לא הרבה יודעים, אבל הפיזיקאי המפורסם אלברט איינשטיין פעם אמר: "אפקט ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם". למה התכוון המשורר, וחשוב מכך – איך אתם יכולים גם ליהנות ממנו?
מה זה אפקט ריבית דריבית?
הרבה אנשים חוסכים מתוך הבנה שצפויות שיהיו להם הוצאות בעתיד, והם יצטרכו לשלם עליהן. החיסכון מתבטא בצמצום ההוצאות השוטפות והקצאה של חלק מהסכום לטובת חיסכון, כדי שיוכלו לעמוד בהוצאותיהם.
ניקח דוגמה: לזוג צעיר נולד ילד, והכנסתם החודשית עומדת על כ- 10,000 ₪ בחודש. בשלב זה, הם יכולים להפקיד מדי חודש לחיסכון 800 ₪ מהכנסותיהם. אמנם זה נראה יחסית מעט כסף, אבל כעבור 18 שנות חיסכון, יצטברו בקופה 252,000 ₪ – רבע מליון שקלים, בהנחה של תשואה שנתית של 4%. נגיד גם שבברית של הילד יקבלו מתנות בסכום של 10,000 ₪, שיהפכו בתוך 18,000 שנה ל- 20,500 ₪. התייעצות עם סוכן פנסיוני יכולה לעזור להם לבחור מכשיר שמייצר תשואה של 6% בשנה ואז סכום זה יכול להגיע כבר לכ- 340,000 ₪ בתום 18 שנה. אם הקופה תעשה 7% (וזו תשואה שהיא לא מופרכת) יהיו לו ביד כבר 380,000 ₪. ככך שזמן החיסכון יהיה ממושך יותר, כך התשואה על התשואה תהיה גבוהה יותר.
נסביר: בכל פעם שאתם מפקידים כסף, הכסף צובר תשואה שנתית ממוצעת, ובנוסף ריבית דריבית. מה שהרווחנו בשנה הראשונה ממשיך להיות מושקע בקרן וממשיך לייצר לנו תשואה בשנים הבאות. נניח שהשקענו במשך עשור וכל שנה התשואה היתה 7%. בכפל פשוט על פניו התשואה אמורה להיות 70%, אך אפקט ריבית דריבית גורם לכך שתשואה תהיה גבוהה יותר מ- 100%.
| תשואה | מספר השנים להכפלת ההון |
| 10% | 7.2 |
| 7% | 10.2 |
| 5% | 14.4 |
| 2% | 36 |
| 1% | 72 |
איך למנף את אפקט ריבית דריבית וליהנות ממנו עוד יותר?
כל הכנסה חייבת במס. גם על תשואות מהשקעות צריכים לשלם מס רווח הון, העומד קיים על 25% מהרווח שלנו. עם זאת, בניגוד להכנסה חודשית קבועה שעליה חייבים לשלם מס מדי חודש, או הכנסה ממכירת נדלן שעליה נחויב במס במועד העסקה, הרבה פעמים בהשקעות בשוק ההון נוכל לדחות את המס, ולתת לכסף שלנו פשוט "לנוח" בתוך החיסכון, ולייצר עבורנו תשואה במשך שנים.
מכשירי חיסכון והשקעה רבים מאפשרים מעבר בין מסלולים מבלי שהוא ייצר אירוע מס שבגינו נשלם מס רווחי הון, כגון קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון, ולכן לא צריך לפדות אותם אם אנו חשים ששוק ההון נכנס למצב תנודתי.
דוגמה: משה ויוסי השקיעו סכום זהה (100,000 ₪) במשך תקופה זהה (18 שנים) וקיבלו תשואה זהה (10% בשנה לפני ניכוי מס ודמי ניהול). משה יצר בכל סוף שנה אירוע מס והמשיך ליהנות מאפקט הריבית דריבית, אם כי בניכוי מס. בתום התקופה, קיבל 372,404 ₪. יוסי נמנע מאירוע מס ונדרש לשלם מס רווחי הון רק בתום תקופת החיסכון, וקיבל 441,993 ₪. הפער נוצר כאמור כתוצאה מדחיית המס. מדי שנה הפער בין המשקיעים שלנו הלך וגדל, עד שבסוף התקופה גילינו שיוסי קיבל כמעט 70,000 ₪ יותר ממשה מבלי שעשה משהו.
לסיכום – לא צריך להיות איינשטיין בשביל להבין את הכוח של אפקט ריבית דריבית
לאפקט של ריבית דריבית יש כוח אדיר ומי שמצליח להבין את זה, הוא מסוגלת לשפר את מצבו הכלכלי באופן דרמטי, אפילו אם אין לו הכנסה גבוהה או שאם ההכנסה שלו לא גדלה בקצב מספק, וככל שצעירים יותר ויש יותר שנות חיסכון, האפקט יהיה יותר משמעותי.
כאמור, ישנם כמה וכמה מכשירי חיסכון והשקעה שבמסגרתם ניתן ליהנות מאפקט ריבית דריבית וחשוב מאוד להתאים אותם לצורכיכם. לשם כך כדאי לפנות אל המומחים שלנו בסוכנות הביטוח פתרונות עדיפים. אנו מעמידים לשירותכם נבחרת מנצחת של סוכנים פנסיונים עתירי ידע וניסיון שעובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ כבר עשרות שנים. צרו קשר עוד היום ותגלו גם אתם את עוצמתו של הפלא השמיני!
