אם אתם מחפשים אפיק שיעזור לכם להגדיל את חסכונותיכם כדי שתכירו את שני מוצרי החיסכון הפופולריים ביותר כיום: קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. אז מה ההבדלים ביניהם, במה הם דומים ואיך לדעת מה מתאים לכם ערכנו בשבילכם השוואה בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות.
מוצרים דומים אך שונים
הן קופת גמל להשקעה והן קרן השתלמות נחשבים למכשירי חיסכון פופולריים מאוד בקרב ציבור החוסכים בישראל, הן בקרב שכירים והן בקרב עצמאים. מלבד העובדה ששניהם משמשים כמעין מוצרי מדף המאפשרים לכל אחד להשקיע בשוק ההון בשיטת "שגר ושכח", ומבלי ללמוד את הנושא לעומק, לשניהם יש גם הטבות מס משמעותיות ויתרונות יקרי ערך. עם זאת, אין לשכוח שמדובר בכל זאת במוצרים שונים, ולכל אחד מהם יש את היתרונות (והחסרונות) הייחודיים שלו שכדאי מאוד להכיר לפני שאתם מחליטים לפתוח לעצמכם אחד מהם.
השוואה בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות תציף מיד את היתרונות המשותפים לשני המכשירים:
- אפשרות מעבר חופשי, ללא קנסות, ללא עמלות וללא תשלום מס רווחי הון בין מסלולי השקעה מגוונים ובין חברות
- קבלת הלוואות בתנאים אטרקטיביים
- הורשה למוטבים במקרה של פטירה
- הפקדה גמישה במועד ובסכום
השוואה בין קופת גמל לקרן השתלמות: ההבדלים בין מוצרי החיסכון
כאמור ישנם הבדלים רבים בין קופ"ג להשקעה לבין קרן השתלמות, על מנת לסכם אותם עבורכם, ריכזנו אותם בטבלה לנוחותכם:
| קופת גמל להשקעה | קרן השתלמות | |
| מועד משיכת כספים | הכסף זמין בכל עת | * כעבור 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה. * במקרים מסוימים ניתן למשוך את הכסף כבר לאחר 3 שנים. |
| מיסוי | משיכה לפני גיל פרישה כרוכה בתשלום של 25% מס רווחי הון | במועד המשיכה (לרוב לאחר 6 שנים) ניתן למשוך את כל הכסף בפטור ממס רווחי הון. |
| מי מפקיד כספים | רק אתם | * אם אתם עצמאים – רק אתם * אם אתם שכירים – אתם והמעסיק |
| מי יכול להפקיד | כל אזרח מדינת ישראל בעל ת"ז, בכל גיל | * שכירים – רק אם המעסיק מחליט לספק לכם קרן כהטבה * כל עצמאי רשאי לפתוח לעצמו קרן |
| תקרת הפקדה מקסימלית (נכון לשנת 2022) | כ- 72,000 ₪ עבור כל בעל/ת ת"ז | כ- 15,000 ₪ לשכיר כ- 18,000 ₪ לעצמאי |
| אפשרות להחלת ותק | לא רלבנטי | אפשר להחיל ותק על קרנות צעירות באמצעות קרנות ותיקות וכך להקדים את מועד משיכת הכספים |
| נחשב כהוצאה מוכרת לעצמאים? | לא | כן |
אז איך מחליטים איפה כדאי להשקיע?
ערכתם השוואה בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות, ועדיין אתם לא בטוחים מה לעשות? על מנת להחליט היכן להשקיע את כספיכם, כל מה שעליכם לעשות הוא לשאול את עצמכם 3 שאלות מהותיות:
- האם המעסיק מעוניין לפתוח עבורכם קרן השתלמות? – בניגוד לקרן פנסיה (או ביטוח מנהלים או קופת גמל), המעסיק לא חייב לפתוח עבורכם קרן השתלמות. אך אם המעסיק מסכים להעניק לכם קרן השתלמות, מדובר בהזדמנות פז ליהנות מאחד ממכשירי החיסכון הטובים ביותר. אם המעסיק מסרב לפתוח לכם קרן השתלמות, ויש לכם כסף פנוי ואתם מעוניינים להשקיע אותו בשוק ההון, כדאי מאוד לבחון את האפשרות להשקיע את כספכם הפנוי בקופת גמל להשקעה.
- לכמה זמן אתם מעוניינים להשקיע את כספכם? – חשבו אם מדובר בחיסכון שמיועד לשנים הקרובות או בחיסכון שאתם מייעדים לעת זקנה. האם תרצו לקבל את הכסף שתחסכו בסכום חד פעמי או שאתם מעדיפים לקבל אותו כקצבה חודשית? בהתאם לתשובותיכם תוכלו להבין עד כמה נושא הנזילות קריטי עבורכם, ואיזו מוצר רלבנטי יותר עבורכם.
- מהו הסכום שאתם יכולים להרשות לעצמכם להפקיד? – בשני המוצרים יש מגבלה מסוימת לסכום ההפקדה שניתן לבצע. אם אתם חורגים מסכום זה, נסו לבחון עם סוכן ביטוח פנסיוני אם עדיף לפזר את הכסף בין שני המוצרים, לפתוח שתי קרנות השתלמות או אם שווה לכם להפקיד מעבר לתקרה בקרן ההשתלמות. ייעוץ פנסיוני בשלב זה הוא מאוד חשוב, על מנת להבין את ההשלכות של כל פעולה שעליה תחליטו.
לסיכום – השוואה בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות עושים רק עם המומחים!
בעת השוואה בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות יכולות לצוץ שאלות רבות, מאחר ולרובנו קשה לתכנן את העתיד הפיננסי שלנו ולחזות את צורכינו לטווח הארוך (ולפעמים גם לטווח הקצר, אם להיות כנים).
לכן, כדאי מאוד להיעזר במומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנו עומדים לשירותכם בכל עניין ושאלה, ולרתום את הידע והניסיון שצברנו במשך עשרות שנים על מנת להתאים לכם את המוצר האידאלי. נשמח להכיר אתכם ולהבין את הצרכים שלכם לעומק, להמליץ לכם על מוצרים ומסלולים ולערוך עבורכם השוואה בין כל האפשרויות באמצעות טכנולוגיה מתקדמת. כל מה שאתם צריכים לעשות הוא רק ליצור איתנו קשר ואנחנו נדאג כבר לכל השאר.
