בין אם כבר יש לכם קרן השתלמות ובין אם אתם מנסים להבין היכן לפתוח לעצמכם אחת, חשוב לדעת שקיים מגוון רחב של מסלולי קרן השתלמות בכל הגופים המנהלים. לכן נשאלת השאלה איך לבחור את המסלול הנכון ביותר בשבילכם?
מבחר גדול של מסלולי קרן השתלמות – רק תבחרו
כל אדם צריך להחליט ביום הצטרפותו לקרן השתלמות באיזה מסלול השקעה כספי חסכונותיו יושקעו. הכוונה היא שעליו למעשה לבחור מהו תמהיל ההשקעות שבו הוא מעוניין. כלל האצבע הוא שככל שצעירים יותר ובהנחה ורוצים למשוך את הקרן רק בעוד עשור לפחות, רצוי לבחור במסלול עם חשיפה גבוהה למניות, כיוון שגם אם חלילה תהיה נקודת משבר ושוק ההון יחווה ירידות, יהיה מספיק זמן כדי לתקן זאת. המסלול המנייתי אמנם נחשב למסוכן יחסית, אך מצד שני הוא גם רווחי בטווח הארוך.
זה עובד גם הפוך: ככל שמבוגרים יותר או שרוצים למשוך את הקרן כמה שיותר מוקדם, עדיף להיצמד למסלול סולידי, שבו החשיפה לאג"ח היא משמעותית ואילו החשיפה למניות צנועה יותר ואף יש מי שיגיד צנועה יותר באופן משמעותי. יש לציין מי שלא בוחר מסלול – כספיו יושקעו פשוט במסלול הכללי, שנקבע כמסלול ברירת המחדל.
העניין הוא שיש הרבה יותר משניים-שלושה מסלולי השקעה כשמדברים על מסלולי קרן השתלמות (או כל מוצר פיננסי אחר במיועד לחיסכון ולהשקעה): מסלולי אג"ח בכמה דרגות משתנות, מסלולים פסיביים שעוקבים אחרי מדדים בארץ ובחו"ל, מסלולי שצמודים למטבע, מסלולי הלכה ושריעה, מסלולי השקעה למקבלי קצבה ועוד. במאמר שכתבנו על סוגי מסלולי השקעה תוכלו למצוא פירוט על כל הסוגים הקיימים ולהעשיר את הידע שלכם בנושא.
השוואת מסלולי קרן השתלמות
לצורך השוואת ביצועי קרנות השתלמות ניתן להשתמש באתר הממשלתי שנקרא גמל נט. קודם כל, בעת השוואת תשואות קרנות השתלמות חשוב מאוד לשים לב שאתם משווים קרנות שנמצאות באותו מסלול השקעה. קרנות במסלולים שונים מציגות תשואות שונות ואף נבדלות זו מזו בדמי הניהול שהחוסכים משלמים על כל מסלול.
כך למשל, אם אתם נמצאים במסלול הכללי, השוו את ביצועי הקרן שלכם מול הביצועים של המתחרים בקרנות שנמצאות במסלול הכללי. זכרו – משווים בין תפוחים לתפוחים ולא בין תפוחים לאפרסקים.
אבל ייתכן ואתם שוקלים לבדוק מהם היתרונות של מעבר בין מסלולי קרן השתלמות מסוימת, ולכן במקרה כזה, שווה לבחון גם את ביצועי הקרן שלכם במסלול הנוכחי לבין ביצועיה במסלולים אחרים, וכדאי גם להשוות עם ביצועים של קרנות אחרות במסלולי ההשקעה שמסקרנים אתכם. כל עוד ההשוואה הזו מתבצעת בצורה מודעת, אין אם כך כל בעיה.
במסגרת ההשוואה שימו לב לתשואות, לדמי הניהול, ליתרת הנכסים ובחנו זאת לאורך זמן ממושך ככל הניתן: 3 שנים לאחור, 5 שנים לאחור ואפילו יותר. בדרך כזו תנטרלו את השפעת תנודתיות שוק ההון ותוכלו להבין מהי המגמה הכללית של הקרן ומסלול ההשקעה שאתם בוחנים.
חשוב לדעת: המעבר בין מסלולי קרן השתלמות לא נחשב כאירוע מס
מסלולי קרן השתלמות למעשה קובעים את תמהיל ניירות הערך שבהם כספכם מושקע ואת רמת הסיכון לתנודתיות המאפיינת של שוק ההון מבחינת רווח והפסד. זה המקום לציין שאין מגבלות על מעבר בין מסלולי קרן ההשתלמות, בהתאם לרצונכם.
כדי לעבור בין המסלולים כל מה שצריך לעשות הוא למלא טופס להעברת מסלול בבית ההשקעות או חברת הביטוח בה מתנהלת קרן ההשתלמות, והם יטפלו בהעברה. בחלק מבתי ההשקעות תוכלו לנהל את העברת המסלול דרך האיזור האישי באתר החברה. כל הזכויות והוותק שצברת נשמרים גם הם, ולכן מדובר כאן ביתרון משמעותי.
זה המקום גם להזכיר שאם אינכם יודעים היכן קרן ההשתלמות, תוכלו להשתמש באתר הר הכסף של משרד האוצר.
איך לבחור את מסלול ההשקעה המתאים?
מעבר לשיקולים שהצגנו ככלל אצבע בתחילת המאמר, קיימים שיקולים נוספים שכדאי לקחת בחשבון כשמתלבטים בין מסלולי קרן השתלמות – החל משאלת המליון דולר: עד כמה אתם מסוגלים להיות סבלניים ולהתמודד עם הפסד לצד הפוטנציאל לרווח ועד לסוגיות פילוסופיות של אמונה דתית והשקפת חיים.
המומחים שלנו בפתרונות עדיפים כבר יותר מ- 20 שנה עוסקים בתחום הפיננסי ועובדים עם מיטב בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילים בישראל. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר ואנחנו נעזור לכם בבחירת קרן ההשתלמות והמסלול המתאים ביותר עבורכם.
