ממש כמו שמשווים מחירים לפני שרוכשים חבילת נופש, חשוב מאוד לערוך גם השוואה בין קרנות השתלמות. העניין הוא שלמרות שבחופשה היתרון בהשוואה ישר מובן מאליו, במוצרי חיסכון פיננסיים הנושא קצת מעורפל. אז למה זה חשוב, למה צריך לשים לב ואיך לעשות את זה נכון?
קצבת פנסיה זה נחמד, אבל לא מספיק
זה לא סוד שיוקר המחייה מכביד על כולנו, ומכביד שבעתיים על אנשים שכבר נמצאים בגיל פרישה. על קצבת הביטוח הלאומי כבר הבנו שאי אפשר לסמוך, ופנסיה זה נחמד, אבל רחוק, וגם אם אנחנו כבר בגיל המתאים, נגלה שגם קצבת פנסיה לא תמיד מספיקה. לכן חשוב שתהיה לכם גם לפחות קרן השתלמות אחת (ואף רצוי גם חסכונות אחרים, אבל על כך במאמר אחר).
המטרה היא שקרן ההשתלמות תניב כמה שיותר רווח כמה שיותר גבוה עבורנו, ולכן כדאי מאוד לערוך השוואה בין קרנות השתלמות כדי למצוא את הקרן הטובה ביותר עבורכם, ואפילו מדי שנתיים-שלוש לחזור על התהליך הזה שוב.
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא אחד ממכשירי ההשקעה המועדפים והאהובים בעיקר הודות להטבות מס, ובמיוחד לאור האפשרות ליהנות מכספי החיסכון כבר לאחר 6 שנים וללא תשלום מס רווחי הון, עמלות או קנסות.
מדובר במוצר חיסכון של עצמאי יכול לפתוח לעצמו ושניתן כהטבה על ידי המעסיק לשכירים (המעסיק אינו חייב להעניק לכם אותו). המעסיק שמפקיד לעובדיו מפריש 7.5%, פי 3 מהפרשתו של העובד, ולכן מדובר בהטבה משמעותית שיכולה להסתכם בכמה אלפים בשנה.
מה מומלץ לבדוק בעת השוואה בין קרנות השתלמות?
כיום ישנן הרבה מאוד חברות ביטוח ובתי השקעות שמציעים מגוון רחב של קרנות השתלמות, וכל אחת מהן ייחודית ומנוהלת באופן קצת שונה. לכן הצעד הראשון הוא קודם כל להבין במה הן שונות זו מזו. שנית, מאחר וכאמור אנו שואפים שהקרן תניב תשואה מקסימלית, אם אנחנו כבר סוגרים את הכסף לפרק זמן די משמעותי. השוואה בין קרנות השתלמות מתחשבת קודם כל בשאלות האלו.
אם נפרק את נושאי העל האלה לגורמים יותר קטנה, אז ניתן לומר שהשוואה נכונה מתייחסת לפחות לשני פרמטרים מרכזיים על מנת לספק תשובה על השאלה איזה קרן השתלמות הכי טובה בשבילכם:
- השוואת תשואות קרנות השתלמות: לצורך השוואת תשואות בין קרנות השתלמות אפשר להיכנס לאתר גמלנט של משרד האוצר. שימו לב שאתם בוחרים קרנות במסלולים זהים, והשוו לטווח זמן ממושך של לפחות 3 שנים ואפילו 5 שנים, והתבוננו על מדד שארפ שעונה על השאלה עד כמה החברה הסתכנה כדי להגיע לתשואה שאליה הגיעה באותה נקודת זמן (השאיפה היא שיגיע כמה שיותר קרוב ל- 1, שהמשמעות היא שהסיכון שנטלה החברה הוא קטן יחסית).
בהקשר זה נזכיר שאמנם לא ניתן לנבא את העתיד על סמך העבר, אבל בהחלט ניתן לקבל אומדן על יציבותה של הקרן, וגם לבחון את ביצועיו של הגוף המנהל ולהבין מהם יכולותיו. בגדול ניתן לומר שמי שהצליח להשיג תשואות יפות בעקביות לאורך שנים, כנראה שיצליח להשיג תשואות יפות גם בעתיד. - השוואת דמי הניהול בקרנות השתלמות: דמי הניהול הם ככל הנראה הפרמטר היחידי שעליו יש לחוסך יחסית שליטה, וקל יחסית להשוות אותו. דמי הניהול בקרנות השתלמות נעים על פני טווח מסוים, ונגבים על הצבירה בלבד, כשהגובה המקסימלי המותר לפי חוק עומד על 2% לשנה על הצבירה. בפועל, אם עורכים השוואה בין קרנות השתלמות, ניתן לראות שבממוצע משלמים בין 0.5% ועד 1% מהצבירה. לכן כדאי לברר כמה אחוז דמי ניהול אתם משלמים, ולנסות להתמקח ולקבל הנחה. זכרו שדמי הניהול "נוגסים" בחיסכון שלכם, ולכן כל עשירית האחוז תוכל לשמור על הכסף שלכם.
השוואה בין קרנות השתלמות – הדרך הקלה והפשוטה
השוואה בין קרנות השתלמות היא פעולה מורכבת, הדורשת להתחשב בהרבה פרמטרים, ולא רק באלה שהזכרנו עד כה. יש להתחשב למשל בתמהיל ההשקעות, יתרת הנכסים, המוניטין של הגופים המנהלים ועוד. ללא ספק מדובר כאן ממש בעבודת מחקר שעלולה להרגיש לעתים סיזיפית עבור כל אדם. מעבר לכך, שפע הנתונים שהרשת מספקת לפעמים יוצרת הצפה ותחושה חוסר אונים עד כדי קיפאון אל מול כל המידע שמתקבל בעת השוואה בין קרנות השתלמות.
בין אם זה עתה החלטתם לפתוח קרן השתלמות ואתם מתלבטים איפה לפתוח אחת, ובין אם כבר יש לכם קרן והחלטתם להעביר את החיסכון שלכם לקרן אחרת – המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עומדים לשירותכם!
אם אתם רוצים לחסוך זמן ומשאבים, צרו איתנו קשר עוד היום
נשמח להשוות עבורכם את כל הפרמטרים הנדרשים ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה עבורכם, בדיוק כפי שאנו עוזרים ללקוחותינו כבר למעלה מ- 20 שנה. אנו עובדים עם מיטב הגופים המנהלים בישראל, ולכן האינטרס שלנו הוא אך ורק לעזור לכם. אז אל תהססו – פנו אלינו עוד היום ותדעו שעשיתם את הבחירה הנכונה!
