מוטבים בקופת גמל – כל מה שצריך לדעת

הגדרת מוטבים בקופת גמל היא צעד חשוב ומבורך. מיהם אותם מוטבים, כיצד מגדירים אותם, מה קורה אם לא מגדירים ואיך כדאי להתנהל בנושא זה? כל הפרטים במאמר שלפניכם.

למה חשוב להגדיר מוטבים בקופת גמל?

מוטבים בקופת גמל האם אותם אנשים שאתם מעוניינים שיקבלו את כספי החיסכון שלכם אם חלילה תלכו לעולמכם לפני שתספיקו לנצל את החיסכון שלכם. בדרך כלל המוטבים הם קרובי משפחה, אבל לא בהכרח. קיימת אפשרות חופשית לבחור כל מוטב שלבכם חפץ בו.

כזכור, קופת גמל היא מוצר חיסכון פנסיוני שבו אתם חוסכים במשך שנים את כספכם על מנת ליהנות מסכום שצברת לאחר שתצאו לגמלאות. עם זאת, ביום בו תלכו לעולמכם, במידה ולא הגדרתם מוטבים, לא ניתן לדעת בוודאות מה יעלה בגורל הכספים שחסכתם (אגב, הדבר נכון גם לגבי קופת גמל להשקעה).

מה קורה אם אין מוטבים בקופת גמל?

אם לחוסך היתה קופת גמל ללא מוטבים והוא הלך לעולמו בטרם עת, הכספים בקופת הגמל יעברו לרשות יורשיו המצוינים בצוואה. על מנת לממש את זכאותם, יהיה עליהם להציג לגוף המנהל את הקופה צו קיום צוואה.

אך לא לכל חוסך קיימת צוואה. במקרה כזה, הכסף יחולק בהתאם לחוק הירושה – לבן/ת הזוג, הילדים של החוסך וצאצאיהם, הוריו של החוסך וצאצאיהם וההורים של ההורים וצאצאיהם. לשם כך יש להציג צו ירושה. היורשים מקבלים את כספי התגמולים שבקופה בפטור ממס.

חשוב לציין בהקשר הזה שאם קיימת סתירה בין הצוואה לבין רשימת המוטבים, גם אין דרך מה יעלה בגורל הכסף שנחסך, כי לעתים בית המשפט קבע שרשימת המוטבים קובעת ולפעמים פסק להפך.

מתי לקבוע מוטבים בקופת הגמל וכיצד התהליך מתבצע?

בעיקרון, כבר בפתיחת קופת גמל ניתן לקבוע מי יהיו המוטבים, וכדאי מאוד לעשות זאת. בכל נקודת זמן תוכלו להחליף את זהותם בקלות ובפשטות. חשוב לדעת גם אם יש לכם כבר קופת גמל, חשוב לבדוק אם יש לכם מוטבים ואם לא – תוכלו למנות אותם.

 למעשה, כדאי מדי שנה-שנתיים לבדוק את שמות המוטבים שקבעתם ולוודא שאתם עדיין רוצים בהם.

לצורך מינוי מוטבים תצטרכו למלא את שמם המלא, מס' ת"ז, תאריך לידה, כתובת, אמת קרבה, טלפון ואף לציין את אופן חלוקת הכספים הרצויה ביניהם, בהנחה וקיים יותר ממוטב אחד בקופת הגמל שלכם.

על מנת להחליף מוטבים או לצרף מוטבים חדשים או לעדכן את אופן חלוקת הכספים בין מוטבים בקופת גמל, תוכלו לעשות זאת ללא כל קושי. עניין זה רלבנטי בעיקר לאחר שינויים משמעותיים בחיים כגון גירושין, סכסוך וכדומה.

יש לציין כי המוטבים לא חייבים להיות קרובי משפחה. אתם יכולים לכתוב חבר, שכן, מטפל, ואפילו את חיית המחמד שלכם.

למה זכאים מוטבים בקופת גמל?

מוטבים בקופת גמל זכאים לכספי החיסכון של הנפטר. יש לציין כי קיימים שני סוגי כספים: תגמולים ופיצויים. רק כספי התגמולים מחולקים בין המוטבים, בהתאם לאופן החלוקה שהחוסך ציין מבעוד מועד. לעומת זאת, כספי הפיצויים יחולקו תמיד בין השארים של החוסך.

השארים הם בן/בת הזוג (כולל ידועים בציבור) והילדים שתלויים באדם בהתאם לחוק הביטוח הלאומי (ילדים בני 18 ומטה וילדים בני 18-24 בעלי מוגבלויות). כספי הפיצויים יועברו לשארים הקיימים, פטורים ממס עד למכפלת תקרת הפטור השנתית, 13,310*2= 26,620 ₪. על כל יתרה מעבר ישולם מס שולי בהתאם למדרגת המס של הנפטר.

הדרך הקלה והפשוטה לדאוג לעתיד יקיריכם

כדאי לקבוע מוטבים בקופת גמל, לבדוק מדי פעם שאתם שלמים עם הבחירה ולעדכן את הרשימה ואת אופן חלוקת הכספים, בהתאם למידת הצורך. כמו כן חשוב לבדוק שאין סתירה בין רשימת המוטבים לבין צוואתכם.

אם אתם רוצים למקסם את החיסכון הפנסיוני שלכם כדי שתוכלו לדאוג לעתידכם ו/או לעתידם של אהוביכם, כדאי להתייעץ עם המומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים לגבי כל פעולה, ולקבל ליווי אישי, ייעוץ והכוונה המבוססים על ניסיון של עשרות שנים. צרו קשר ונשמח לעמוד לשירותכם ולהעניק לכם שקט נפשי.