תוכן עניינים
כל אזרח במדינת ישראל מחויב להפקיד כספים לטובת חיסכון פנסיוני באמצעות קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. במאמר זה נסביר מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה ואיך תדעו מהו החיסכון האולטימטיבי בשבילכם.
קווים משותפים למכשירים שונים
כדי לענות על השאלה מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה חשוב קודם כל לדבר דווקא על קווי הדמיון בין המכשירים הפנסיוניים האלה. נתחיל מהבסיס: שניהם מכילים רכיב חיסכון לגיל פרישה. בשניהם מפקידים כספים שמנוהלים ע"י מוסדות פיננסיים בשוק ההון עבור החוסכים, והמדינה מספקת בשני המקרים הטבות מס למי שדואג לחסוך בהתאם לתקרה שהיא קבעה, ואף מגבילה את המוסדות בגובה דמי הניהול שהם יכולים לגבות.
כמו כן קיימת גמישות באופן הפקדת סכומי הכסף עבור מי שמפקיד כספים באופן עצמאי, והוא יכול להחליט אם להפקיד כספים על בסיס חודשי או שנתי. חשוב לא פחות הוא עצם העובדה שקיימת אפשרות להעביר את כספי החיסכון בכל רגע וללא קנס או תשלום מס בין מסלולי השקעה, בין חברות ואפילו בין מוצרים פנסיוניים אחרים.
אז מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה בעצם?
כפי שזה עתה קראתם, יש בהחלט לא מעט מהמשותף לשני המכשירים האלה, אשר נועדו לצורך חיסכון ארוך טווח. עם זאת, מדובר במכשירי חיסכון מאוד שונים, ומטרתו של כל אחד מהם היא לתת מענה לחוסכים עם צרכים שונים. אז מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה הלכה למעשה?
ניתן למנות לפחות 6 הבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל, ונסכם אותם עבורכם בטבלה:
| נושא | קרן פנסיה | קופת גמל |
| ביטוח אובדן כושר עבודה | קיים | לא קיים |
| ביטוח חיים | קיים | לא קיים |
| דמי ניהול מקסימליים | 6% מההפקדות ו- 0.5% מהצבירה (בקרן ברירת מחדל 1% מההפקדות ועד 0.22% מהצבירה) |
4% מההפקדות |
| מנגנון תשואה מובטחת | כ- 30% מהחיסכון מופקד באגרות חוב מיועדות עם תשואה מובטחת של 4.85%, ובקרוב יופקדו במנגנון אחר שייתן תשואה מובטחת של יותר מ- 5%. | לא קיים |
| איזון אקטוארי | בקרן פנסיה כל העמיתים ערבים זה לזה, כלומר במקרה של תביעה העמיתים נושאים בנטל תשלום הפיצוי. אם יש ריבוי תביעות, כל עמית נדרש להפריש כסף כדי לכסות את העלויות. מצד שני – אם יש פחות תביעות ממה שחזתה החברה, ונוצר עודף אקטוארי, הפרשי הכספים מתגלגלים חזרה לכיס העמיתים. | קופת גמל אינה מתנהלת לפי עיקרון זה, ולמעשה כל עמית אמור לבטח את עצמו בביטוחים חיצוניים, ולכן מצב העמיתים האחרים אינו משפיע על זכויותיו |
| אופן קבלת הכסף בפרישה | אפשר לקבל את כספי החיסכון רק כקצבה חודשית קבועה | בעבר היה ניתן למשוך את כל הכסף בבת אחת מקופת הגמל, ואפילו היה ניתן למשוך את החיסכון או את חלקו עוד לפני גיל פרישה, ללא כל סנקציות. כיום רק מי שיש לו קופת גמל מלפני 2008 יכול למשוך את כספיו כסכום חד פעמי. כל השאר זכאים למשוך את חסכונותיהם רק לאחר גיל 60. חשוב לציין בהקשר זה את קופת גמל לפי תיקון 190, שבאמצעותה ניתן להמשיך לחסוך את הכסף וליהנות משלל הטבות, לרבות הטבת מס במשיכה (15% נומינלי לעומת 25 מס ריאלי), עלויות ניהול מופחתות, הורשת זכויות לילדים ועוד. |
לסיכום איך לדעת איזה אפיק פנסיוני מתאים לכם?
במאמר זה הסברנו מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה. לאחר שדיברנו על כל הקווים המשותפים לשני המוצרים הפנסיוניים, מיד קל להבין שאנשים לא סתם תוהים מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל, וכשההבדלים מתחדדים עדיין קיימת התלבטות באיזה אפיק כדאי יותר לחסוך.
עם יד על הלב, אין תשובה אחת שנכונה לכולם. חשוב לבדוק כל מקרה בפני עצמו כדי להבין מהו המוצר המתאים ביותר בשבילכם, ולאחר מכן חשוב לא פחות חשוב לערוך השוואת קרנות פנסיה או השוואת קופות גמל מעמיקה, שכוללת פרמטרים רבים מעבר לתשואות ולדמי הניהול.
המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מכירים היטב את כל הניואנסים בין המכשירים, יודעים לאפיין את צורכי החוסכים ומתמחים בהתאמת פתרון משתלם במיוחד לכל אחד. כבר שנים רבות אנו עובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים, ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת אשר עורכת השוואה מעמיקה בין כל האופציות, כדי לספק לכם פתרון אופטימלי. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משקט נפשי ומשירות מקצועי וסבלני.
