השוואת דמי ניהול בקרנות השתלמות היא חיונית אם אתם מעוניינים למקסם את הכסף שאתם חוסכים ויכולים למשוך אותו ללא תשלום מס רווחי הון כבר אחרי 6 שנים. מהם דמי הניהול, כמה אפשר להוזיל אותם וכיצד, ולמה כדאי שתשימו לב? כל התשובות במאמר.
למה צריך בכלל לשלם דמי ניהול בקרנות השתלמות?
ראשית נזכיר מהם דמי ניהול: מדובר בעמלה שכל חוסך משלם לגוף המנהל את חסכונותיו בשוק ההון, בשאיפה להשיג עבורו תשואות, למרות שמשלמים דמי ניהול גם כשהקרן משיאה תשואות נמוכות ואף שליליות. בזכות עמלה זו הגוף המנהל מממן למעשה את מחלקות האנליזה שלו, ועדות ההשקעה, מנהלי ההשקעות, גורמי התמיכה ושירות הלקוחות וכל מי שמעורב בניהול כספכם.
מהם דמי הניהול המקסימליים בקרן ההשתלמות?
שלא כמו בקרנות הפנסיה, אתם לא משלמים בקרן השתלמות דמי ניהול מההפקדות החודשיות שלכם וגם מסך צבירת החיסכון שברשותכם. בקרנות השתלמות משלמים אך ורק דמי ניהול מהצבירה.
על פי חוק, דמי הניהול המקסימליים בקרן ההשתלמות, הם 2% מסך צבירת החיסכון. עם זאת, מאחר וקיימים הרבה גופים מנהלים, שרוצים כמה שיותר לקוחות, כל גוף כזה מנסה לפתות אותם לבחור בו. לכן, בפועל, דמי הניהול נמוכים משמעותית מדמי הניהול המקסימליים, בדרך כלל. במיוחד עבור מי שלא חושש להתמקח ולבקש הנחה. לרוב דמי הניהול נעים כיום סביב ה- 1.8%, וחלקנו משלמים אפילו הרבה פחות, סביב 0.8% בלבד.
עם זאת, חוסכים רבים לא בודקים את דמי הניהול שהם משלמים, וחושבים שמדובר במעין עמלה שהיא אחידה לכולם. לכן, לצערנו הרב, ישנם עדיין חוסכים רבים שבכל זאת משלמים את דמי הניהול המקסימליים, והפגיעה בחיסכון שלהם היא אדירה.
כיצד ניתן להוזיל את דמי הניהול בקרנות השתלמות?
ענף הגמל הוא אחד התחרותיים שיש בארץ. תהליך קצר של משא ומתן עם מספר בתי השקעות מאפשר בדרך כלל להשיג דמי ניהול מוזלים לכל קרן השתלמות בערך – וכך תוכלו להוריד את העמלה בכמה עשיריות האחוז לפחות ואף יותר.
ניתן לבצע את התהליך בכוחות עצמכם או פשוט לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני, כדי שיפעל בשמכם ויקצר עבורכם את התהליכים. לרוב, סוכני הביטוח יוכלו להשיג עבורכם דמי ניהול זולים יותר מאשר אם תפנו בעצמכם.
מעבר לכך, יש כמה גורמים שמשפיעים על גובה דמי הניהול שאתם משלמים, שצריך לקחת בחשבון:
- כמה כסף צברתם בקרן – העמלה שאתם משלמים היא כאמור אחוז מכמות הכסף שצברתם בקרן, ולכן, ככל שיש לכם יותר כסף הגוף המנהל ירצה לשמר אתכם, ולכן יעניק לכם דמי ניהול אטרקטיביים יותר.
- מקום העבודה שלכם – אם אתם שכירים במקום עבודה גדול, סביר להניח שהמעסיק פתח עבורכם קרן השתלמות. לרוב מעסיקים של ארגונים כאלה יוצרים הסכם משתלם עם אחד הגופים המנהלים, ודואג שדמי הניהול יהיו משתלמים במיוחד, מבלי שתצטרכו לעשות דבר. לעומת זאת, מי שעובד במקומות קטנים או מי שעצמאי ואינו מאוגד, לרוב כוח המיקוח שלו צנוע, וקשה לו יותר להשיג דמי ניהול נוחים.
- מצבו של הגוף המנהל – אם אתם עומדים לעבור לגוף מנהל אחר, לרוב זה מתבצע אחרי שעשיתם סקר שוק מעמיק הכולל השוואת תשואות קרנות השתלמות ופרמטרים אחרים. דווקא אז, אם בית השקעות מסוים בשנים האחרונות משיא תשואות נמוכות ובמגמת עזיבה, הוא ינסה לפתות אתכם להישאר עם דמי ניהול משתלמים, סביב 0.65% בממוצע. לעומת זאת, כשרוצים להצטרף לגוף מנהל שמצליח באותה נקודת זמן, לרוב הוא מסכם עם המצטרפים החדשים על דמי ניהול יקרים יותר, סביב 0.9% בממוצע.
- סוכן הביטוח שלכם – אם פניתם לסוכן כדי להצטרף לגוף ניהול שיש לו קשרים טובים איתו והוא מעביר אליו הרבה אנשים, כנראה שאותו גוף יבוא לקראתו ויעזור לו לשמור עליכם ולכן תשלמו דמי ניהול משתלמים יותר.
איך ניתן לערוך השוואת דמי ניהול בקרנות השתלמות?
על מנת לעזור לחוסכים לערוך השוואת דמי ניהול בקרנות השתלמות ולקבל אומדן על דמי הניהול שהגופים המנהלים גובים, משרד האוצר יצר עבורכם אתר אונליין שבו מחשבון דמי ניהול בקרנות השתלמות ובקופות פיצויים.
פשוט נכנסים לאתר, בוחרים איזה מידע אתם מעוניינים לקבל (על קרנות השתלמות וקופות פיצויים או על קופות גמל, פנסיה וביטוח מנהלים), לסמן אם אתם שכירים או עצמאיים, להזין את גילכם ולהעריך את גובה החיסכון שתפקידו. כמו כן תוכלו להזין את דמי הניהול שאתם משלמים כיום לצורך השוואת דמי ניהול בקרנות השתלמות.
אפשרות אחרת היא להיכנס לאתר של גמל נט שגם הוא פרי יוזמתו של משרד האוצר. באתר זה תוכלו לראות גם את התשואות של הקרנות וגם מהם דמי הניהול הממוצעים שמשלמים בחברה. כדי לבדוק אם דמי הניהול משתלמים, עליכם להפחית מהתשואה את דמי הניהול, כדי לראות מהו הרווח האמיתי שלכם. יתכן ותופתעו לגלות שדווקא קרן השתלמות עם תשואה גבוהה ודמי ניהול יחסית יקרים יכולה להפיק עבורכם רווח גדול יותר לעומת קרן השתלמות מפסידה או בעלת תשואה נמוכה ושגם דמי הניהול שלה נמוכים.
מדוע כדאי לערוך השוואת דמי ניהול קרנות השתלמות בליווי סוכן ביטוח?
- כי דמי הניהול הם מרכיב חשוב, אבל לא בלעדי – חשוב להזכיר ואף להדגיש בפה מלא, דמי ניהול זולים הם בהחלט עניין חשוב, אבל לא היחידי שיש לתת עליו את הדעת. מעבר לדמי הניהול ולתשואות, קיימים פרמטרים אחרים שיש לבדוק לעומק כדי לקבל החלטה בנוגע לשאלה איפה הכי כדאי לפתוח קרן השתלמות. מעבר לזה, כאמור יש גופים מנהלים שמציעים דמי ניהול נמוכים שנועדו "לסנוור" את החוסכים ולגרום להם להתעלם מתשואות נמוכות, ולכן יש לבחון את הנושא מקרוב.
- ניסיון והיכרות מעמיק עם הנושא – דמי הניהול מורידים מהחיסכון שלכם, וחבל שתשלמו יותר ממה שצריך. סוכן ביטוח פנסיוני שבקי בתחום ועובד עם כל הגופים המנהלים ימצא עבורכם את הקרן האידיאלית והמשתלמת.
- קרן השתלמות זה לא "שגר ושכח" – גם אם אתם חושבים שדמי הניהול שלכם סבירים והוגנים, שווה לבדוק אחת לשנתיים-שלוש מה השתנה בשוק. דמי הניהול עוברים רפורמות, הסכום שצברתם משתנה, התשואות שהגופים המנהלים משיגים משתנים, כך שבהחלט יש סיכוי שתוכלו ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים אפילו יותר.
צרו קשר עם המומחים שלנו להשוואת קרנות השתלמות
רוצים שקט נפשי? לדעת שפעלתם נכון? פנו עוד היום למומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים. אנו עובדים כבר יותר מ- 20 שנה עם מיטב הגופים המובילים בענף, ונשמח להתאים לכם את הקרן הטובה ביותר עבורכם, מתוך מגוון האפשרויות.
