זוהי אחת השאלות הנפוצות ביותר שהחוסכים הוותיקים מוטרדים ממנה, שכן קיים מיתוס לפיו כל הפקדה מעבר היא כאילו "הולכת לפח". האם המיתוס נכון? ואם כן, אז מה כדאי לעשות?
מה אומר התקנון של קרנות פנסיה ותיקות שנמצאות בהסדר?
עם יד על הלב, התקנונים של קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר הם די מסובכים: הם מסועפים, מוגבלים, בנויים טלאי על טלאי. על פניו השיטה של צבירת החיסכון הפנסיוני והקצבה היא די פשוטה: צוברים מדי שנה 2% במשך 35 שנים וכך נוצרת צבירה מקסילית של 70% מהשכר הקובע, לפי הגדרתן של קרנות פנסיה ותיקות.
מהו השכר הקובע?
אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שהשכר הקובע הוא השכר האחרון שמקבלים בעבודה. אבל למעשה כל חברה שמנהלת קרנות פנסיה ותיקות בהסדר, מחשבת באופן שונה את השכר הקבוע: או באמצעות "שיטת הממוצעים" או באמצעות "שיטת 3 השנים האחרונים". לכן זה עניין שחייבים לקחת בחשבון. כך למשל בקג"מ ובמקפת מקובלת השיטה הראשונה, בעוד בחברת מבטחים ובחברת נתיב מקובלת השיטה השנייה.
אז איך יודעים אם כדאי להמשיך להפקיד או עדיף להפסיק?
חשוב מאוד לשאול את עצמכם האם השכר הקובע יעלה אם תמשיכו להפקיד לקרן גם בתום 35 שנים? המשמעות יכולה להיות שתקבלו קצבה יותר גבוהה, ולכן לא כדאי להפסיק את ההפקדות, גם אם צברתם 70% פנסיה.
שימו לב כי ייתכן והשכר הקובע יעלה, אך ממש לא בטוח. וגם אם יעלה, חשוב לבדוק האם יהיה אכן יהיה פיצוי על הפער בין הפסקת הפקדות וקבלת קצבה נמוכה אבל בתוספת של ההפקדות ממועד הפסקת ההפקדה ועד לפרישה לעומת מצב שבו תמשיכו להפקיד כספים לטובת החיסכון הפנסיוני. רק על סמך התשובה לשאלה זו תוכלו לקבל החלטה אמיתית.
מה יכול להשפיע על השכר הקובע?
בקרנות פנסיה ותיקות קיימים כמה גורמים שעשויים להשפיע על השכר הקובע ובהתאם גם על מענק השנים העודפות והחזר ההפקדות שלהם זכאים למי שכבר הגיע לצבירה של 70% פנסיה:
- השכר האישי בעבר, הנוכחי והצפוי
- השכר הממוצע במשק בעבר, הנוכחי והצפוי
- · 420 חודשי השכר הטובים ביותר שיובאו בחשבון בכל אחד מהמועדים
- הגיל בו הגענו ל-70% קצבה
- למי שעבר את גיל הפרישה וצבר 70% פנסיה – החזר מלא של ההפקדות
- קבלת מענק שנים עודפות והשפעתן
- שיטת חישוב השכר הקובע (ממוצעים או 3 שנים)
- ועוד
כדי לקבל תשובה צריך להשוות בין סכום הפנסיה הצפוי בין מספר אלטרנטיבות. לשם כך יש להעריך את הצפי לשכר האישי העתידי, השכר הממוצע במשק החזוי לתקופה הנוספת ואת מועד תחילת קבלת הקצבה.
אילו אפשרויות קיימות?
- להישאר במצב הקיים שזה אומר להמשיך ולהפקיד לקרן הפנסיה. זכרו שלאחר 35 שנות וותק קיימת זכאות ל"מענק שנים עודפות" בשיעור של 6.25% מהשכר הקובע לכל חודש עודף שגם אותו יש לקחת בחשבון ואף החזר מלא של ההפקדות (חלק המעסיק וחלק העובד) במקרה שנצברו מעבר ל-35 שנים במידה והעמית עבר את גיל הפרישה הרשמי, אולם הבונוס המשמעותי הוא הגדלה של השכר הקובע.
- להפסיק את התשלומים לקרן הפנסיה ולהעביר אותם לתכנית פנסיונית אחרת כמו קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה חדשה. במקרה זה, חשוב מאוד לבדוק לעומק את הנושא הביטוחי, כיוון שייתכן שמצבכם הבריאות לא יאפשר קבלה לביטוח אובדן כושר עבודה ומוות (אם יש בו צורך) וכן העלות לביטוח יכולה להיות גבוהה.
- להפסיק ההפקדות לקרן הפנסיה הוותיקה, להתחיל לקבל קצבה ממנה (בהנחה שעברתם את גיל 60) ובמקביל להמשיך לקבל שכר ולבצע הפקדות לתכנית פנסיונית אחרת בהתאם לאפשרות השנייה.
אז איך לבחור?
יש לכם קרנות פנסיה ותיקות ואתם מתלבטים מה לעשות? ההשוואה בין האפשרויות היא לא פשוטה כי יש לקחת בחשבון משתנים רבים, כפי שפירטנו ובנוסף יש לקחת בחשבון שלל שיקולי מס, מצב בריאותי ומצב אישי. עם זאת, הליך זה כדאי כי הוא יכול להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם בעשרות ועד מאות אלפי שקלים והחלטה לא נכונה עלולה לגרום הפסד משמעותי.
לקבלת ייעוץ מסוכן פנסיוני צרו קשר עוד היום המומחים של פתרונות עדיפים שעוסקים בייעוץ פרישה כבר שנים רבות ועובדים בצמוד לכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים. נשמח לעמוד לרשותכם, לענות על כל שאלה, להתאים לכם את הפתרון האידיאלי ולהעניק לכם שקט נפשי
