאחר והתנאים אטרקטיביים מאוד בהשוואה לבנקים.

הסוכנים של פתרונות עדיפים מתמחים בייעוץ פרישה כבר שנים רבות, ועובדים עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר וליהנות משירות מקצועי, יחס אישי וחם וניסיון רב שנים שיעזור לכם לתכנן את העתיד שלכם ושל משפחתכם על הצד הטוב ביותר.